貸款利率

貸款利率

貸款利率,是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理,中國人民銀行確定的利率經國務院批準後執行。 貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業和銀行之間的分配比例,因而影響著借貸雙方的經濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同,同時也與借貸資金的稀缺程度相聯系。

  • 中文名稱
    貸款利率
  • 外文名稱
    Loan interest rate
  • 作用
    影響著借貸雙方經濟利益

名詞解釋

貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款契約的利率確定,當事人隻能在中國銀行規定的利率上下限的範圍內進行協商。貸款利率高,則借款期限後借款方還款金額提高,反之,則降低。

貸款利率是借款契約雙方當事人計算借款利息的主要依據,貸款利率條款是借款契約的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款契約的利率的確定,當事人隻能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高于中國人民銀行規定利率的上限,則超出部分無效;如果當事人約定的利率低于中國人民銀行規定的利率下限,應當以中國人民銀行規定的最低利率為準。此外,如果貸款人違反了中國人民銀行規定,在計收利息之外收取任何其他費用的,應當由中國人民銀行進行處罰。

貸款利率

貸款利率,一般情況下比存款利率高,兩者之差是銀行利潤的主要來源。

相關分類

按照貨幣資金借貸關系持續期間內利率水準是否變動來劃分,貸款利率可分為固定利率與浮動利率。 浮動利率是指在借貸期限內利率隨物價或其他因素變化相應調整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協定時就規定利率可以隨物價或其他市場利率等因素進行調整。 浮動利率可避免固定利率的某些弊端,但計算依據多樣,手續繁雜。

中國曾一度實行過的對中長期儲蓄存款實行保值貼補的辦法就是浮動利率製的一種形式。

利率按市場利率的變動可以隨時調整。常常採用基本利率加成計算。通常將市場上信譽最好企業的借款利率或商業票據利率定為基本利率,並在此基礎上加0.5至2個百分點作為浮動利率。到期按面值還本,平時按規定的付息期採用浮動利率付息。浮動利率的特點:

貸款利率

1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況;

2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小;

3、便于金融機構及時根據市場利率的變動情況調整其資產負債規模;

4、有助于中央銀行及時了解貨幣政策的效果並做出相應的政策調整。

固定利率與浮動利率的優缺點:

固定利率與浮動利率各有其優缺點。固定利率便于借方計算成本,浮動利率可以減少市場變化的風險,但不便于計算與預測收益和成本。

根據貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率

長期利率是短期利率的對稱。是指融資期限在一年以上的各種金融資產的利率,如各種中長期債券利率、

各種中長期貸款利率等,是資本市場的利率。

註意事項

1、在申請貸款時,借款人應該根據目前貸款利率,對自己目前的經濟實力,還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水準設計還款計畫,並適當留有餘地,不要影響自己的正常生活。

貸款利率

2、選擇適合的還款方式。目前基本上是等額還款方式和等額本金還款方式兩種,還款方式一旦在契約中約定,在整個借款期間就不得變更。

3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起,一般是次月的放款時間為還款日,不要因為自己的疏忽造成違約罰息,導致再次銀行申請貸款時無法審批。

4、妥善保管好您的契約和借據,同時認真閱讀契約的條款,了解自己的權利和義務。

管理政策

貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分,利率是國家調節經濟活動的一個重要杠桿。

(1)法定貸款利率 法定貸款利率是指經國務院批準和國務院授權中國人民銀行製定的各種貸款利率。法定貸款利率一經確定,任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。

(2)浮動利率 浮動利率是指金融機構在人民銀行總行規定的浮動幅度內,以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱為利率上浮,低于法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和範圍由中國人民銀行總行規定。

(3)優惠利率 優惠利率,是指發放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優惠利率主要適用于按照國家經濟政策需要特別扶持的貸款項目,以及對因客觀條件較差,急需發展而收益較低的一些企業所給予的低息優惠照顧。優惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個百分點。

(4)罰息政策及其規定比例 中國人民銀行規定,金融機構對客戶的逾期貸款和擠佔挪用貸款實行罰息,即按罰息利率計收利息,計息幅度、範圍和條件,必須由中國人民銀行總行確定。

最新政策

銀行貸款利率是根據貸款的額度情況等綜合評價的,根據額度情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水準。

中國人民銀行決定,自2012年7月6日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率下調0.25個百分點,一年期貸款基準利率下調0.31個百分點;其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。

自同日起,將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。個人住房貸款利率浮動區間不作調整,金融機構要繼續嚴格執行差別化的各項住房信貸政策,繼續抑製投機投資性購房。

