貸款

貸款

貸款指債權人(或放貸人)向債務人(或借款人)讓渡資金使用權的一種金融行為。

  • 中文名稱
    貸款
  • 外文名稱
    Loans

概念

貸款顧問指出:貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種額度活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去,可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要,促進經濟的發展;同時,銀行也可以由此取得貸款利息收入,增加銀行自身的積累。 貸款指債權人(或放貸人)向債務人(或借款人)讓渡資金使用權的一種金融行為。

貸款

種類

正常貸款

借款人能夠履行契約,一直能正常還本付息,不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素,銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

關註貸款

盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對償還產生不利影響的因素,如這些因素繼續下去,借款人的償還能力受到影響,貸款損失的概率不會超過5%。

次級貸款

借款人的還款能力出現明顯問題,完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息,需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

可疑貸款

借款人無法足額償還貸款本息,即使執行抵押或擔保,也肯定要造成一部分損失,隻是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素,損失金額的多少還不能確定,貸款損失的概率在50%-75%之間。

損失貸款

指借款人已無償還本息的可能,無論採取什麽措施和履行什麽程式,貸款都註定要損失了,或者雖然能收回極少部分,但其價值也是微乎其微,從銀行的角度看,也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來,對于這類貸款在履行了必要的法律程式之後應立即予以登出,其貸款損失的概率在75%-100%。

貸款

審查風險

貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、額度、財產狀況進行系統的考察和調查。

(二)在實踐中,有些商業沒有盡職調查在實踐中,有關審貸人員,往往隻重視檔案的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。

(三)判斷錯誤銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發面進行專業的判斷。

國外貸款

利用國外貸款,包括國際金融機構貸款、政府和政府金融機構貸款、商業貸款和發行債券等,都應按指令性或指導性指標編製利用國外貸款計畫,進行綜合平衡後,分別納入國民經濟和社會發展的有關計畫。由國家統借的貸款,納入國家財政收支計畫。

相關信息

無擔保個人貸款

無擔保 - 無需任何抵押、無需任何擔保,您的額度就是最好的貸款通行證

放款快 - 資料齊全,最快1天放款,更有獨特的遠程審批模式,讓您隻需上門1次,即可獲得無擔保貸款

期限長 - 可自由選擇12個月、24個月、36個月還款期限,最長可達3年

用途廣 - 買車、裝修、旅遊、進修、婚慶、醫療等更多無擔保貸款用途

貸額度高 - 最高可貸50萬,可貸額度高,滿足眾多消費需要。

基本規定

1.貸款對象:年滿二十周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款期限:最長可待48期

3.擔保方式:免抵押無擔保的額度貸款

4.需要提供的申請材料:

(1) 借款人有效身份證件的原件和影印件;

(2) 當地常住戶口或有效居留身份的證明材料

(3) 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明

(4) 借款人的房產證、行駛證(非必需,可提高貸款額度)

(5) 借款人征信報告(可證明個人額度度)

(6) 工資卡流水(近6個月)

(7) 貸款近3個月的還貸記錄(如果有貸款)

(8)近3個月的水電、煤氣等費用,可證明住址的

流程

辦理流程:

①需面談

②把準備資料備好

③過來填寫申請表。

④上交審核

⑤發放貸款

⑥定時還款

要素

貸款對象、品種、金額、期限、利率/費率(價格)、擔保方式、使用方式、清償方式。例如:

要素一

貸款的成數。一般是採用首付3成,貸款7成的方式進行二手車貸款。這一點對所有的客戶類型均有效。

要素二

貸款期限。在平安銀行車貸,一般貸款期限為1至3年,最多5年。

要素三

貸款金額。貸款金額從4萬至500萬不等,並且可以滿足品牌貸款的要求。

要素四

貸款人年齡必須大于18周歲,且借款人年齡與貸款年限之和不大于70周歲。

要素五

客戶類型必須是自僱人士、標準授薪、自由人士、優良職業等。

另外,針對車齡在5年、行駛裏程數在8萬公裏的二手車,在貸款時無需評估,但是需要首付5成,並採取等額月供的方式進行還款。

貸款利息

利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬,它是資本(即貸出的本金)在一定期間內的使用價格。 貸款利息可以通過貸款利息電腦詳細的計算出來。

