支付系統

支付系統

支付系統(Payment System)是由提供支付清算服務的中介機構和實現支付指令傳送及資金清算的專業技術手段共同組成,用以實現債權債務清償及資金轉移的一種金融安排,有時也稱為清算系統(Clear System)。

  • 中文名稱
    支付系統
  • 外文名稱
    (Payment System
  • 也    稱
    清算系統(Clear System)。
  • 實    質

名詞定義

支付系統是由于社會在經濟活動過程中對債務清償和資金轉移的市場需求而出現、產生、發展而不斷完善的。

支付系統是一個社會系統,在各個經濟發展的歷史時期都有相對應的用于資金轉移和債務清算及結算的支付系統。

層次劃分

根據中央銀行與商業銀行的職能,可以將社會的支付系統劃分為兩個層次的系統。

下層系統是商業銀行面對廣大銀行客戶,為社會提供支付服務的金融服務系統。它是銀行與客戶聯系的視窗,是金融服務和管理信息的原點,是商業銀行與客戶之間的資金往來和結算系統。

上層系統則是中央銀行為商業銀行提供支付清算服務,並通過服務貫徹中央銀行巨觀貨幣政策、維護金融穩定、繁榮市場,對國民經濟實施巨觀調控的系統,它是完成專業銀行之間支付和中央銀行與專業銀行之間支付活動的最終的資金清算與結算系統,並對聯系各個金融和貨幣市場、實現貨幣政策的有效傳導機製的暢通有重要作用。

支票支付

傳統票據有本票匯票、支票。

本票是一項書面的無條件的支付承諾,由一人作成,並交給另一人,經製票人簽名承諾,即期或定期或在可以確定的將來時間,支付一定金額的貨幣給某個特定的人或他的指定之人,或持票人。

匯票是由一人開致另一人的書面的無條件命令,即發出命令的人簽名,要求接受命令的人產即或定期或在可以確定的將來的時間,把一事實上金額的貨幣支付給某人特定的人或他的指定之人或持票人。

支票是一種開票人(drawer)對其銀行存款賬戶開出的具有簽字的、指令其銀行(drawee)即時將指定金額支付給指定的第三方(payee)的書面檔案。


本票

匯票

支票

支付人

開票人

開票人或其他人

銀行

轉賬支付

轉賬支付分為貸記轉賬和借記轉賬兩類。

貸記轉賬是指由付款人發出支付指令,指令其銀行將一定金額轉移到指定的收款人賬戶中去的轉賬支付。消費者可用這種方式支付房租、醫療保險、煤氣費、水電費、電話費以及還銀行的房屋貸款利息等等。企業通常利用這種方式支付職員工資,而美國政府支付給美國公民的社會福利金也廣泛使用這種方式。

借記轉賬與貸記轉賬相反,借記轉賬是由收款人發出支付指令,指令對方銀行將一事實上金額從對主銀行客戶的賬戶轉移到收款人的銀行賬戶中,債權人可用這種方式方法收取房租、水電費、保險費等。

貸記轉賬支付與借記轉賬支付都非常適合自動化處理。為了解決支票的退單問題,出現了貸記轉賬支付給的系統,如Giro系統。

自動清算房

自動清算房(Automated Clearing House,ACH)是由成員存款機構達成的成員機構間以電子借記或貸記方式進行支付的一種安排,一般用于小額交易支付,通常以凈額結算的形式,對支付指令採取批量處理方式進行。

隨著絕技清算任務的不斷增加,銀行開始尋找更自動化的支付方法,而電腦的出現和信息技術與通信技術物發展為此提供了契機。1968年,加利福尼亞一個銀行組織成產了一個特殊的無約化委員會(SCOPE),並于1972年成產了加利福尼亞清算房協會,這是美國的第一個自動清算房。英國的情況也很類似,第一個自動清算中心于1968年產生,並于1971年成產了銀行自動服務組織(Bankers Automated Clearing Service ,BACS)。1974年美國銀行家協會組建由各地方自動清算所參加的全車自動清算所協會,對跨地區電子支付的規則及標準格式進行設計。目前12家儲備銀行都為美國財政部及其他政府部門發起的自動清算所支付進行處理,除紐約聯儲銀行外,其他11家聯儲銀行還對私營公司通過存款機構發起的自動清算所支付進行處理。目前美國重要的私營清算所有的3家,即紐約自動清算所、威士美國傾情及DELUXE資料系統的公司,但聯儲體系仍佔自動清算所交易量的絕大部分,同時10家銀行持股化司和威士傾情也是自動清算所的成員。

金融卡支付

利用卡片進行支付的想法最初產生于1915年,美國的一些旅館和商店發行一些所謂的"購物卡片"招攬生意,這是額度卡的雛形。1951年,加州的富蘭克林國民銀行向其客戶發行一種上面記著客戶賬戶以及存款數量的卡片,客戶可以用這種卡片在當地的零售商店進行購物。由于這種方式深受客戶歡迎,各銀行爭相效仿。早期的額度卡不對持卡人收取費用和利息,但要持卡人在即定的結算目前必須將債務全部歸還。1965年美洲銀行在美國西海岸形成了第一個額度卡網路,隨後伊利諾基亞伊州的銀行也組成了中西部銀行卡協會,這就是威士卡和萬事達卡的前身。額度卡為銀行客戶和廣大零售商提供了一種方便並且安全的支付工具,因此深受歡迎,額度卡業務迅速發展。

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