理論爭議

關于長期利率的確定有著不同的解釋:

完全預期理論認為對未來短期利率的完全預期是形成長期利率的基礎,如果預期未來短期利率趨于上升,則長期利率高于短期利率;反之亦反。完全預期理論最重要的假設前提是不同期限證券的完全替代性,這一點引起很大爭議。市場分割理論認為投資者和借款者都有期限偏好,不同的期限需求將金融市場分割,各自有不同的供給與需求條件,長期利率和短期利率是由各自的市場條件所決定,即不同期限證券的替代是有局限性的,不是完全替代關系。流動貼水理論則認為長期利率水準高于短期利率,其原因在于必須對流動性和風險加以補償。實際上,長期利率水準一般是高于短期利率的。

不同條件

由于不同的貸款類型,申請貸款條件和材料都不一樣,以下將為大家介紹幾種常見貸款所需的條件。

貸款種類一

個人額度貸款

個人額度貸款是較為時尚的貸款方式,那麽申請此類貸款需要什麽條件呢?通常情況下,銀行要求借款人具有二代身份證、穩定的工作證明、收入證明、貸款用途證明;個人額度狀況良好;對借款人的收入也有一定條件的限製,一般會要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相關申請資料後,銀行審核通過就可以申請到月收入的5-8倍的貸款,即:無抵押無擔保貸款平安銀行新一貸貸款。

貸款種類二

房屋抵押貸款

之所以越來越多人選擇房產抵押貸款就在于,貸款利率一般為基準利率,還貸壓力較小。那麽申請該類貸款需要什麽條件呢?一般來說,除了對貸款人收入額度方面有較強的要求外,房屋的年限還要在20年以內,房屋面積大于50平米;房屋具有較強的變現能力;抵押貸款額度一般不得超過房屋評估值的70%。這樣在提交相關資料、銀行審核通過後,就可以申請到最高不超過1500萬、期限最長20年的貸款。

貸款種類三

大學生創業貸款

大學生對此類貸款的關註度之高超乎我們的相信,很多地區都對大學生創業貸款有扶持政策,常見的有貸款補貼或者無息貸款。那麽申請此類貸款需要什麽條件呢?一般來說,大學生創業貸款要求:在讀大學生、以及畢業兩年以內的大學生;大專以上學歷;18周歲以上。相對而言,對于該類貸款的申請條件還是比較寬松的,而後隻需將學生證、成績單、對賬單等資料提交給銀行,審核通過後即可獲得貸款。

貸款種類四

個人戶貸款

個體戶已經成為了社會經濟發展的主力部隊了,但是面多個體戶融資困難,許多人選擇該類貸款,申請此類貸款需要什麽條件呢?一般來說,需具有完全民事行為能力,有當地戶口;有在地固定的經營場所,且收入穩定;能提供合法的抵(質)押物;在貸款行開立存款賬戶。在滿足以上條件後,將銀行要求的資料提交審核即可。

貸款種類五

房屋按揭貸款

很多人購房申請房屋按揭貸款,那麽該貸款需要什麽條件呢?一般來說:具有有效身份證及婚姻狀況證明;良好的額度記錄和還款意願;穩定的收入;所購住房的商品房銷售契約或意向書;具有支付所購房屋首期購房款能力;在銀行開設個人結算賬戶以及具有有效的擔保。在滿足以上條件後,將申請資料提交銀行即可,由銀行審核決定是否放款。

貸款種類六

房屋抵押               

1.借款人貸前 填寫居民住房抵押申請書,並提交銀行下列證明材料:借示人所在單位出具的借款人固定經濟收入證明;借款擔保人的營業執照和法人證明等資信證明檔案;借款人具有法律效力的身份證明;符合法律規定的有關住房所有權證件或本人有權支配住房的證明;抵押房產的估價報告書、鑒定書和保險單據;購建住房的契約、協定或其他證明檔案;貸款銀行要求提供的其他檔案或材料。

2.銀行對借款人的貸款申請、購房契約、協定及有關材料進行審查。

3.借款人將抵押房產的產權證書及保險單或有價證券交銀行收押。

4.借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款契約並進行公證。

5.貸款契約簽訂並經公證後,銀行對借貸人的存款和貸款通過轉帳方式劃入購房契約或協定指定的售房單位或建房單位。

6.貸款結清,貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清:在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最後一期(分期償還類)結清貸款;②提前結清:在貸款到期日前,借款人如提前部分或全部結清貸款,須按借款契約約定,提前向銀行提出申請,由銀行審批後到指定會計櫃台進行還款。貸款結清後,借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明檔案,並持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記登出手續。