在民法中,利息是本金的法定孳息

貸款利率

利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率,是貸款價格的表達形式。即:利率=利息額/貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公布的基準利率、利率浮動空間,而與該貸款銀行確定貸款利率

貸款對象

自然人

法人或其代表人——企業法人、事業法人

其他經濟組織或其負責人

自然人、法人、其他經濟組織或其代理人

貸款種類

P2P貸款

P2P貸款也稱為P2P網貸,P2P是英文peer to peer的縮寫,意即“個人對個人”。P2P貸款出現,與國內中小企業,特別是小微企業融資難有一定的關系。小微企業很難從銀行申請到貸款,一些小微企業主對銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關部門積極鼓勵的時候,中小微企業依然也難以從銀行申請到貸款,中小微企業在銀行貸款業務的空間越來越小。歸根結底,電商賣家、小微企業很難從銀行獲得貸款的原因,就是因為卡在了額度審批這一環節上。

客觀地說,電商賣家、小微企業並非沒有額度,隻不過各大銀行很難客觀公正地評估中小企業的額度。在這種市場環境下,P2P貸款平台的出現,為小微企業提供了融資渠道,解決了發展過程中的一大難題。以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關註和認可,其中代表性網站有貸貸巴、紅嶺創投、人人貸、積木盒子、兢業貸、愛投資等。

其他分類

(一)按照貸款期限劃分

中長期貸款——貸款期限在2~3年

中期貸款——貸款期限在1~2年年

短期貸款——貸款期限在1年(含)以內

(三)按貸款主體性質劃分

經濟組織貸款

企業單位貸款

事業單位貸款

個人貸款

個人額度貸款(免抵押無擔保)

(六)按照貸款擔保方式劃分

額度貸款

擔保貸款

抵押貸款

流程

1、買賣雙方簽訂房屋買賣契約,約定首付款、貸款和尾款的金額;

2、購房人及配偶當面向銀行申請貸款,售房人及配偶到場確認;

3、銀行對貸款申請進行調查、審批;

4、購房人與銀行簽訂借款及擔保契約;

5、售房人將房屋產權過戶給購房人,售房人向購房人取得首付款;

6、購房人與銀行辦理房產抵押登記(或由其他自然人、法人為購房人提供階段性擔保);

7、銀行向售房人賬戶發放貸款;

8、買賣雙方辦理房屋物業結清,售房人向購房人取得尾款;

9、購房人收房,按月還款(階段性擔保情況下,購房人與銀行補辦房產抵押登記)

一、抵押房產用于企業經營

需準備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及影印件、銀行流水、大額資產證明等;本公司營業執照副本加蓋公章、公司章程、近1-3年公司財務報表、企業銀行流水、企業經營或融資用途證明資料[1]。

額度:經營用途一般最高可以申請到房產評估值的七成

利率:利率視銀行政策及借款人資質不同在基準利率上上浮20%以上

年限:一般為五年以內

二、抵押房產用于個人消費

需準備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及影印件、銀行流水、大額資產證明、個人消費用途證明。

利率:抵押房產用于個人消費用途時,一般執行基準利率或是上浮10%。

年限:一般為十年以內

三、抵押房產用于購買商用房

需準備資料:借款人身份證、戶口本、婚姻狀況證明、房產證原件及影印件、銀行流水、大額資產證明、購買商用房契約。

四、房屋抵押銀行貸款程式

1、您需要在銀行的營業機構開立活期存款帳戶;

