額度管理

額度管理

所謂額度管理,就是授信者對額度交易進行科學管理以控製額度風險的專門技術。額度管理的主要功能包括五個方面:征信管理(額度檔案管理)、授信管理、帳戶控製管理、商帳追收管理、利用征信資料庫開拓市場或推銷額度支付工具

  • 中文名稱
    額度管理
  • 外文名稱
    Credit management
  • 功能
    征信、授信、帳戶控製等管理

基本概述

概念

所謂額度管理,就是授信者對額度交易進行科學管理以控製額度風險的專門技術。額度管理的主要功能包括五個方面:征信管理(額度檔案管理)、授信管理、帳戶控製管理、商帳追收管理、利用征信資料庫開拓市場或推銷額度支付工具。

額度額度

額度管理與額度風險

講到額度管理就必須提到額度風險,這樣才能理解額度管理的宗旨和職能,以及由此引申出的管理技術和方法。額度風險是風險的一種,它專指在額度交易中存在的風險,額度管理

即客戶到期不付款的風險。造成額度風險的因素是多方面的,主要包括政治風險、信息風險、商業風險、管理風險、財務風險等等。

額度管理的職能和目標市場

額度管理就是提供額度的一方利用管理學的方法來解決額度交易中存在的風險問題。額度管理的主要職能包括識別風險、評估風險、分析風險,並在此基礎上有效地控製風險,並用經濟、合理的方法綜合性地處理風險。

在現實的市場環境下,由于額度交易主體和形式的不同,額度管理的目標市場被分成三個部分:資本、工商企業和消費者個人。在不同的目標市場上,額度風險的特征不同,額度管理的職能和內容也各不相同。

額度管理額度管理 額度管理額度管理

意義

一、短期意義:隨時監控客戶應收帳款的回收,對出現的問題及時處理。為了隨時監控客戶的應收帳款,企業一定要與客戶保持密切的聯系和及時的溝通。此外在出現客戶無法償還款項時,應當要求其提供擔保,減少壞帳損失的風險。

二、長期意義:有效提升客戶的質量。額度管理規範的企業對資信狀況良好的企業給予超過市場平均水準的額度額度和額度期。而對于資信狀況較差的客戶,則進行現款交易或給予較小的額度額度和較短的額度期。對後類客戶,其本來就存在資金周轉的問題,在企業不給予融資機會時,一部分會慢慢退出,令一部分則看到資信狀況較好的客戶能得到更優惠的額度環境,會不斷改變自身的資信狀況,最終企業會擁有一個穩定守信的客戶群,企業的形象也會得到很大提高。這對企業而言,是生存環境的改善,是一個對企業的發展起到推動作用的長期有利因素。

隨著中國經濟的飛速發展和外商在中國投資的不斷增加,行業競爭日趨激烈,為了在市場競爭中保持不敗地位同時最大限度降低商業風險,企業對額度管理的需要變得越來越迫切。斯坦德額度管理中心正是根據這種需求而設立的。額度管理的主要作用包涵以下三個方面:賒帳風險管理競爭對手分析,商業決策顧問。

目的

額度管理的目的:在採用額度政策所增加的盈利和由此所付出的代價之間進行權衡。

商業發展的一個重要條件是額度製度,然而,賒銷額越大、賒銷期越長,企業佔用在應收賬款上的資金所付出的代價越高。企業因銷售產品、材料、提供勞務等業務,應向購貨單位或接受勞務的單位收取的款項。賒銷可以促銷。佔用在應收賬款上的資金喪失其他投資機會而產生的機會成本以及可能增加的壞賬損失

額度管理

消費者個人額度管理概述

1、概念、功能和分類

消費者額度管理是以科學管理的專業技術,擴大額度消費、防範額度風險的技術手段。

消費者額度管理的主要功能為:客戶額度調查、客戶授信、帳戶控製、商帳追收以及利用個人征信資料庫推銷額度支付工具。

在不同形式的個人額度銷售中,風險要素也各不相同。按不同的額度交易形式、還款方式以及發放額度的不同主體,消費者額度可以分為零售額度、現金額度和房地產額度。其中,零售額度中還可以再分為迴圈額度、分期付款額度和服務額度。

