電子支付

電子支付

電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令,實現貨幣支付與資金轉移的行為。

  • 中文名稱
    電子支付
  • 協定
    SSL SET
  • 類型
    網上支付 電話支付 移動支付
  • 特征
    方便、快捷、高效、經濟
  • 所屬
    電子商務系統
  • 支付流程
    發起、交換與清算、結算

基本介紹

所謂電子支付,是指從事電子商務交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,通過信息網路,使用安全的信息傳輸手段,採用數位化方式進行的貨幣支付或資金流轉。

電子支付

基本特征

1、數位化的支付方式

電子支付是採用先進的技術通過數位流轉來完成信息傳輸的,其各種支付方式都是採用數位化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。

電子支付

2、開放的系統平台

電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平台(即因特網)之中;而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

3、先進的通訊手段

電子支付使用的是最先進的通信手段,如因特網、Extranet;而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬體設施的要求很高,一般要求有聯網的電腦、相關的軟體及其它一些配套設施;而傳統支付則沒有這麽高的要求。

4、明顯的支付優勢

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。使用者隻要擁有一台上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

法律相關

一、 論題的幾個基礎概念的準備

電子支付(electronic payment)又稱“網上支付”,是指以電子電腦及其網路為手段,將負載有特定信息的電子資料取代傳統的支付工具用于資金流程,並且有即時支付效力的一種支付方式。狹義上的電子支付手段僅指電子貨幣,而廣義上的電子支付按方式分類可以分為因特網環境下的電子支付和非因特網環境下的電子支付。前者包括網上銀行和電子貨幣,後者是指自動櫃貨機atm、銷售終端pos。

電子支付系統(electronic payment system)是為了適應電子商務的快捷性和“無紙化”、“虛擬化”、“技術依賴性強”等特點,對傳統法律,特別是民商法中的契約法、票據法等部門法律規範帶來了新的問題,而這些問題不僅需要技術界與法律界共同努力修改原有的或設計新的規範與製度,而且需要通過電子支付發展的實踐來檢驗這些規範和製度。本文不就電子支付所涉復雜的民事法律諸問題進行全面探討,僅就電子支付所涉民事法律責任問題系列,諸如規則原則、責任範圍及承擔方式作一些理論上的初步分析。

二、 電子支付的民事法律關系中主要當事人及其權利義務架構

電子支付的民事法律關系預傳統的民事法律關系在基本法律特征和當事人權利義務上有許多一致,但具體方式和手段仍有很大區別,這就需要重新對電子支付民事法律關系做出具體的解剖研究。從整體上看電子支付法律關系的當事人主要由三方組成,即網路銀行、客戶和相關識別機構。而這三方當事人又可以做出具體的分類。網路銀行具體又可分為網上銀行(internet banking)和虛擬銀行(internet bank);按銀行所承擔角色的不同又可劃分為付款人銀行(transferer bank)、收款人銀行(transferee bank)、中介銀行(intermediary bank)、始發銀行(originating bank)、終點銀行(destination bank)。付款人銀行是指直接接受付款人支付指令的銀行;收款人銀行是指直接向收款人支付資金的銀行;中介銀行指位于付款人銀行與收款人銀行之間的銀行,他們既不是付款人銀行,也不是收款人銀行,有可能不存在,也可能不止一個;始發銀行是指在一系列支付指令中第一各項其他銀行發出指令的銀行;終點銀行是指在一系列付款指令中最後收到其他銀行指令的銀行。而識別機構(certification authority, ca)是指任何人或實體在其營業中從事以數位簽名為目的,而頒發與加密密鑰相關的身份證書。其本身不從事商業業務,不進行網上採購和銷售活動,它接受國家政府部門的監督和管理。它以獨立于識別使用者(商家和消費者)和參與者(檢查和適用證書的相關方)的第三方的地位證明網上活動的合法有效性。客戶通常包括消費者、生產企業和商家,但在電子支付中可以劃分為付款人和收款人兩類,這是電子支付指令的第一個出發點和最後一個傳到點。