2、請您按要求填寫借款申請表,根據銀行的指示提交申請表與規定的材料;

3、由銀行業務經辦人員或指定的律師對您進行家訪,調查您所提供的資料的真實性、合法性和完整性;

4、銀行審批通過後,通知您審批結果,並與您簽訂借款契約;

5、視情況辦理保險、抵押登記、公證等手續;

6、銀行將貸款直接劃撥到契約約定的帳戶中;

7、請您按借款契約的規定還本付息。

個貸條件

當下,申請個人貸款提前消費成為逐漸被人們接受的生活方式。先享受,再消費,個人貸款,讓生活節奏日益加快的現代都市人得以舒緩各方面帶來的壓力。而這些年,銀行通過對個人貸款業務的不斷擴展,推出一系列周全、快捷的個人貸款服務。比如個人消費貸款中納入了個人留學貸款、個人旅遊貸款、個人汽車貸款等等。那麽,各種類型的個貸業務,都要符合哪些條件呢?

一般情況下,申請個人貸款需要符合以下這些條件:

1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲(含)以下、具有完全民事行為 能力的中國公民;

2、有正當職業和穩定的收入,具有按期償還貸款本息的能力;

3、具有良好的額度記錄和還款意願,無不良額度記錄;

4、能提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保;

5、有明確的貸款用途,且貸款用途符合相關規定;

6、銀行規定的其他條件。

一般對于個人綜合消費貸款、個人額度貸款這類的貸款類型來說,申請貸款的條件很大程度上依據個人在銀行的額度累積高低來發放貸款,這時候,申請貸款時盡量提交一些能夠增加你的額度度的材料,比如:學歷證書、收入證明等。額度度累積越高,貸款金額越大。

貸款程式

①借款種類

②借款用途

③借款金額;

④借款利率;

⑤借款期限

⑥還款資金來源及還款方式;

⑦保證條款

⑧違約責任;

⑨當事人雙方商定的其它條款。

借款契約必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章,並加蓋公章。

(5)發放銀行貸款.企業申請貸款經審查批準後,應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款契約。簽定契約時應註意項目填寫準確,文字清楚工整,不能塗改;借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。

借款方立借據。借款借據是書面借款憑證,可與借款契約同時簽定,也可在契約規定的額度和有效時間內,一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤,是否與借款契約相符。借款申請書審查無誤後,填製放款放出通知單,由信貨員,科(股)長”兩簽”或行長(主任)”三簽” 送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。

借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳後,最後一聯返回信貸部門作為登記貸款台帳憑證。

小額貸申請

1.在中國境內有固定住所、或有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經營地點的有完全民事行為能力的中國公民;

2.有正當的職業和穩定的經濟收入,具有按期償還貸款本息的能力;

3.無不良額度記錄;

4.貸款用途不能用作炒股、購房、賭博等行為;

5.貸款人規定的其他銀行小額貸款條件。

6.不能用于違法犯罪行為

形式

普通貸款限額與備用貸款承諾

普通貸款限額是一種以非正式協定約束的貸款形式。企業基于資金需求具有季節性和規律性的特點,與銀行訂立非正式協定,約定一個由銀行在指定期限內向企業提供貸款的最高限額,在此期限和貸款額度內,企業可隨時獲得銀行貸款。企業申請貸款額度時必須向銀行說明貸款前的財務狀況,銀行則根據企業額度狀況和自身營運要求決定是否授信和執行協定。備用貸款承諾是以比較正式和具有法律效力的協定約定的貸款形式。企業與銀行簽訂正式的貸款協定,銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供貸款並要求企業向銀行支付承諾費。

營運資本貸款和項目貸款

營運資本貸款是基于企業產品生產周期長、原材料儲備多、資金回流慢等特點,以產品銷售進度確定貸款期限和額度的貸款形式。項目貸款是以風險大、成本高的大型建設項目為對象的貸款,其特點是金額大、風險高、利率高,以項目的合理性和可行性作為決定貸款與否的依據,貸款債務的追索針對項目,而不是針對公司和企業。對于特大型的項目,通常由多家銀行組合,以銀行辛迪加或銀團形式提供貸款,以分散風險。

