金融機構

金融機構

金融機構是指從事金融服務業有關的金融中介機構,為金融體系的一部分,金融服務業(銀行、證券、保險、信托基金等行業)與此相應,金融中介機構也包括銀行、證券公司、保險公司、信托投資公司和基金管理公司等。 同時亦指有關放貸的機構,發放貸款給客戶在財務上進行周轉的公司,而且他們的利息相對也較銀行為高,但較方便客戶借貸,因為不需繁復的檔案進行證明。

  • 中文名稱
    金融機構
  • 外文名稱
    Financial Institution
  • 性質
    從事金融服務業有關的中介機構
  • 涵蓋行
    銀行、證券、保險等行業
  • 功能
    在市場上籌資從而獲得貨幣資金等
  • 風險管理
    涉及市場風險和其他風險的管理

​基本簡介

金融機構,是指專門從事貨幣額度活動的中介組織。我國的金融機構,按地位和功能可分為四大類: 第一類,中央銀行,即中國人民銀行。 第二類,銀行。包括政策性銀行商業銀行村鎮銀行。第三類,非銀行金融機構。主要包括國有及股份製的保險公司,城市額度合作社,證券公司(投資銀行),財務公司等。 第四類,在境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。以上各種金融機構相互補充,構成了一個完整的金融機構體系。

主要功能

金融機構通常提供以下一種或多種金融服務: ①在市場上籌資從而獲得貨幣資金,將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產,這類業務形成金融機構的負債資產。這是金融機構的基本功能,行使這一功能的金融機構是最重要的金融機構類型。

②代表客戶交易金融資產,提供金融交易的結算服務。

③自營交易金融資產,滿足客戶對不同金融資產的需求

④幫助客戶創造金融資產,並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

⑤為客戶提供投資建議,保管金融資產,管理客戶的投資組合。

上述第一種服務涉及金融機構接受存款的功能;第二和第三種服務是金融機構的經紀和交易功能;第四種服務被稱為承銷功能,提供承銷的金融機構一般也提供經紀或交易服務;第五種服務則屬于咨詢和信托功能。

相關機構

中國人民銀行

中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農民銀行的基礎上合並組成的。1984年以前,中國人民銀行身兼中央銀行及商業銀行的職能。1983年9月,國務院決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能,同時成立中國工商銀行來辦理其原來商業銀行的業務。1995年3月18日通過的《中華人民共和國中國人民銀行法》確立了其作為中央銀行的法律依據。

政策性銀行

政策性銀行,一般是指由政府設立,以貫徹國家產業政策、區域發展政策為目的的,不以盈利為目標的金融機構。1994年,我國組建了三家政策性銀行----國家開發銀行中國進出口銀行中國農業發展銀行

2008年12月16日,國家開發銀行股份有限公司成立,成為我國第一家由政策銀行轉型而來的商業銀行

商業銀行

商業銀行,是以經營存、放款,辦理轉帳結算為主要業務,以盈利為主要經營目標的金融企業。能夠吸收活期存款,創造貨幣是其最顯蓍的特征。

商業銀行通過資產負債比例管理,對其銀行資產、負債進行綜合、全面管理,通過謀求合理的資產與負債結構,使銀行資產達到保值增值目的。我國現有

5家國有商業銀行(中、農、工、建、交)、12家股份製商業銀行(中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發展、深圳發展、渤海、廣發、興業、浙商及恆豐),110家城市商業銀行

保險公司

保險,運用互助共濟的原理,將個體面臨的風險由群體來分擔。

目前,我國保險公司的業務險種達400餘種,大致可分為財產保險責任保險、保證保險,人身保險四大類及保險機構之間的再保險。1995年10月1日,第一部保險法《中華人民共和國保險法》開始施行。

我國全國性的保險公司包括中國人民保險(集團)公司,中保財產保險有限公司,中保人壽保險有限公司,中保再保險有限公司,中國太平洋保險公司,中國平安保險公司,華泰財產保險公司,泰康人壽保險公司和新華人壽保險公司等;地方性的保險公司有新疆兵團保險公司,天安保險公司,大眾保險公司,永安財產保險公司和華安財產保險公司等;外資、合資保險公司有香港民安保險深圳公司,美國友邦保險公司上海分公司,美國美亞保險公司廣州分公司,東京海上保險公司上海分公司,中宏人壽保險股份有限公司和瑞士豐泰保險公司上海分公司等。