2、消費者額度管理的特點

消費者額度管理與企業額度管理和商業銀行額度管理在客戶群和服務方式上有著顯著的區別,這些區別決定了它們在額度管理技術和手段上的不同。

消費者額度管理的目標客戶是消費者個人,而企業額度管理和商業銀行額度管理

額度管理的目標客戶是企業法人。個人額度消費的特點是單筆交易的金額小,然而交易的數量龐大。加之個人額度消費中的交易方式非常靈活,處理交易結算記錄和信貸記錄的資料量也相當巨大。

消費者額度管理在企業中的職能

消費者額度管理在企業中的職能主要有以下幾個方面:

1、提高額度審核的效率,降低營運成本

2、降低額度交易的風險,減少拖欠,及時收回欠款

3、為企業增加合格的使用者,降低不良客戶的比率

4、從風險控製的角度,協助企業完成產品創新

消費者額度管理的工作流

額度管理的過程與行銷的過程緊密相關。以一項額度交易的全過程為單位,消費者額度管理由客戶授信、帳戶管理、商帳催敗等幾部分組成。

1、客戶授信

當消費者提出額度申請,企業的額度管理部門首先要對其進行額度審核,並依據企業的額度標準,最終決定是否授予額度、額度多少。額度標準是企業的內部檔案,它統一規定了在各種情況下授信的標準和條件。企業的額度管理部門要依據這一標準,對消費者的額度申請發表意見,即是否授信、額度多少、期限多少。

2、帳戶管理

消費者接受了額度交易的條件後,企業的額度管理部門要為其開一個額度帳戶,記錄所有的交易資料、還款記錄和額度記錄。由于拖欠風險的存在,企業的額度管理部門要在額度管理識別證書

額度期限內對消費者進行風險監控和額度調整,同時還要協助銷售部門找到新的交易機會。

對消費者的風險監控主要是通過觀察和分析消費者的行為表現,及時判斷消費者的額度程度如何變化。如果出現額度惡化,企業的額度管理部門要及時進行預警;反之則要及時地提高消費者的額度額度,或延長契約期限。

3、商帳處理

商帳處理要分兩個部分:一是正常的帳款回收,即定期地向消費者提供帳單,提醒消費者及時還款;二是拖欠帳款的催收。

消費者使用企業提供的額度服務後,其消費記錄會輸入帳款記錄系統。在規定的時間內,系統會定期自動列印帳單,由企業的額度管理部門統一提交給消費者,消費者則根據帳單的要求進行付款。

除了正常還款的情況,客戶中還會出現拖欠或不還的情況。這時企業的額度管理部門要及時進入催收程式。催收工作是循序漸進的,從信函催收到電話催收,再到上門催收,直到進行訴訟催收。

個人額度評分技術

個人額度評分是消費者額度管理中常用的一個工具,在個人額度管理的每一個階段都會用到。額度評分是利用個人資信報告中的信息,如付款記錄、欠款帳戶、帳戶數量和額度記錄時間等,通過量化和計算得出的分值。額度評分可以客觀地預測消費者按時足額還款的可能性。對于銀行和金融機構來講,預測性評分是一種風險評估工具,它可以幫助貸款人估計貸款申請人在未來的額度表現,幫助貸款人做出迅速、有效地決定。

額度評分模型是個人額度評分的最重要工具,是可以得出評分的一系列計算公式。評分模型是利用統計學對大量的消費者額度記錄進行處理而得出的。

第三節 企業額度管理

企業額度管理包括對方額度管理和自身額度管理兩部分。對方額度管理是企業對于額度銷售行為(賒銷)對象進行科學管理的專業技術,主要目的在于規避因賒銷產生的風相關書籍

險,增加賒銷的成功率。 自身額度管理是根據企業本體的經營特點和經營需求,有意識地對自身額度進行科學管理,以使額度等級處于較高檔次,從而在獲取貸款和投資時減少成本,掌握主動。

企業在額度交易中所面臨的風險因素

風險

通常企業在額度交易中面臨的額度風險會有以下幾種形式:

1、客戶拖欠的風險

正如額度交易是普遍存在的交易形式一樣,拖欠也是普遍存在的現象。實際上,對于賒銷產品的授信方,客戶拖欠貨款的風險總是存在的。然而,很多企業對拖欠風險的危害性認識有所忽視,甚至認為它是一種正常現象。這一方面是由于拖欠普遍存在、習以為常,另一方面則是因為客戶拖欠貨款所造成的損失是隱性的,即使是非常有經驗的賒銷企業經理人員也會有所忽視。

企業賒銷的實踐證明,客戶拖欠貨款對企業造成的損失要比壞帳損失還要大。在眾多的企業交易中,不同的企業對于拖欠問題也有著不同的態度,這也反映了不同企業的經營風格和經營理念。按照不同的付款行為,客戶可以被分成收到貨很快付款、快到期才付款、補提醒後才付款、受到強力催款壓力後才付款、賴帳不付款等幾類。

2、客戶賴帳的風險

賴帳是指客戶惡意拖欠貨款的行為,最終結果可能是不還款。賴帳是指有能力還款但拒絕還款。賴帳是產生賒銷壞帳的主要原因之一。從性質上講,賴帳是欺騙行為的前兆,是一種惡劣的商業行為。

為了減少客戶賴帳的風險,額度管理工作的重點在于事前防範,具體的手段是選擇與品質優良的客戶進行交易,盡量避免與品質惡劣的客戶打交道。

3、客戶破產的風險

客戶破產意味著欠帳的客戶可以免除所有的對外負債,而提供額度的企業將有可能損失全部的賒銷款。這是企業賒銷貿易中比較嚴重的風險之一。已經破產或已在破產過程中的客戶將停止對外付款,賒銷企業隻能通過清算程式收回欠款。為了防範客戶破產風險,企業在額度管理中除了要有事前防範措施,還要有必要的風險分散機製,如抵押或優先還款協定等。

企業

1、收集客戶資料

買方市場形成後,由于客戶資源有限,企業銷售已經轉變為一種競爭性的銷售,賒銷方式普遍流行。信息收集已經成為額度社會經濟繁榮與穩定的重要基礎。

信息缺乏導致在授予信息時隻能憑借主觀判斷,沒有任何基于事實依據的科學評估。于是,國內企業之間出現大量的拖欠和三角債,呆、壞帳問題十分普遍。

近年來,由于企業開始重視收集客戶的信息資料,應收帳款逾消費者漫畫

期率、壞帳率大幅下降,企業效益明顯回升。

目前國內征信(額度信息征集)市場從業機構較少,比較突出的包括華夏鄧白氏、新華信、九蟻、中商、聯信等,大約佔據了整個市場份額的近90%。

2、評估和授信

評估客戶的額度,決定給予客戶怎樣的額度額度和結算方式,是企業控製額度風險的重要手段。傳統的額度評估是建立在經驗基礎上的,很難保證評估的準確性和科學性。科學的額度評估應該建立在經驗和對額度要素進行科學分析基礎上。它首先要求對額度要素進行詳細分析,然後綜合本企業的經驗以及不同行業、不同企業的經驗,經過比較權重、量化指標,最終達到一個統一的評價標準。

額度評估系統通過大量的實踐案例,分析出瀕臨破產企業、劣等企業、優良企業所具有的特征,再將這些特征分成各種項目和細目並授予不同的權重,力求最大限度地體現客戶的額度特征。

從美國額度危機看我國的額度製度建設

“額度危機”——

2001年底以來?美國資本市場爆發了嚴重的額度危機,一連串有著巨大規模和影響力的公司造假事件的頻繁發生,沉重地打擊了投資者信心和美國經濟的復甦勢頭。美國最新的官方資料顯示,消費者信心已跌至九年以來的最低水準,連續數周內經濟數位的疲軟狀況有增無減?顯示美國經濟復甦乏力。為刺激經濟復甦,2002年11月7日美國聯邦公開市場委員會?FOMC 宣布,將聯邦基金目標利率下調50個基點,降至1.25%的水準。這是美聯儲2002年首次大幅度降低利率水準,創造了40年來美國聯邦利率的最低紀錄。

