私人銀行

私人銀行

私人銀行(Private Banking),是銀行服務的一種,專門面向富有階層,為富豪們提供個人財產投資與管理,一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設此類服務。

私人銀行服務最主要的是資產管理,規劃投資,根據客戶需要提供特殊服務,也可通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。該種服務的年均利潤率可達到15%,遠高于其他金融服務

  • 中文名稱
    私人銀行
  • 外文名稱
    Private Banking
  • 年均利潤率
    可達到15%
  • 類    型
    銀行服務的一種

基本概念

私人銀行

私人銀行起源于16世紀的瑞士日內瓦。法國的一些經商的貴族由于宗教信仰原因被驅逐出境,形成了第一代瑞士的私人銀行家,歐洲的皇室高官們迅即享受了這種私密性很強的卓越的金融服務,開始專門服務于200萬美金以上的超級富翁家族。還有一說法,17世紀的歐洲貴族出外打仗,家中財產由留守的貴族代為管理,這些貴族逐步形成了第一代私人銀行家。總之,私人銀行起源于一種私密性極強的專門提供給貴族和富人階層的金融服務。

其實,私人銀行從來沒有一個確切的定義,通俗的講,它是一個從搖籃到墳墓的金融服務,是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務,要根據客戶需求量身定做投資理財產品,要對客戶投資企業進行全方位投融資服務,要對富人及家人,孩子進行教育規劃,移民計畫,合理避稅信托計畫的服務。

根據西方銀行業的服務分類,第一類是大眾銀行(Mass Banking),不限製客戶資產規模;第二類是貴賓銀行(Affluent Banking),客戶資產在10萬美元以上;第三類是私人銀行(Private Banking),要求客戶資產在100萬美元以上;第四類是家庭辦公室(Family Office),要求客戶資產在8000萬美元以上.當然,各家國際性大銀行在不同地區,不同時間段要求的最低金融資產額度也略有不同,比如高盛對港澳地區私人銀行客戶設定的門檻是1000萬美元,HSBC的最低門檻是300萬美元,而UBS(全球私人銀行資產名列第一)對中國大陸客戶的離岸賬戶的金融資產要求僅為50萬美元。

服務對象

上世紀初,義大利經濟學家維爾弗雷多·帕累托(Vilfredo Pareto)發現了一個有趣的現象:在義大利,全國大約80%的財富掌握在大約20%的人手中。這就是後來赫赫有名的“帕累托法則”或“80/20法則”的濫觴。

對于社會財富分配中80%“無足輕重的眾人(trivial many)”而言,掌控著社會大多數財富的豪門巨富們如何生活,又如何理財,總透著點神秘,缺乏想象力的大抵就會像蘇東坡筆下的窮措大一樣,除了“吃飽飯後便睡,睡了又吃飯”或是“吃了又吃,何暇復睡耶”之外,實在想不出一旦“得志”後該當如何。

私人銀行

腰纏萬貫的富貴中人永遠都是商家熱捧的對象。早在19世紀初期,精明的日內瓦銀行家們就推出了專門針對富人的綜合理財和資產管理服務,以保障富豪們的財產本金安全、投資獲益、並將盡可能多的財產留給後裔的需求。這些服務逐漸演進成為後來的“私人銀行” (Private Banking)業務。

其實現實中的私人銀行並不像小說家說得那麽神秘、刺激,雖然私密性和獨佔性一直是私人銀行有別于其他金融服務的顯著特征。作為銀行眾多業務中的一種,私人銀行服務通常由國際級金融機構提供,開戶門檻最低為50萬美元,面向金字塔頂端的富豪階層。