票據貼現

票據貼現與一般貸款比較,其特點表現在:

①授信對象。票據貼現是以票據為對象而不是以借款人為對象;②貸款額度。貼現貸款的額度隻與票據面額、貼現率和票據剩餘期限有關,而不受借款用途、借款人財務狀況等因素影響;③資金回流方式和期限。票據貼現可通過對票據辦理轉貼現和再貼現提前收回資金;④風險和收益。票據貼現具有比較可靠的清償保證機製和風險分散機製,但收益低于一般貸款。

信貸賬戶和透支賬戶

信貸賬戶是銀行主要用于安排分期還款貸款的一種方便形式。透支賬戶則是為在銀行開有往來賬戶的客戶提供貸款的方便形式。

企業直投

對申請融資的企業進行資質審核、實地考察,篩選出具有投資價值的優質項目在網站上向投資者公開;並提供線上投資的交易平台,即時為投資者生成具有法律效力的借貸契約;監督企業的項目經營,管理風險保障金,確保投資者資金安全。

風險管理

我個人認為主要做好以下幾點:

1、認真學習,提高認識。對我行個人貸款相關製度、辦法、規定進行系統的學習,熟練掌握操作技能尤其是新的業務品種和管理要求,提高工作效率,從而防範風險。

2、明確職責,認真履職。要通過對相關製度的學習,進一步明確個人貸款業務辦理中各崗位各環節的工作要求,認真履行崗位職責,規範業務操作,有效防範操作風險

3、做好對新增個人貸款的風險管理,從源頭上控製風險,貸前人員要積極配合貸後管理人員對已發放貸款進行跟蹤,及時了解貸款資金使用情況,歸集貸款使用證明,保證新增貸款質量。

渠道流程

1.辦理渠道:通過建設銀行開辦個人貸款業務的分支機構辦理個人貸款業務,在部分大中城市,建設銀行設立的汽車金融服務中心專業辦理個人貸款業務,個人貸款中心也是貸款的專業受理機構。

2.辦理流程:

①受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程式、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況,對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

②調查。調查人員根據有關規定,採取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查,評價申請人的還款能力和還款意願。

③審批。由有權審批人根據客戶的額度等級、抵押情況、質押情況和保證情況,最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

④發放。在落實了放款條件後。客戶根據用款需求,隨時向銀行申請支用額度。

⑤貸後管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵(質)押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查,檢查結果要有書面記錄,並歸檔儲存。實行保證或額度方式的應對保證人或借款人的額度和代償能力進行監督,並要求借款人和保證人提供協助。

⑥貸款回收。貸款行根據借貸雙方在契約約定的還款計畫、還款日期,從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。

利率計算公式

等額本息月供=本金*月利率*(1+月利率)^貸款期數/[(1+月利率)^貸款期數-1]

(一)人民幣業務的利率換算公式為(註:存貸通用):

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)銀行可採用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶餘額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為:

利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日餘額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息。

審計

貸款審計是指提供給銀行,作為審查企業是否具備銀行要求的貸款條件,以及對貸款使用情況進行的專項審計。在審計報告中不僅對會計報表發表審計意見,同時也對企業經營管理狀況、財務狀況、貸款使用情況等發表意見。是銀行逃避貸款風險,企業展示經營狀況必不可少的依據。

通則

銀行通過貸款方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去,滿足社會擴大再生產的補充資金需要,促進經濟發展;同時也可由此取得貸款利息收入,增加銀行本身的積累。在中國,還運用貸款的有償使用原則,促進企業改善經營管理;並且把銀行信貸作為分配資金的重要方式,也作為調節和管理經濟的重要經濟杠桿

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