汽消貸款利率

汽車消費貸款利率就是指銀行向消費者也就是借款人發放的用于購買自用汽車(不以營利為目的的家用轎車或7座(含)以下商務車)的貸款數額與本金的比例。利率越高,那麽消費者還款的金額就越大。目前汽車消費貸款利率是按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。

銀行利率

2012年6月8日中國人民銀行決定,自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別下調0.25個百分點,住房公積金存貸款利率也同步下調。   

2011年7月6日中國人民銀行決定,自2011年7月7日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,住房公積金存貸款利率也同步上調。

2011年4月5日中國人民銀行決定,自2011年4月6日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。

2011年2月8日中國人民銀行決定,自2011年2月9日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年12月25日中國人民銀行決定,自2010年12月26日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點,由現行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調0.25個百分點,由現行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。

2008年11月27日從2008年11月27日起,下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點,其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時,下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。

2008年10月29日從2008年10月30日起,一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%,下調0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%,下調0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。       

2008年10月8日從2008年10月9日起下調一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點;從2008年10月15日起下調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。  

08年9月15日從2008年9月16日起,下調一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點;從2008年9月25日起,存款類金融機構人民幣存款準備金率下調1個百分點。

07年12月20日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

07年9月15日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

07年8月22日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

07年7月20日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

7年5月19日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

07年3月18日上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。

6年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調0.27%。

06年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%,提高到5.85%。

05年3月17日提高了住房貸款利率。

2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%。

1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%,各項貸款利率平均提高0.82%。

汽車貸款

汽車消費貸款利率就是指銀行向消費者也就是借款人發放的用于購買自用汽車(不以營利為目的的家用轎車或7座(含)以下商務車)的貸款數額與本金的比例。利率越高,那麽消費者還款的金額就越大。目前汽車消費貸款利率是按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。

農行利率

自2011年7月7日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點

目前最新貸款基準利率:

6個月以內(含6個月)6.1%

6個月到1年(含1年) 6.56%

1年到3年(含3年) 6.65%

3年到5年(含5年) 6.9%

5年以上 7.05%

建行利率

項目年利率(%)一、短期貸款

六個月(含)5.60

六個月至一年(含)6.00

二、中長期貸款

一至三年(含)6.15

三至五年(含)6.40

五年以上6.55

三、貼現以再貼現利率為下限加點確定

利率下限

繼去年六七月進一步擴大人民幣存貸款的浮動區間後,中國人民銀行上周五(7月19日)宣布全面開放人民幣貸款利率的管製。不過貸款利率的開放,在利率全面市場化的過程中往往不是一個重要的裏程碑。最重要的、影響最深遠的是存款利率的市場化。

從上周公布的措施來看,人民銀行在整個利率市場化的開放過程中還是十分謹慎的。在發布會中,人民銀行提到了一些存款利率全面開放的條件,如存款保險製度、金融市場退出機製和銀行公司治理問題等。開放存款利率的一個重要條件是銀行的風險管理能力,而中國銀行業尚未做好準備。

在上世紀八九十年代是美國銀行監管機構的高級巡查員,那時美國剛剛在上世紀80年代初期全面開放了存款利率的管製,但因為銀行風險管理的準備不足,該次利率管製的全面開放,成為後來儲蓄貸款銀行危機爆發的一個重要原因。

儲蓄貸款銀行多是一些地方性銀行,以做和房地產有關的貸款為主。當時它們的公司治理和風險管理的水準不高,在存款利率限製的保護下,它們的息差固定,也不需尋求高風險高回報的貸款和投資。但在存款利率市場化的情況下,存款競爭變得激烈了,銀行尤其是中小型銀行的存款業務成本大大增加,逼使它們貸款給一些它們不專長的高回報項目,一些銀行更利用監管上的漏洞,投資到有很高回報的非投資類債口上。

但很多銀行的信貸風險管理水準低、對投資和貸款于高風險高回報的項目經驗不足,這些投資和貸款給它們帶來的不是盈利而是大量的虧損。市場利率的波動也使它們無所適從,加上上世紀80年代美國房地產泡沫爆破,結果是大量銀行倒閉,政府動用了2000億美元作清理工作,這一數位還不包括對美國經濟的間接負面影響。

在上世紀90年代末期曾擔任香港金管局銀行政策處處長一職,親身經歷了香港消除存款利率限製的過程,其實,香港的做法很值得借鏡。在上世紀90年代,香港的經濟已經很發達,銀行和金融體系也很健全,但金管局還是十分謹慎地處理存款利率市場化這個課題。