跨國金融機構的私人銀行業務強調資產管理能力,業務範圍廣,金融產品的復雜程度高,並按照客戶需求量身訂做。為贏得客戶青睞,私人銀行各顯神通,提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的方方面面:他們幫助客戶管理龐大的資產,投資于股票、債券對沖基金外匯等金融產品,提供並購案的建議及標的,幫助客戶購車、買房,打理他們的稅務,為他們的事業繼承以及子孫後代的財產問題出謀劃策;甚至還幫助客戶策劃慈善捐助、收藏鑒定,代表客戶到拍賣場所競標古董。一些富豪擁有多達10位私人銀行家為其理財。這類服務的回報自然很高。近年來,美國私人銀行的理財業務每年平均利潤率高達35%,年平均盈利成長12 -15%,遠遠優于一般的零售銀行業務。

常見服務

離岸基金

(offshore fund)也稱海外基金,是指基金資本來源于國外,並投資于國

私人銀行

證券市場的投資基金。它的主要作用是規避國內單一市場的風險,幫助客戶進行全球化的資產配置。根據基金發行公司註冊地以及計價幣種的不同,可以分為:由國外的基金公司發行、募集,通過在國內成立的投資顧問公司引進、由國內投資者申購的基金,這類基金註冊地在海外,特別是一些“避稅樂園”(tax haven),還有由

國內基金公司發行、募集資金,赴海外投資的基金。如果投資者有移民或子女有出國留學的打算,想把部分財產轉移到國外,離岸基金將是一種合適的財務工具,因為貿然把資金匯到境外,可能會引發意想不到的後遺症。

“環球財富保障計畫”

在海外免稅國家與地區成立離岸私人公司是其中的一項重要方案,有助于稅務和遺產規劃。其主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業和土地等資產,如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會更好。

家族信托基金

也是私人銀行保障客戶財富的有效方式。信托基金是委托人(客戶)將其財產所有權轉移至受托人(銀行)的法律關系,讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有並管理委托人的資產(信托基金)。根據信托協定,受托人是財產的合法擁有者,必須根據管轄法律與信托協定的條款管理財產。基于受益人擁有信托財產的合法權利,並須對受益人負誠信責任,隻有受益人可強製執行信托的條款。

凱捷咨詢北美證券市場咨詢業務副總裁Alvi Abuaf表示,隨著越來越多富裕家庭製定“百年發展規劃”,私人銀行的客戶顧問面臨著新的挑戰——其職能已逐步擴展到家族企業的財務總監,需要經常性運用諸如財務規劃、信托和不動產咨詢等創新的金融產品與技術,滿足客戶日趨復雜的投資策略需求。

服務方式

資產管理+客戶關系管理= 私人銀行家

2001年,9·11恐怖攻擊後不久,美國西部某商學院工商管理碩士項目。一

群中國學生正在為持續低迷的就業市場而鬱悶。這天忽然有訊息過來,說排名美國第五的富國銀行(Wells Fargo)打算招聘幾個懂中文的做“私人銀行”業務。幾個中國學生早早到了面試地點,可是面試官們似乎並不關心他們是否在“金融工程”或“投資組合管理”等幾門高端金融課程上是否拿了A,卻更關心“你是否熟識貴國的一些富豪家族”、“有沒有向‘高個人資產凈值(High Net Personal Value,HNPV)’或‘超高個人資產凈值(Ultra High Net Personal Value,UHNPV)’客戶做銷售或客戶關系管理的經歷”,及“是否熟悉貴國有關投資、稅務、財產繼承等方面的法律法規”,順便還很善意地提了幾條面試者在儀表和著裝方面有待改進之處——而富國當時雖然已經不失為美國業績最好、成長最快的大銀行之一,但在私人銀行領域還幾乎隻是個無足輕重的後來者,入門門檻自然也低些。幾個中國學生這才意識到,作私人銀行原來同作投資銀行或基金管理頗為不同。 資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和經驗,是成為一個出色的私人銀行家所必備的。私人銀行業務的中高級管理人員來自不同的學業和職業背景,往往具備工商管理碩士(MBA)、法律博士(JD)等學位,註冊財務分析師(CFA)、註冊公共會計師(CPA)、律師等專業資格,及資產管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理、甚至慈善事業等方面的從業經歷,如果對藝術品和奢侈品有足夠的知識和良好的品味就更加錦上添花了。