這次額度危機的發生,引起全世界的廣泛關註和思考,美國作為公認的額度經濟發達的典型代表,經過一百多年的發展,有著一套完整的社會額度體系和較為完善的法律製度以及有效的行業法規、完整的征信資料庫、發達的額度管理教育和人力資源,但卻發生了一系列嚴重的財務欺詐醜聞。本文試從美國額度危機的主要特征出發,探討美國現有的額度製度及其存在的漏洞以及對我國額度製度建設的啓

第四節 職業人額度管理

“職業人額度管理”在國內還是一個嶄新的名詞,它是我國社會額度體系的重要組成部分,並與銀行額度體系具有同等地位,是職業人從業經歷的權威紀錄,是職業人在從業過程中被所經歷企業給予的各項獎懲等表現的總結,隨著職業人職業額度檔案的不斷更新,職業額度能客觀地反映職業人的職業發展歷程以及個人職業發展潛力,是用人單位非常重要的參考依據。

職業人

伴隨著社會經濟快速發展的同時,許多行業也正遭受到了前所未有的職業額度風險挑戰,如旅遊行業人員虛假報價,物流行業貨物蒸發,炒單飛單、電子商務欺詐蒙騙等等,不僅嚴重影響各行業的經營秩序,而且製約著我國經濟的健康發展。

另外,企業的人才額度風險也在日益加大,企業招聘成本不斷增加。人才額度信息的不對稱、職業人簡歷滲水造假、無法對其真實能力做出客觀判斷;企業員工忠誠度降低,員工頻繁跳槽,內部核心商業機密泄露,客戶大量流失,加大企業運營成本和人力資源管理難度的同時,也伴隨著了巨大的商業風險,阻礙企業的可持續經營發展。

“職業額度檔案”作為職業人額度管理評判和表現的載體,近幾年來隨著社會額度認識的不斷深入,對建立規範合理的職業額度管理模式越發迫切,據了解,目前我國公務員人事檔案開始逐漸引入職業額度檔案管理模式,而針對社會職業人方面,目前尚無完整職業額度評價和識別體系,存在較大的市場空白,面對社會和企業迫切的誠信需求,建立規範合理的職業額度管理模式顯得尤為重要。

職業人額度問題的解決對策

職業人額度管理與人力資源發展和創新的關系,就是我們企業在這裏到底能做一些什麽事,額度如果無法量化的話,帶來的損失不好評估。我們講職業額度是在新時期員工關系管理、勞資關系管理一個有效的補充和有益的探索。從另一方面講職業額度的建設和完善也是保證勞動者合法權益之內的事,也是我們企業,作為對社會有責任感的企業可以做的,可以探索的事。做這件事情我們考慮有四個方面需要準備:第一,法律問題。第二需要可量化的標準。第三,統一的信息交流的格式、規則。第四,可操作的調查手段和方法。這就需要相關的政府部門主管單位還有我們的企業共同地來努力。

從國外發達國家的誠信體系建立歷程來看,由政府主導逐步向市場化運作轉化是一個必然的普遍趨勢。國內最大的職業額度管理服務機構,新前程職業額度管理平台借鏡國外職業額度發展的經驗,結合國內額度的發展現狀特點,以建立職業額度檔案為核心,採用多維度的職業額度評價結構模式,如個人學歷基本信息、在職期間企業的工作信息、個人職業培訓經歷等相關信息識別等,綜合客觀反映出職業人的職業道德、工作能力,以及職業人基本的職業額度狀況,為企業提供了可衡量的職業額度評價工具。

額度管理培訓專家

趙開升

中國政法大學在讀碩士,中國首批額度管理師講師,中國額度管理行業資深實戰派講師,2003年進入國內某額度管理公司商帳運作部工作,負責收帳款催收工作,操作上千個案件。擔任多家公司的商帳管理顧問。

趙開升老師長期研究商務談判,長時間向世界談判大師“羅傑道森”、台灣談判講師“劉必榮”學習;趙老師的工作經歷讓他具備了豐富的理論基礎和實踐經驗,專業致力于應收賬款催收實踐和理論研究,專門探索通過非訴訟解決技巧為企業解決應收賬款等額度管理難題,在廣州,在南京、湖南擁有法律咨詢支持和案件執行團隊,建立了覆蓋全國大中城市的執行網路和協助團隊。