支付協定

1、SSL(Secure Sockets Layer,安全套接層協定) 。SSL協定層包括兩個協定子層,SSL記錄協定與SSL握手協定。SSL記錄協定基本特點是連線是專用的和可靠的。SSL握手協定基本特點是能對通信雙方的身份的識別、進行協商的雙方的秘密是安全的、協商是可靠的。

2、SET(Secure Electronic Transaction,安全電子交易協定)。SET協定運行的目標包括保證信息在網際網路上安全傳輸、保證電子商務參與者信息的相互隔離、解決網上識別問題、保證網上交易的即時性、規範協定和訊息格式。SET所協定涉及的對象有消費者、線上商店、收單銀行、電子貨幣發行機構以及識別中心(CA)。

發展階段

電子支付的發展階段第一階段是銀行利用電腦處理銀行之間的業務,辦理結算。

電子支付

第二階段是銀行電腦與其他機構電腦之間資金的結算,如代發工資等業務。

第三階段是利用網路終端向客戶提供各項銀行服務,如自助銀行。

第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務。

第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付,它將第四階段的電子支付系統與Internet的整合,實現隨時隨地的通過Internet進行直接轉賬結算,形成電子商務交易支付平台。

支付類型

電子支付的業務類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付。

1、網上支付

網上支付是電子支付的一種形式。廣義地講,網上支付是以網際網路為基礎,利用銀行所支持的某種數位金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現從買者到金融機構、商家之間的線上貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此電子商務服務和其它服務提供金融支持。

2、電話支付

電話支付是電子支付的一種線下實現形式,是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備,通過銀行系統就能從個人銀行賬戶裏直接完成付款的方式。

3、移動支付

移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

支付工具

一筆支付交易可以通過紙基或電子支付工具發起。

一些支付工具,既可以紙基方式發起,也可以電子方式發起。如貸記轉帳,既可在銀行櫃面填寫單據,以簽名/簽章方式對支付進行授權,也可利用網上銀行功能以電子化方式授權發起;如銀行卡,既可以紙基通過簽名方式進行授權,也可在終端(POS/ATM)通過刷卡與密碼發起。

電子支付

支付交易可通過紙基與電子化步驟結合的方式進行,如支票可被截留並以電子化方式進行處理,截留地點與時間的不同(如在POS或在交換中心)反映了電子化程度的差異。

支付交易也可包含現金與非現金步驟,如付款人以銀行存款發起匯款,而接收人以現金支取。

隨著電腦技術的發展,電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類:

電子貨幣類,如電子現金、電子錢包等; 電子額度卡類,包括智慧型卡、借記卡、電話卡等; 電子支票類,如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。 這些方式各有自己的特點和運作模式,適用于不同的交易過程。以下介紹下電子現金、電子錢包、電子支票和智慧型卡。

1、電子現金

電子現金是(E-Cash)一種以資料形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的市值,使用者在開展電子現金業務的銀行開設帳戶並在帳戶記憶體錢後,就可以在接受電子現金的商店購物了。

2、電子錢包

電子錢包是電子商務活動中網上購物顧客常用的一種支付工具,是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。

電子錢包一直是全世界各國開展電子商務活動中的熱門話題,也是實現全球電子化交易和因特網交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統以便取代現金交易的模式,目前,我國也正在開發和研製電子錢包服務系統。使用電子錢包購物,通常需要在電子錢包服務系統中進行。電子商務活動中的電子錢包的軟體通常都是免費提供的,可以直接使用與自己銀行帳號相連線的電子商務系統伺服器上的電子錢包軟體,也可以從因特網上直接調出來使用,採用各種保密方式利用因特網上的電子錢包軟體。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務系統,其他電子錢包服務系統還有HP公司的電子支付套用軟體(VWALLET)、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟體、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時的Proton等。