香港是在2000年才全面開放存款利率的,在開放前,金管局做了很多工作,包括詳細地咨詢銀行業以及其他有關行業,加強對銀行業提高風險管理水準的監管,製訂了一系列先決條件和時間表,而這些先決條件和時間表是公開透明的,因此在2000年開放存款利率時,銀行業和金融市場的反應都很平淡,沒有造成任何沖擊。

目前中國地方性銀行的公司治理改革還未完成,中小型銀行的風險管理水準還相當低。銀行業的壞賬率雖然目前處于較低水準,但這並不代表銀行信貸風險管理和貸款分析的能力強。銀行大部分的貸款都是借給國有或和政府有關的企業、大企業或者是有房地產抵押的項目,這些貸款的技術性要求不高,因為它們有政府的隱性擔保或抵押品。

另外,利率限製使銀行受到了保護,使它們不需要處理利率風險管理的問題。再加上長期以來,銀行業都很大程度上依賴央行在資金短缺的情況下提供流動性資金,銀行業整體尤其是中小型銀行,在利率市場化的環境下,合理地管理好利率風險和流動性風險還有很長的路要走。

中國銀行業目前面對的難題是客戶需求和銀行能力的不匹配。存款客戶不滿足于目前的存款利率水準而尋求一些高回報的投資產品,但這些客戶大多未能正確地分析這些投資產品的實際風險。同時,這些產品卻又未必對實體經濟有很大的幫助,還有一些是助長泡沫經濟的,如房地產行業。銀行目前的風險管理水準抵擋不了全面存款利率開放的沖擊。銀監會應該加大加強對銀行提高信貸、利率和流動性風險管理水準要求的力度。

目前國內中小型地方銀行和美國上世紀80年代儲蓄貸款銀行的情況有很多相似之處,公司治理存在問題,風險管理水準不到位,都有一個房地產泡沫待破,再加上中國經濟放緩和美國QE退出陰影的影響,人民銀行和銀監會要極度小心地控製存款利率市場化的步伐。

基準利率

人民幣個人貸款基準利率(2012年7月6日起執行新利率)單位:年利率(%)
項目
調整前利率
調整後利率
短期貸款
六個月以內(含六個月)5.85
5.60
六個月至一年(含一年)6.31
6.00
中長期貸款
一至三年(含三年)6.40
6.15
三至五年(含五年)6.65
6.40
五年以上6.80
6.55
個人住房公積金貸款
五年以下(含五年)4.20
4.00
五年以上4.70
4.50

利率變動表

以下是從1991年以來中國央行公布的歷年貸存款利率表,也可以去查看歷年存款利率表。

金融機構人民幣貸款基準利率

調整時間六個月以內(含)六個月至一年(含)一至三年(含)三至五年(含)五年以上
1991.04.218.108.649.009.549.72
1993.05.158.829.3610.8012.0612.24
1993.07.119.0010.9812.2413.8614.04
1995.01.019.0010.9812.9614.5814.76
1995.07.0110.0812.0613.5015.1215.30
1996.05.019.7210.9813.1414.9415.12
1996.08.239.1810.0810.9811.7012.42
1997.10.237.658.649.369.9010.53
1998.03.257.027.929.009.7210.35
1998.07.016.576.937.117.658.01
1998.12.076.126.396.667.207.56
1999.06.105.585.855.946.036.21
2002.02.215.045.315.495.585.76
2004.10.295.225.585.765.856.12
2006.04.285.405.856.036.126.39
2006.08.195.586.126.306.486.84
2007.03.185.676.396.576.757.11
2007.05.195.856.576.756.937.20
2007.07.216.036.847.027.207.38
2007.08.226.217.027.207.387.56
2007.09.156.487.297.477.657.83
2007.12.216.577.477.567.747.83
2008.09.166.217.207.297.567.74
2008.10.096.126.937.027.297.47
2008.10.306.036.666.757.027.20
2008.11.275.045.585.675.946.12
2008.12.234.865.315.405.765.94
2010.10.205.105.565.605.966.14
2010.12.265.355.815.856.226.40
2011.02.095.606.066.106.456.60
2011.04.065.856.316.46.656.80
2011.07.076.106.566.656.907.05
2012.06.085.856.316.406.656.80
2012.07.065.606.006.156.406.55

浮動範圍

(1)商業銀行貸款利率浮動範圍為基準利率的0.9,上不設限;

(2)額度社貸款利率浮動範圍為基準利率的0.9~2.3倍;

(3)民間借貸利率最高不超過基準利率的4倍,在產生借貸糾紛時,超出部分利息不受法院支持。    

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