信托投資公司

信托投資公司是一種以受托人的身份,代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信托投資公司的主要業務:經營資金和財產委托、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。根據國務院關于進一步清理整飭金融性公司的要求,我國信托投資公司的業務範圍主要限于信托、投資、和其他代理業務,少數確屬需要的經中國人民銀行批準可以兼營租賃、證券業務和發行一年以的專項信托受益債券,用于進行有特定對象的貸款和投資,但不準辦理銀行存款業務。信托業務一律採取委托人和受托人簽訂信托契約的方式進行,信托投資公司受托管理和運用信托資金、財產,隻能收取手續費,費率由中國人民銀行會同有關部門製定。

信托投資公司業務特點:收益高、責任重、風險大、管理復雜等。

證券機構

證券,指政府部門批準發行和流通的股票、債券、基金、存托憑證和有價憑證。

主要證券機構簡介:

證券公司,又稱證券商,主要業務:推銷政府債券、企業債券和股票代理買賣和自營買賣和自營買賣已上市流通的各類有價證券,參與企業收購、兼並,充當企業財務顧問等,如華夏證券有限公司,中國國泰證券有限公司等。

證券交易所,不以盈利為目的,為證券的集中和有組織的交易提供證券交易的的場所和設施,並履行相關職責,實行目律性管理。如上海證券交易所和深圳證券交易所

登記結算公司,確保證券交易的過程準確和資金及時、足額到帳。

財務公司

我國的財務公司,是由企業集團內部各成員單位入股,向社會籌集中長期資金,為企業技術進步服務的金融股份有限公司。

主要業務:吸收集團成員的存款;發行財務公司債券;對集團成員發放貸款;辦理同業拆借業務;對集團成員單位產品的購買者提供買方信貸等。

財務公司的定位,應以籌集中長期資金,用于支持企業技術改造,而企業集團成員所需短期資金轉由商業銀行貸款支持。

額度合作組織

合作製,是分散的小商品生產者為了解決經濟活動中的困難,獲得某種服務,按照自願、平等、互利的原則組織起來的一種經濟組織形式。

合作製 股份製

入股方式 自下而上參股 自上而下控股

經營目標 為社員服務 利潤最大化

管理方式 “一人一票” “一股一票”

分配方式 盈利主要用于積累,歸社員集體所有 股東分紅,積累要量化到每一股份

其他金融機構

金融租賃公司:根據企業的要求,籌措資金,提供以“融物”代替“融資”的設備租賃;租期內承租人隻有使用權。    

策略

一、對市場風險的管理策略

金融機構維持合適的頭寸,利用利率敏感性金融工具進行交易,都要面對利率風險(比如:利率水準或波動率的變化、抵押貸款預付期長短和公司債券和新興市場資信差異都可帶來風險);在外匯和外匯期權市場做市商或維持一定外匯頭寸,要面對外匯風險,等等。在整個風險管理架構中,市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執行部門,全面負責整個公司的市場風險管理及控製並直接向執行總裁報告工作。該部在重點業務地區設有多個國際辦公室,這些辦公室均實行矩陣負責製。它們除了向全球風險經理報告工作外,還要向當地上一級非交易管理部門報告工作。

市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告,製定和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業務單位、交易櫃台發布經風險管理委員會審批的風險限額,並以此為參照對執行狀況進行評估、監督和管理;同時報告風險限製例外的特殊豁免,確認和公布管理當局的有關監管規定。這一風險管理大綱為金融機構的風險管理決策提供了一個清晰的架構。

市場風險管理部門定期對各業務單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經理領導下由市場風險管理部門、各業務單位的高級交易員和風險經理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與,風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。

為了正確評估各種市場風險,市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險暴露。金融機構的市場風險測量是從確認相關市場風險因素開始的,這些風險因素隨不同地區、不同市場而異。例如,在固定收入證券市場,風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動;在股票市場,風險因素則包括股票指數暴露、股價波動和股票指數差;在外匯市場,風險因素主要是匯率和匯率波動;對于商品市場,風險因素則包括價格水準、價格差和價格波動。金融機構既需要確認某一具體交易的風險因素,也要確定其作為一個整體的有關風險因素。

市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估,而且要負責製定風險確認、評估的標準和方法並報全球風險經理審批。確認和計量風險的方法有:VAR分析法、應力分析法、場景分析法。