3、電子支票

(Electronic Check,E-check或E-cheque)

電子支票是一種借鏡紙張支票轉移支付的優點,利用數位傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網路上以密碼方式傳遞的,多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。

用電子支票支付,事務處理費用較低,而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息,故而可能是最有效率的支付手段。

4、智慧型卡

智慧型卡是在法國問世的。20世紀70年代中期,法國Roland Moreno公司採取在一張額度卡大小的塑膠卡片上安裝嵌入式存儲器晶片的方法,率先開發成功IC存儲卡。經過20多年的發展,真正意義上的智慧型卡,即在塑膠卡上安裝嵌入式微型控製器晶片的IC卡,已由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研製成功。

美國,人們更多地使用ATM卡。智慧型卡與ATM卡的區別在于兩者分別是通過嵌入式晶片和磁條來儲存信息。但由于智慧型卡存儲信息量較大,存儲信息的範圍較廣,安全性也較好,因而逐漸引起人們的重視。預計到2001年美國智慧型卡使用佔全球的比例將從現在的2%增加到20%。美國紐約Jupiter通信公司最近公布的一份報告稱,2000年,美國聯網商業的營業額預計將達73億美元,其中幾乎有一半的金額將用智慧型卡、電子現金和電子支票來支付。

近十五年來,中國國家金卡工程取得了令人矚目的成績,目前IC卡已在金融、電信、社會保障、稅務、公安、交通、建設及公用事業、石油石化、組織機構代碼管理等許多領域得到廣泛套用,像第二代居民身份證(卡)、社會保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費IC卡等行業IC卡套用已經滲透到百姓生活的方方面面,並取得了較好的社會效益和經濟效益,這對提高各行業及地方政府的現代化管理水準,改變人民的生活模式和提高生活質量,推動國民經濟和社會信息化進程發揮了重要作用。

2006年的中國IC卡市場整體規模呈現出快速成長的態勢,全年企業卡片銷量超過16億張,為歷年之最,同時較上年度的10.8億張成長了55%,預計全球IC卡同期出貨量將在30億張左右,我國就佔據了其中的一半還多,無可爭議地成為全球IC卡的製造中心。

支付流程

支付流程包括:支付的發起、支付指令的交換與清算、支付的結算等環節。

清算(Clearing),指結算之前對支付指令進行傳送、對帳、確認的處理,還可能包括指令的軋差。

軋差(Netting),指交易伙伴或參與方之間各種餘額或債務的對沖,以產生結算的最終餘額。

結算(Settlement),指雙方或多方對支付交易相關債務的清償。

嚴格意義上,清算與結算是不同的過程,清算的目的是結算。但在一些金融系統中清算與結算並不嚴格區分,或者清算與結算同時發生。

相關信息

支付電子化

支付的電子化與創新經歷了後端到前端的發展過程。銀行後端IT系統與電信網路的套用使貨幣債權能夠被電子化地記錄與儲存,實現行間支付清算與結算的電子化處理,這個階段的變革幾乎不被公眾所註意。

電子支付

銀行前端支付工具與渠道的創新則為消費者帶來真實的便利,ATM/POS、支付卡、網際網路、手機、機頂盒逐步成熟與流行,極大地改變了銀行與客戶、消費者與商家之間的互動方式,節省成本、提高效率是創新的主要動力。同時,支付交易流程各個環節的電子化程度越來越高,理論上,信息與電信技術使整個支付流程能夠以電子化的方式進行全程自動化處理。

發展情況

2005年被稱為中國的電子支付元年,這一年中國電子支付市場高速成長,並且很多電子支付法規也得到了完善,中國的電子支付實現了飛躍式成長。2006年,電子支付產業依然保持著快速的成長,網上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現加快了整個產業發展的步伐,在企業業務結算中,電子支付與其它交易結算形式相比,使用率較高,在某些企業中已超過了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統形式仍有一部分忠實的使用者,所佔比率分別為39.4%、12.3%和6%。