10年的行業堅守和研究探索,超過5100個成功催收案例。近百名成熟商賬運作團隊協同合作,實戰經驗豐富。與愛默生網路、ABB、國民淀粉、中化集團、中航集團、華為技術、中興通訊、菲達環保等眾多內外資企業的合作。

培訓課程:《應收賬款管理及催收技巧培訓》、《額度風險管理培訓》《商務談判》等

譚小芳權威企業額度管理培訓專家,在國內企業額度管理培訓領域處于數一數二的地位,研發的企業額度管理培訓課程深客群多企事業單位歡迎!譚小芳老師認為中國經濟騰飛30年,正值世界性金融危機爆發,人類商業野心遭遇重創。回歸商業價值本源的追索,開啓商業精神倫理之深省與反思,恰逢其時。當今社會,人們更加關註商業道德和企業公民責任。

李繪芳:中國十大權威HR管理專家,知名額度管理培訓專家,清華、北大等知名大學特邀培訓師,李老師的課程“生動”、“互動”、“感動”三動合一,其演練效果是一般培訓的四倍!在額度管理培訓領域有一定影響,李繪芳老師的公開課、內訓、論壇數百場,學員十萬餘人,廣受好評。

平梵:全球500強華人講師,亞太地區十大金牌講師,權威額度管理培訓專家。平梵老師的課程顧問式而非簡單化,經營的眼光全球化;深奧的理論通俗化,零散的問題系統化;枯燥的文字圖象化,演講的表達在地化。受到學員們長期親睞!

胡一夫:贏在前沿特邀講師,中國總裁培訓網特邀講師,權威額度管理培訓專家,近十多年來,足跡遍布歐亞及中國大陸地區,在先後為國內外各類企事業單位舉行了上千場主題演講與管理培訓。