根據所確認和計量的風險暴露,市場風險管理部門分別為其製定風險限額,該風險限額隨交易水準變化而變化。同時,市場風險管理部門與財務部合作為各業務單位製定適量的限額。通過與高級風險經理協商交流,市場風險管理部門力求使這些限額與公司整體風險管理目標一致。

二、額度風險的管理策略

額度風險管理是金融機構整體風險管理構架中不可分割的組成部分,它由風險管理委員會下設的額度風險管理部門全面負責。額度風險管理部門直接向全球風險經理負責,全球風險經理再依次向執行總裁報告。額度風險管理部門通過專業化的評估、限額審批、監督等在全球範圍內實施信貸調節和管理。在考察額度風險時,額度風險管理部門要對風險和收益間的關系進行平衡,對實際和潛在的信貸暴露進行預測。為了在全球範圍內對額度風險進行最佳化管理,額度風險管理部門建立有各種額度風險管理政策和控製程式,這些政策和程式包括:

(1)對最主要的潛在信貸暴露建立內部指引,由額度風險管理部門總經理監督。

(2)實行初始信貸審批製,不合規定的交易要由額度風險管理部門指定成員審批才能執行。

(3)實行信貸限額製,每天對各種交易進行監控以免超過限額。

(4)針對抵押、交叉違約、抵消權、擔保、突發事件風險契約等訂立特定的協定條款。

(5)為融資活動和擔保契約承諾建立抵押標準。

(6)對潛在暴露(尤其是衍生品交易的)進行定期分析。

(7)對各種信貸組合進行場景分析以評估市場變數的靈敏性。

(8)通過經濟、政治發展的有關分析對主權風險進行定期評估。

(9)和全球風險經理一起對儲存時間較長、規模龐大的庫存頭寸進行專門評估和監督。

三、操作風險的管理策略

作為金融服務的中介機構,金融機構直接面臨市場風險和額度風險暴露,它們均產生于正常的活動過程中。除市場風險和額度風險外,金融機構還將面臨非直接的與營運、事務、後勤有關的風險,這些風險可歸于操作風險。

在一個飛速發展和愈來愈全球化的環境中,當市場中的交易量、產品數目擴大、復雜程度提高時,發生這種風險的可能性呈上升趨勢。這些風險包括:經營/結算風險、技術風險、法律/檔案風險、財務控製風險等。它們大多是彼此相關的,所以金融機構監控這些風險的行動、措施也是綜合性的。

金融機構一般由行政總監負責監察公司的全球性操作和技術風險。行政總監通過最佳化全球信息系統和資料庫實施各種長期性的戰略措施以加強操作風險的監控。一般的防範措施包括:支持公司業務向多實體化、多貨幣化、多時區化發展;改善復雜的跨實體交易的控製。促進技術、操作程式的標準化,提高資源的替代性利用;消除多餘的地區請求原則;降低技術、操作成本,有效地滿足市場和監管變動的需要,使公司整體操作風險控製在最合適的範圍。依靠戰略合作的融資性擔保公司,為企業做實地的貸前審查,資質的審查、經營流水審查、業務能力和財務報表等審核,在貸後監管也基本能做到實地,每個月考察資金使用情況及業務運轉、經營狀況,在最大程度上能夠保證企業正常運營和還款能力,從而確保投資者資金安全。愛投資的反擔保措施,會向擔保公司抵押放款、股權、應收帳款,相對銀行會有更強的反擔保措施,擔保公司相當于加了一層全額利息擔保,對風險進行隔離作用,這是最大程度上確保投資者的安全。

小型機構

小型金融機構與存款保險製度建設

“推進存款保險製度建設,為小型金融機構創造公平競爭的環境。”

國辦印發了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》。央行行長周小川在全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議上談到落實中央和國務院的要求和部署時,做出上述表示。

周小川還談到,要綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具,充分發揮再貸款、再貼現和差別準備金動態調整機製的引導作用,對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率,盤活存量,用好增量,增加小微企業的信貸資金來源

存款保險製度箭在弦上?