2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元,比上一季度成長了33.3%,與2006年同期相比,成長了4倍多。2007年第2季度,中國第三方電子支付市場中網際網路支付(非獨立)達115.14億元,網際網路支付(獨立)達52.05億元,第三方手機支付達3.39億元,第三方電話支付達0.76億元。2007年第三季度,中國第三方電子支付市場規模中支付寶以47.10%的市場份額排名第一,騰訊財付通以18.00%的市場份額排名第二,中國銀聯電子支付以13.30%的市場份額排名第三。中國第三方電子支付市場交易額總規模在2007年第4季度已達到229.24億元。在第三方電子支付市場中,支付寶,Chinapay和財付通位列交易額排名前三位。

中國第三方電子支付市場交易額總規模在2008年第1季度已達到454.67億元。其中網際網路支付達417.59億元,第三方手機支付達35.2億元,第三方電話支付達1.88億元。2008年第2季度達到539.89億元環比成長19%。其中網際網路支付達505.12億元,第三方手機支付達32.81億元,第三方電話支付達1.96億元。2008年第3季度達到661.99億元,環比成長率達23%,也高于上季度19%的環比成長率。其中網際網路支付達623.58億元,第三方手機支付達36.25億元,第三方電話支付達2.16億元。

2008年的全球經濟危機對中國網路經濟和各個行業帶來了深刻影響。但是具體至發展快速的網路購物行業而言,經濟危機反而成為繼非典之後網購市場發展的新一個契機。經濟危機下網路購物最核心的幾大優勢更為明顯地凸顯出來。國內的電子支付行業仍在穩步前行,並且,金融危機對整個電子支付行業來說反而是一個非常好的機遇。    網上購物行為日趨普及,電子支付系統風險亦升溫。

發展情況

2005年被稱為中國的電子支付元年,這一年中國電子支付市場高速成長,並且很多電子支付法規也得到了完善,中國的電子支付實現了飛躍式成長。2006年,電子支付產業依然保持著快速的成長,網上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現加快了整個產業發展的步伐,在企業業務結算中,電子支付與其它交易結算形式相比,使用率較高,在某些企業中已超過了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統形式仍有一部分忠實的使用者,所佔比率分別為39.4%、12.3%和6%。

2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元,比上一季度成長了33.3%,與2006年同期相比,成長了4倍多。2007年第2季度,中國第三方電子支付市場中網際網路支付(非獨立)達115.14億元,網際網路支付(獨立)達52.05億元,第三方手機支付達3.39億元,第三方電話支付達0.76億元。2007年第三季度,中國第三方電子支付市場規模中支付寶以47.10%的市場份額排名第一,騰訊以18.00%的市場份額排名第二,中國銀聯電子支付以13.30%的市場份額排名第三。中國第三方電子支付市場交易額總規模在2007年第4季度已達到229.24億元。在第三方電子支付市場中,支付寶,Chinapay和財付通位列交易額排名前三位。

中國第三方電子支付市場交易額總規模在2008年第1季度已達到454.67億元。其中網際網路支付達417.59億元,第三方手機支付達35.2億元,第三方電話支付達1.88億元。2008年第2季度達到539.89億元環比成長19%。其中網際網路支付達505.12億元,第三方手機支付達32.81億元,第三方電話支付達1.96億元。2008年第3季度達到661.99億元,環比成長率達23%,也高于上季度19%的環比成長率。其中網際網路支付達623.58億元,第三方手機支付達36.25億元,第三方電話支付達2.16億元。

2008年的全球經濟危機對中國網路經濟和各個行業帶來了深刻影響。但是具體至發展快速的網路購物行業而言,經濟危機反而成為繼非典之後網購市場發展的新一個契機。經濟危機下網路購物最核心的幾大優勢更為明顯地凸顯出來。國內的電子支付行業仍在穩步前行,並且,金融危機對整個電子支付行業來說反而是一個非常好的機遇。

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