第五節 現狀與對策

社會額度體系的建立固然需要法律體系和必要的製度安排,但是,額度的基礎在很大程度上靠社會主體之間的信任和誠信的理念來維系,靠市場經濟條件下的額度道德規範來維系。講額度應成為社會經濟生活中的一種基本公德。在市場經濟環境下,市場主體的行為準則首先應該是守額度,無論是法人主體或公民個人,都應樹立守信的公眾形象,樹立“以講額度為榮,不講額度為恥”的社會意識。額度度高實際上是一種財富,全社會應形成這樣的共識和理念。這種意識和理念要通過各種宣傳、教育、典型示範來進行,通過加強全社會範圍內的額度教育、科研和培訓來實現。從基礎教育到大學教育,對額度觀念、額度意識、額度道德的宣傳和教育應貫穿始終。(二)加快製定額度管理的法律法規,構造失信處罰的有效機製完備的額度管理法律體系是額度行業健康規範發展的基礎和必然要求。從發達國家的經驗看,額度立法工作是一個長期過程。因此,我們建議從兩方面推進額度立法工作,一方面應充分借鏡發達國家在額度管理方面的法律法規,在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布,盡早為額度中介機構的發展奠定製度架構;另一方面抓緊研究、率先出台與額度行業直接相關的基本法,如可先出台《額度報告法》,對額度行業的管理定下基本的製度架構,以促進額度行業規範健康發展。 .社會額度體系的運轉,要求構建失信懲罰機製,使失信者名譽掃地,在相當長的期間內沒有人再對失信者進行授信。失信處罰機製構建的基本原則是:以市場經濟運行的法則處罰市場上出現的失信行為。通過建立和完善失信懲罰機製,使人們明確在市場經濟中,失信的法律邊界是什麽,失信到什麽程度將給予何種程度和形式的製裁。通過這種失信懲罰機製的設立,加大企業或個人失信的成本,迫使其行為趨向守信,讓守信成為守信者的通行證。(三)加快征信資料的開放與額度資料庫的建立 各國的經驗表明,征信資料的採集和使用首先是一個法律問題,各國都通過法律或法規的形式對此做出明確規定。一般來說,採集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等,由于額度信息包括正面資料(positive data)和負面資料(negative data)兩部分,各國對共享信息的類型通常都有規定,一些國家限製正面信息的共享,比如在西班牙,額度信息局不能夠共享正面資料,澳大利亞額度索引公司的運作僅被限定在負面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許共享正面信息和負面信息。此外,由于各國國情和文化傳統等方面的差異,對額度信息(主要是涉及到消費者個人的信息)的採集和使用範圍的規定也不完全相同。我國目前還沒有建立起適應現代社會和市場經濟體製的額度征信及查詢信息系統,企業的額度記錄分散于工商、稅務、審計、銀行、保險、法院等各個有關部門和金融機構、以及會計師事務所律師事務所等中介機構中,居民更沒有個人基本額度檔案可供資信證明查詢。根據一些國家的經驗,對消費者個人額度信息的採集和公布應採取相對審慎的原則。同時,由于功能完善的額度資料庫是建立社會額度體系必備的基礎設施,目前建議一方面要鼓勵額度中介機構註重自身額度資料庫建設,另一方面政府有關部門要建立行業或部門的資料庫,待條件成熟時,可將自建資料庫中的部分內容提供給額度中介機構或與額度中介機構共享,為我國額度行業的發展提供支持。所以,當務之急是要加快建立統一的企業和個人額度征信及查詢系統,以有效解決社會經濟交往中額度信息缺乏和不對稱的問題。雖然我國2000年4月實行的個人儲蓄實名製和2001年6月在上海推出的個人額度聯合征信服務系統在這方面進行了初步的探索,但就全國而言,是遠遠不夠的。因此,需要加快建立起完備的社會經濟額度信息系統。(四)促進額度中介機構的建立與規範發展目前,一些社會中介機構本身額度程度就很差,常常提供不真實額度信息,不僅不能起到客觀公正的中介和咨詢作用,有些還提供虛假評估、審計結論,誤導和欺騙社會,欺騙企業和個人。如故意高估價格的房地產評估報告、虛假驗資報告財務報告審計報告等,在很多上市公司騙案中出現,屢見不鮮,如銀廣夏、麥科特,東方電子等騙案,都是中介機構所為,給社會和投資企業及個人造成了極大的危害和損失。由于額度中介機構在防範金融風險和促進額度交易方面非常重要,額度中介機構本身的額度就成為各國建立社會額度製度過程中必須解決的問題。以額度信息局的建立為例,在國際上主要有兩種模式:一種是由私人部門發起設立,另一種是作為中央銀行的一個部門建立。在由私人部門發起設立額度中介機構的國家,一般通常都有比較完善的額度立法作為保障。由銀行發起設立的額度信息局,中央銀行通常承擔主要的監管職能。目前我國的額度中介機構都是採取公司製的市場運營方式,但由于還處于發展的初級階段,市場需求不足,業務量相對較少,特別是政府對額度信息的利用程度低。由于競爭激烈,從製度上保障額度中介機構能夠客觀、公正、獨立的運營是亟待解決的問題。就額度中介機構的管理來看,根據我國行業發展現狀和別國的經驗,對于企業征信咨詢類機構可以採取通過競爭的方式,使其業務逐步向有規模、有影響的征信公司集中;但是對于資信評級機構和個人額度信息征信咨詢機構,建議通過比較明確的進入退出機製的辦法加以規範。(五)加強政府對額度行業的有效監管  從國際上看,對額度行業的監管架構主要分為兩類:一類是以中央銀行為監管主體,另一類是以完善的法律法規為基礎。從國際經驗看,政府對額度行業的管理方式與該國額度管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,額度行業的發展也比較規範;法律法規不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要,額度行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國額度行業的發展隻有十幾年的歷史,由于相關的法律法規缺乏,因此,在加快立法進程的同時,還需要政府對該行業進行相應的管理和監督。當前,需要確立該行業的監管主體,改變長期以來我國的額度行業多頭監管與無人監管並存的狀況,而且單一監管主體的確立有助于額度管理法律法規的推出。 此外,政府應積極建立失信約束和懲罰機製並監督額度行業的規範發展,而不參與主辦額度管理服務機構,否則就失去了額度管理服務的中立、公正性質。政府有必要大力扶植和監督額度中介服務行業的發展,積極推動這方面的立法,並保證政府各部門的公共信息向社會開放,讓大家平等地取得和使用,同時監督市場經濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現,保護公平競爭。對與額度活動相關的註冊會計師、審計師和律師等專業服務領域的人員也必須加強監督管理。從我國資本市場的發育來看,上市公司的經營和額度狀況的真實披露在很大程度上依賴于證券註冊會計師的審計報告。這些中介機構的虛假信息會導致證券市場失信于廣大投資者。因此,必須加強管理,維護證券市場的公正、公平和公開的原則。同時,政府必須有效地解決額度執法過程中的地方保護主義的問題,維護市場執法的公正