私人銀行

重大訊息

一、私人銀行業務及其在西方發達國家的最新發展

私人銀行業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的業務範圍和市場,是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。相對于批發業務,私人銀行業務屬于商業銀行的零售業務。私人銀行業務在國外的發展已有了相當長的歷史。20 世紀80年代,隨著額度環境的不斷變化,西方發達國家的商業銀行逐步將它們的經營發展策略轉向私人銀行業務領域,傾註了大量人力、財力、物力開發高贏利產品的服務,以代收代付業務、銀行卡業務、保管箱業務、咨詢業務為主的中間業務迅速崛起。90年代以後,私人銀行業務在商業銀行的比重更是與日俱增,並成為它們的主要贏利性業務。隨著各國經濟的穩定成長,網際網路技術的廣泛套用,西方發達國家私人銀行業務發生了一些新的變化,主要表現如下:

一是服務方式的變化。過去私人銀行業務服務方式比較簡單,主要採取的是營業櫃台服務的方式。隨著科學技術的不斷進步,特別是電子電腦和通訊技術的不斷發展和套用,尤其是網際網路技術在銀行業的不斷套用,給銀行的經營帶來了革命性的變化,一系列新的服務方式,如ATM機、電話銀行網上銀行應運而生,並成為傳統營業櫃台的有力補充和服務的重要手段。

二是組織機構的變化。傳統銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營,導致信息無法溝通,資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求,同時減少資源浪費,世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行,德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門,集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務,為私人客戶提供全面、廣泛的服務。

三是業務重點發生變化。私人銀行業務最初發展集中在消費信貸方面,包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來,個人住房和耐用消費品需求基本滿足,人們開始尋求新的投資渠道,與此同時,股市、外匯市場、保險業務、基金逐漸興起,但由于市場的高風險及人們缺乏專業知識,使得商業銀行中間業務有了發展的契機。針對市場的需求,中間業務從單純的代理收付擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著中間業務產品的日益豐富和規模的迅速擴大,中間業務收入成為各商業銀行利潤的主要來源。

四是金融產品日益豐富和個性化。90年代以來,隨著證券、保險、基金行業的興起,銀行面臨的競爭日趨激烈,為能有效吸引客戶,各家商業銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品,業務範圍逐漸涵蓋社會生活各層面,如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等,同時通過網路進一步提供旅遊、信息、交通和娛樂等全方位公共服務。一些銀行由此成為金融創新產品多達200種的“金融百貨公司”或“金融超市”。傳統的存貸款服務,也開始根據客戶的需求重新設計、包裝。

二、中國商業銀行私人銀行業務發展現狀

與西方發達國家相比,中國商業銀行私人銀行業務發展明顯滯後。長期以來,受“重批發、輕零售”的傳統經營觀念的影響,中國商業銀行私人銀行業務發展遲緩,在很長一個時期內,在私人銀行業務領域,僅僅開展了居民儲蓄業務。直到20世紀90年代後期,各家銀行逐步認識到私人銀行業務對整個商業銀行經營的重要性,紛紛成立私人銀行部(或稱為私人金融業務部、個人業務部等),以加大私人銀行業務開拓、管理力度,製定了以儲蓄業務為重點,卡業務為龍頭,代收代付業務為依托,個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口的私人銀行業務發展策略,商業銀行私人銀行業務經營的步伐明顯加快。主要表現在如下幾方面:

其一,銀行卡發展迅猛。

其二,個人消費貸款業務蓬勃發展。

其三,中間業務品種日漸豐富。

其四,電子銀行的興起。

商業銀行理財產品銷售管理辦法:

在向社會公開征求意見後,備受關註的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》昨日在銀監會官方網站正式公布了,該辦法自2012年1月1日起施行。《辦法》對銀行理財產品銷售進行了規範,規定商業銀行對超過65歲的客戶進行風險承受能力評估時,應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素,同時對界定模糊的私人銀行客戶、高凈值客戶給予了明確標準。

