等額本金

等額本金

等額本金是指一種貸款的還款方式,是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,這樣由於每月的還款本金額固定,而利息越來越少,借款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

  • 中文名稱
    等額本金
  • 外文名稱
    average capital
  • 類別
    一種貸款的還款方式
  • 適用範圍

計算方法

也便于根據自己的收入情況,確定還貸能力。

此種還款模式支出的總和相對于等額本息利息可能有所減少,但剛開始時還款壓力較大。

如果用于房貸,此種方法比較適合工作正處于高峰階段的人,或者是即將退休的人。

等額本金貸款計算公式:

每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數)+(本金 - 已歸還本金累計額)×每月利率

小額貸款且利率較低時:

舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年

等額本息:10年後還款151750.84元,總利息31750.84元

等額本金:10年後還款149403.00元,總利息29403.00元

兩者差額:2347.84元/10年,一年才差235元

舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限20年

等額本息:20年後還款187846.98元,總利息67846.98元

等額本金:20年後還款178563.00元,總利息58563.00元

兩者差額:9283.98元/20年,一年才差465元

對比

等額本息是在還款期內,每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。

每月還款金額= [貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]

等額本息還款法特點:等額本息還款法本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變;相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多,還款初期利息佔每月供款的大部分,隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定,可以有計畫地控製家庭收入的支出,也便于每個家庭根據自己的收入情況,確定還貸能力。

等額本金還款法特點:等額本金還款法本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數遞減;由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,貸款人起初還款壓力較大,但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

二者相比,在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息。但按照整個還款期計算,等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。

整體來講,等額本金還款方式適合有一定經濟基礎,能承擔前期較大還款壓力,且有提前還款計畫的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項,方便安排收支,適合經濟條件不允許前期還款投入過大,收入處于較穩定狀態的借款人。

兩種還款方法比較,最終到期算,等額本息比等額本金要多付出可觀利息

計算公式

等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多 ,然後逐月減少,越還越少,計算公式為:

每月還本付息金額=(本金/還款月數)+ (本金-累計已還本金)×月利率

每月本金=總本金/還款月數

每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率

還款總利息=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2

還款總額=(還款月數+1)×貸款額×月利率/2+ 貸款額

註意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩餘本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。

適合人群

等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。

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