第六節 額度管理人員的行為藝術

厘清額度管理過程中的關系人

分析各種關系人的利益及利益鏈

如何達成利益一致、目標一致

如何處理與不同關系人之間的關系

圖書信息

書 名: 額度管理  作 者:劉澄

出版社:經濟管理出版社

出版時間: 2010年03月

開本: 16開

定價: 38.00 元

內容簡介

《額度管理》共分七章。導言部分通過具體的事例描述了額度的力量和失信的危害,強調了加強額度管理的重要性;第一章為額度管理概論,主要闡釋了額度和額度管理的概念、額度分類、額度體系等內容;第二章集中介紹額度風險評級體系以及具體的額度風險計量方法,是全相關書籍

書的理論基礎;第三章闡述企業額度管理,主要介紹企業額度管理製度以及客戶管理、賒銷管理、應收賬款管理的具體方法;第四章闡述政府額度管理,主要介紹政府額度管理體系和公債額度管理辦法;第五章闡述個人消費額度管理,主要介紹消費額度分類和形式、消費額度管理製度、個人額度評價方法和個人額度報告等內容;第六章闡述銀行額度管理,介紹了銀行額度管理的方法、銀行額度產品、銀行貸款額度風險管理和授信管理製度;第七章闡述額度監管,介紹了額度監管製度、額度管理法律體系、額度管理外部環境建設等內容。