發展潛力

中國商業銀行私人銀行業務雖面臨著各種各樣的問題,但從當前的情勢和經濟特點分析,私人銀行業務正處于成長期,具有無限的市場潛力和廣闊的發展前景。

首先,居民收入的成長和富裕階層的出現為私人銀行業務發展提供了現實條件。

其次,金融資產形式的增加與風險的加大,為商業銀行私人業務創造了廣闊的商機和市場空間。

再次,住房製度、教育製度的改革,為商業銀行開展個人貸款業務提供了良好的契機。

最後,電子化的不斷進步,為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了保障和支持。

應對策略

商業銀行私人銀行業務的拓展是一個包括經營理念、管理製度、技術手段、產品開發、市場行銷、人才培訓等在內的系統工程。隻有採取科學的發展方略,才能在市場競爭中立于不敗之地。

私人銀行

1.加強私人銀行業務管理,保證私人銀行業務持續健康發展。

2.加強私人銀行業務產品的研究和開發,滿足客戶多元化需求

一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要

二是不斷推陳出新,開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。

3.大力發展中間業務。

4.引入現代行銷觀念,加大金融產品市場行銷力度。宣傳和廣告是信息時代必不可少的工具,尤其當金融創新的開發取得成果時,必須全力以赴抓好該成果的推廣與運用。

5.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務。服務是商業銀行的宗旨,也是信譽的保證,在激烈的金融競爭中,銀行生存和發展的根本就是客戶,隻有立足于服務,才能充分了解客戶的新需求,不斷完善服務手段,創立新的服務方式,樹立統一的對外形象。

6.加快私人銀行業務電子化建設,大力開展網路服務。

7.加快培養和引進私人銀行業務專業人才,努力提高私人銀行隊伍的整體貭素

隨著私人銀行業務的進一步拓展,對從業人員貭素的要求也越來越高,優秀的決策管理人員、優秀的市場行銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。

8.盡快建立完善的個人額度體系,加快個人消費信貸業務的發展。商業銀行私人銀行業務的開展必須要有堅實的個人額度基礎,建立健全全國統一的、完備的個人額度製度,是發展消費信貸的一項重要和緊迫的任務。

金融服務

金融服務是指金融機構運用貨幣交易手段融通有價物品,向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿易組織附屬檔案的內容,金融服務的提供者包括下列類型機構:保險及其相關服務,還包括所有銀行和其他金融服務(保險除外)。

稅收籌劃

“稅收籌劃”又稱“合理避稅”。它來源于1935年英國的“稅務局長訴溫斯特大公”案。當時參與此案的英國上議院議員湯姆林爵士對稅收籌劃作了這樣的表述:“任何一個人都有權安排自己的事業。如果依據法律所做的某些安排可以少繳稅,那就不能強迫他多繳稅收。”這一觀點得到了法律界的認同。經過半個多世紀的發展,稅收籌劃的規範化定義得以逐步形成,即“在法律規定許可的範圍內,通過對經營、投資、理財活動的事先籌劃和安排,盡可能取得節稅(Tax Savings)的經濟利益。”

從稅收籌劃的起源和定義可以看出,稅收籌劃不僅是企業利潤最大化的重要途徑,也是促進企業經營管理水準的一種方式,更是企業領導決策的重要內容,這也正是稅收籌劃活動在西方發達國家迅速發展、普及的根本原因所在。總之,稅收籌劃是在經營中尋求企業行為與政府政策意圖的最佳結合點,成功的稅收籌劃往往既能使經營者承擔的稅收負擔最輕,又可以使政府賦予稅收法規中的政策意圖得以實現。因此,從某種意義上來看,即使站在政府巨觀調控(比如產業政策等)的立場看,稅收籌劃活動也是應該鼓勵,至少是不可禁止的。

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