周小川表示,要積極發展與小微企業金融服務需求相適應的小型金融機構。與大型金融機構相比,小型金融機構服務小微企業具有信息、成本等方面的優勢。要放寬對民間資本設立金融機構的準入。

在大多數銀行業人士看來,中小銀行與中小企業“門當戶對”,但發展中小銀行需要有存款保險製度來保障。原因在于,如果沒有存款保險製度做保障,中小銀行與大型國有銀行之間存在著不公平的競爭。

現階段,中國尚未沒有建立顯性的存款保險製度。但國有大型銀行享有國家信譽,作為其隱性擔保;而中小銀行則不具備上述優勢,相對而言處于市場不公平的地位。從破題小微企業貸款難的角度看,建立存款保險製度事不宜遲。

一般而言,完成利率市場化的國家,大部分都建立了存款保險製度。而隨著中國的利率市場化進程的推進,各界對存款保險製度的呼聲也越來越高。

2013年7月19日,央行實質性推動利率市場化進程。央行公告稱,經國務院批準,自2013年7月20日起金融機構貸款利率全面放開。

利率市場化推進將導致銀行競爭加大,並大幅壓縮利潤空間。同時包括儲戶與貸款者都存在道德風險,即儲戶可能會忽視風險選擇利率高的金融機構,而貸款者為獲得貸款,不得不多投風險與收益均較高的項目,系統性風險將上升。

為了化解銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機,建立存款保險製度確有必要,使銀行管理有自我約束機製。而從決策層推動利率市場化的動作以及表態來看,推動存款保險製度的時機已經到來。

貨幣政策繼續穩健

周小川還表示,將繼續實施穩健的貨幣政策,保持合理的貨幣信貸總量,為小微企業發展創造良好的金融環境。

央行統計資料顯示,截至2013年6月末,主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣小微企業貸款餘額12.25萬億元,同比成長12.7%,增速比同期大型和中型企業貸款分別高2.3個和1.9個百分點。

增量上來看,今年上半年人民幣企業貸款增加2.42萬億元,其中小微企業貸款增加1.03萬億元,佔同期全部企業貸款增量的42.6%。

周小川還提出,2013年要鼓勵和引導金融機構加大對小微企業的信貸投入,實現“兩個不低于”(全年小微企業貸款增速不低于當年各項貸款平均增速、貸款增量不低于上年同期水準)目標。

具體措施上,周小川稱,要改進信貸政策實施方式,完善中小企業信貸政策導向效果評估,引導金融機構按照“有扶有控、有保有壓”的要求,進一步擴大對小微企業的信貸投放。

與此同時,一方面,推動商業銀行開展應收賬款質押、動產質押等適合小微企業融資特點的金融產品和服務;另一方面,支持符合條件的商業銀行發行專項用于小微企業貸款的金融債券。

截至目前,八家已經上市的全國性股份製銀行均已發行,或者已公開表示有意發行小微企業金融債券。到2012年10月底,銀監會已批復小微企業金融債3195億元。

此外,周小川還提出,將穩步推進利率市場化改革,更大程度發揮市場在資源配置中的基礎性作用,提高小微企業的信貸可獲得性。

分類

按照不同的標準,金融機構可劃分為不同的類型:

銀行銀行

1、按地位和功能分為四大類:

第一類,中央銀行,即中國人民銀行

第二類,銀行。包括政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行。

第三類,非銀行金融機構。主要包括國有及股份製的保險公司、城市額度合作社、證券公司(投資銀行)、財務公司、第三方理財公司等。

第四類,在中國境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。9中國主要的銀行

2、按照金融機構的管理地位,可劃分為金融監管機構與接受監管的金融企業。例如,中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、證券監督管理委員會等是代表國家行使金融監管權力的機構,其他的所有銀行、證券公司和保險公司等金融企業都必須接受其監督和管理。

3、按照是否能夠接受公眾存款,可劃分為存款性金融機構與非存款性金融機構。存款性金融機構主要通過存款形式向公眾舉債而獲得其資金來源,如商業銀行、儲蓄貸款協會、合作儲蓄銀行和額度合作社等,非存款性金融機構則不得吸收公眾的儲蓄存款,如保險公司、信托金融機構、政策性銀行以及各類證券公司、財務公司等。

4、按照是否擔負國家政策性融資任務,可劃分為政策性金融機構和非政策性金融機構。政策性金融機構是指由政府投資創辦、按照政府意圖與計畫從事金融活動的機構。非政策性金融機構則不承擔國家的政策性融資任務。

5、按照是否屬于銀行系統,可劃分為銀行金融機構和非銀行金融機構;按照出資的國別屬性,又可劃分為內資金融機構、外資金融機構和合資金融機構;按照所屬的國家,還可劃分為本國金融機構、外國金融機構和國際金融機構。