圖書目錄

導言:額度的力量

一、誠實守信的力量

二、額度危機的代價

第一章 額度管理概論

第一節 額度與額度管理的概念

一、額度:社會學視角

二、額度:經濟學視角

三、額度與法律和道德的關系

四、額度的發展歷程

五、額度分類

六、額度的基本形式

七、額度風險概念

八、額度管理概念

第二節額度的經濟學分析

一、經濟學理論與額度

二、額度的經濟表現形式

三、額度的作用

四、額度對市場經濟的作用機製

第三節 社會額度體系

一、社會額度體系與征信國家

二、社會額度體系的功能

三、社會額度體系的結構

四、歐美發達國家的社會額度體系建設

第四節中國社會額度體系建設

一、中國額度狀況

二、中國額度缺失的危害

三、中國額度缺失的原因

四、建立社會額度體系的構架

第二章 額度風險計量

第一節額度評級概述

一、額度評級概念

二、額度評級特點

三、額度評級作用

四、額度評級的分類

第二節 額度評級體系

一、額度評級發展歷程

二、主要國家的額度評級製度介紹

三、額度評級工作程式

四、額度評級原則

五、額度評級方法

六、額度評級指標

七、額度評級標準

八、額度評級機構

第三節 征信

一、征信的基本概念

二、征信的法製環境

三、征信渠道

四、企業征信調查

五、個人征信調查

六、額度資料中心

第四節 額度風險計量技術

一、額度風險計量技術發展歷程簡介

二、額度評級法

三、專家法

四、額度評分法

五、額度風險模型

第三章 企業額度管理

第一節 企業額度管理概論

一、企業額度管理的內涵

二、企業額度管理目標

三、企業額度管理必要性

四、企業額度風險分析

第二節 企業額度管理製度

一、企業額度管理模式

二、企業額度管理機構

三、額度政策

四、新客戶授信

五、賒銷跟蹤

六、客戶額度重估

七、額度危機管理

八、企業額度管理成功經驗

第三節 企業客戶管理

一、客戶管理概論

二、客戶額度評級

三、額度報告

四、客戶檔案管理

第四節 企業賒銷管理

一、企業賒銷的必要性

二、賒銷成本分析

三、賒銷政策製定

四、賒銷額度確定

五、債權保障措施

六、額度部門的考核

第五節 應收賬款管理

一、應收賬款管理製度

二、應收賬款作業流程

三、應收賬款賬齡分析

四、應收賬款催收

第四章 政府額度管理

第一節 政府額度管理概述

一、政府額度概念

二、政府額度的思想來源

三、政府額度的作用

四、政府額度危機

五、政府額度管理體系

第二節 公債額度管理

一、公債額度的內涵

二、公債額度風險

三、公債額度管理

第五章 個人消費額度管理

第一節 個人消費額度概論

一、個人消費額度概念

二、消費額度理論

三、消費額度的特點

四、消費額度的原則

五、消費額度的分類

六、消費額度的形式

七、消費額度的作用

八、經營消費額度的機構

第二節 個人消費額度管理概論

一、個人消費額度風險

二、個人消費額度管理概念

三、個人消費額度管理流程

四、個人消費額度管理體系

五、個人消費額度風險防範體系

第三節 個人額度評價

一、個人額度征信機構的經營模式

二、相關國家的個人額度體系

三、個人額度評價的運作架構

四、個人額度評價系統建立的步驟

五、個人額度評價方法

六、個人額度信息資料庫

七、個人額度報告的內容

八、個人額度報告的查詢

九、個人額度報告的錯誤更正

十、提高個人額度等級的途徑

第六章 銀行額度管理

第一節 銀行額度管理概論

一、銀行額度

二、銀行額度風險

三、銀行額度管理

四、銀行額度管理體系

第二節 銀行額度產品

一、銀行傳統額度產品

二、銀行額度衍生產品

第三節 銀行貸款額度風險管理

一、銀行貸款額度風險管理程式

二、貸款額度風險管理的要素

三、信貸風險的內部控製

四、銀行貸款客戶額度評級

五、信貸風險識別與評估

六、銀行貸款的風險定價

七、銀行額度風險的管理方法

八、銀行額度風險評級製度

九、不良貸款預警與處置

第四節 授信管理

一、授信管理概述

二、授信管理機製

三、授信操作流程

四、授信限額確定

第七章 額度監管

第一節 額度監管概論

一、額度監管的概念

二、額度監管的主體

三、額度監管的目的

四、額度監管的特征

五、額度監管的內容

第二節 政府專業機構對額度的監管

一、中央銀行/國家銀行業監督機構對商業銀行的監管

二、國家證監會對證券市場的監督

三、國家保監會對保險市場的監管

四、國家財政部對企業和金融機構的財務監管

第三節 個人額度的監管

一、個人額度監管的定義

二、個人額度監管的特殊性

三、對個人額度監管的機構

‘四、個人額度監管的內容

第四節 額度管理的法律保障體系

一、法律在額度管理中的地位和作用

二、國外額度管理的相關法律和法規

第五節 額度管理外部環境建設

一、額度文化環境建設

二、不良額度懲罰機製建設

三、額度保險製度

參考文獻

……

美國管理

一、《公平額度報告法》

美國的《公平額度報告法》為美國國會于1970年製訂,1971年4月開始實施。該法的全稱為《公平額度報告法-消費者額度保護法標題vi》,自然屬于\消費者保護法系列\。這項法律規範的對象是消費者額度調查/報告機構(consumerreportingagency)和消費者額度調查報告的使用者。這項法律是在市場上大量出現消費者額度調查/報告機構,而且相當比例的授信機構以個人額度局對消費者額度評分作為授信依據的歷史條件下出台的。它首先定義了什麽是消費者額度調查/報告機構,而且明確了三個政府部門負責解釋法律和執法。主要規定了消費者個人對額度調查報告的權利,規範了消費者額度調查/報告機構對于報告的製作、傳播、對違約記錄的處理等事項,實際明確了消費者額度調查機構的經營方式

鑒于公平交易和公正地對待消費者,這項法律要求金融機構和其它授信機構盡量避免成為消費者額度調查/報告機構。法律規定,作為一個消費者額度調查/報告機構,它必須同時具備下列5個基本特征:

1.消費者額度調查和生產調查報告是日常業務;

2.專事收集消費者額度記錄或評價消費者額度價值;

3.從事有償服務,以贏利為目標;

4.服務的目的是向第三方提供消費者額度調查報告;

5.向全國市場提供公開的服務,不僅僅向關系企業提供報告服務。 

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