6、中國的分類。2010年,中國人民銀行發布了《金融機構編碼規範》(以下簡稱《規範》),從巨觀層面統一了中國金融機構分類標準,首次明確了中國金融機構涵蓋範圍,界定了各類金融機構具體組成,規範了金融機構統計編碼方式與方法。

該《規範》對金融機構的分類:

一、貨幣當局:1、中國人民銀行;2、國家外匯管理局

二、監管當局:1、中國銀行業監督管理委員會;2、中國證券監督管理委員會;3、中國保險監督管理委員會。

三、銀行業存款類金融機構:1、銀行;2、城市額度合作社(含聯社);3、農村額度合作社(含聯社);4、農村資金互助社;5、財務公司。

四、銀行業非存款類金融機構:1、信托公司;2、金融資產管理公司;3、金融租賃公司;4、汽車金融公司;5、貸款公司;6、貨幣經紀公司。

五、證券業金融機構:1、證券公司;2、證券投資基金管理公司;3、期貨公司;4、投資咨詢公司。

六、保險業金融機構:1、財產保險公司;2、人身保險公司;3、再保險公司;4、保險資產管理公司;5、保險經紀公司;6、保險代理公司;7、保險公估公司;8、企業年金。

七、交易及結算類金融機構:1、交易所;2、登記結算類機構。

八、金融控股公司:1、中央金融控股公司;2、其他金融控股公司。

九、新興金融企業:1、小額貸款公司;2、第三方理財公司;3、綜合理財服務公司。

最新訊息

商業銀行保險公司紛紛出招,“獻禮”兒童節,但市場人士認為,很多產品隻是在原有基礎上附加了兒童節的概念,創新明顯不足。

在商業銀行方面,光大銀行5月27日至6月3日發行“兒童節理財”資產管理組合T計畫產品,5萬元預期年化收益率為5.8%,除了常規的理財產品外,額度卡、存單、貴金屬產品齊上陣。

金融機構金融機構

同時,廣發銀行推出兒童節定製版“溫情存單”,存款人可通過存入特別的金額、存款年限以及在留言區表達祝願等方式盡訴心意。同時,兒童節“溫情存單”不僅可以享受該行三年及以下期限定期存款利率上浮10%的優惠,還可同步辦理“定活智慧型通”服務。而建設銀行則開發了“喜羊羊”系列、“迪士尼”系列以及《家風弟子規》畫冊等貴金屬產品。此外,中國銀聯還砸出億元資金啓動了“兒童消費節”。

“以往遇到‘雙11’等節日,最熱鬧的當屬電商,但是今年商業銀行等金融機構也開始運用靈活的思維,借節日的噱頭尋找客戶、搶佔市場,這表明金融機構也在積極轉型,不斷進行服務升級。”一位股份製銀行個金部相關人士表示。

其實,除了商業銀行外,借著“六一”概念尤其活躍的是保險公司,近期諸多專門針對兒童開發的保險產品紛紛亮相各大網站。如陽光保險在官網及微信平台主推多款兒童險,包括多款兒童重疾險、住院醫療及人身意外保險等,還借節日契機推出一款兼具理財與保障功能的“金娃娃”少兒保障計畫;太平人壽在網站熱推一款“太平少兒重疾保障保險”,友邦保險官網也重點推薦一款“友邦尊享全佑一生樂成長版疾病保險”。

此外,各金融機構也在借助第三方電商平台造勢,在淘寶網、慧擇網等網銷平台上將一些少兒險產品信息推到顯眼的位置,如淘寶保險上的“國華人壽淘氣寶A1”、“泰康少兒險重大疾病”等多款產品都限時優惠,根據產品不同優惠幅度也從幾十元到上百元不等。

太平洋保險一位銷售人員向北京商報記者介紹,目前兒童險最愛關註的是重疾險及兒童的教育金保險,每年6月前後也是兒童險銷售旺季。不過很多年輕的家長發現網上投保方便快捷,價格也更加優惠,有些家長喜歡一次性投保多份。

不過,有保險業內人士特別提醒,首先家長一定要在自身擁有較全面保障基礎上為孩子進行保險規劃,首要考慮針對性強的少兒意外傷害保險,即將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見的意外保險責任都涵蓋在內,且意外保障額度上限為10萬元。

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