擔保

擔保

擔保是指法律為確保特定的債權人實現債權,以債務人或第三人的額度或者特定財產來督促債務人履行債務的製度。 擔保法上的擔保,又稱債權擔保、債的擔保、債務擔保,是個總括的概念,內涵豐富,外延極廣。 它是一種承諾,是對擔保人和被擔保人行為的一種約束。擔保一般發生在經濟行為中,如被擔保人到時不履行承諾,一般由擔保人代被擔保人先行履行承諾。擔保一般有口頭擔保和書面擔保。

  • 中文名稱
    擔保
  • 外文名稱
    assure
  • 發音
    dānbǎo
  • 概念
    是指法律為確保特定的債權人實現債權,以債務人或第三人的額度或者特定財產來督促債務人履行債務的製度。

基本介紹

擔保為了擔保債權實現而採取的法律措施。從我國擔保法的內容看,債的擔保應當說是指以當事人的一定財產為基礎的,能夠用以督促債務人履行債務,保障債權實現的方法。擔保法上的擔保,又稱債權擔保、債的擔保、債務擔保,是個總括的概念,內涵豐富,外延極廣。在我國的立法上並未對此下一明確的定義。

發展現狀

近年來,隨著國民經濟持續快速成長,我國擔保行業取得了長足發展。尤其是2008年以來,為了緩解中小企業資金緊張壓力以及融資難等問題,國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大,在此背景下各類資金看到契機,紛紛進入擔保行業。擔保行業涉及的業務領域較為廣泛,為不同經濟主體提供專業風險管理服務並承擔相應的風險,在消費、投資、出口以及稅收和財政等各個環節都能發揮其額度評級、額度增級以及額度放大的作用。如今,越來越多的企業為了解決自身融資難的問題,也計畫設立或投資擔保公司。

據中經未來產業研究院發布的《2016-2020年中國擔保行業發展前景與投資預測分析報告》顯示,近年來,中國融資擔保業快速發展,截止2014年12月,全國共有融資擔保公司7898家,全行業實收資本9255億元,在保餘額2.74萬億元,其中融資擔保在保餘額2.34萬億元,中小微融資擔保貸款餘額1.28萬億,服務中小微客戶25.14萬戶。對于促進資金融通,支持實體經濟發展,特別是緩解“三農”和小微企業融資難融資貴,發揮了積極作用。​

據《2013-2017年中國擔保行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示,2002年中國擁有擔保機構數量848家,而到了2008年末,該數量成長為4247家,較上一年成長13.9%。2003-2008年中國額度擔保機構數量年均復合成長率(CAGR)為34.5%;2009年底,全國額度擔保機構已達5547戶;由于行業整飭,至2010年末,全國融資性擔保法人機構總計6030家,融資性擔保貸款餘額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔保貸款),較上年成長60.9%;融資性擔保貸款戶數16.6萬戶,較上年成長48.9%。在擔保貸款餘額中,有77.2%是為中小企業提供的融資性擔保貸款,貸款餘額達到6894億元,較上年成長69.9%。而在16.6萬融資性擔保貸款的戶數中,也有14.2萬戶為中小企業,佔比達到85.5%。

擔保宣傳圖擔保宣傳圖

《融資性擔保公司管理暫行辦法》出台一年後,擔保行業“大洗牌”基本完成。截至2011年5月31日,全國納入規範整飭範圍的機構數量為9192家,已完成規範整飭的為8732家,正在規範整飭中的機構數量為326家,尚未進行規範整飭的機構數量為134家,規範整飭完成率為95%,規範整飭合格的為6473家,全國共發放經營許可證5888張。

前瞻網認為,轉變發展模式是融資性擔保機構當務之急,商業性擔保機構應當形成集團化綜合經營模式,努力提高擔保機構的綜合效益。商業化運作、細分市場專業化、一體化聯盟、銀保企合作將是擔保行業未來的發展方向。

2015年8月13日,國務院印發《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》,《意見》系統規劃了通過促進融資擔保行業加快發展,切實發揮融資擔保對小微企業和"三農"發展以及創業就業的重要作用,把更多金融"活水"引向小微企業和"三農"。《意見》明確了發展主要服務小微企業和"三農"的新型融資擔保行業的指導思想,以及政策扶持與市場主導相結合、發展與規範並重的兩項基本原則;提出了小微企業和"三農"融資擔保在保戶數佔比五年內達到不低于60%和融資擔保機構體系、監管製度體系、政策扶持體系建設等發展目標。

定義介紹

擔保是指法律為確保特定的債權人實現債權,以債務人或第三人的額度或者特定財產來督促債務人履行債務的製度。

擔保

擔保為了擔保債權實現而採取的法律措施。從我國擔保法的內容看,債的擔保應當說是指以當事人的一定財產為基礎的,能夠用以督促債務人履行債務,保障債權實現的方法。擔保法上的擔保,又稱債權擔保、債的擔保、債務擔保,是個總括的概念,內涵豐富,外延極廣。在我國的立法上並未對此下一明確的定義。[1]

[assure;guarantee;vouch for] (對某事)負責;保證,保證做到或保證不出問題。它是一種承諾,是對擔保人和被擔保人行為的一種約束。擔保一般發生在經濟行為中,如被擔保人到時不履行承諾,一般由擔保人代被擔保人先行履行承諾。擔保一般有口頭擔保和書面擔保,但隻有書面擔保才具有真正意義的法律效力。

民法上指為保障債權實現而採取的保證、抵押等行為。如甲向銀行借款,乙為甲提供擔保,保證在規定期內甲履行還款義務,一旦甲不履行義務時,乙予以履行。我國在1995年頒行擔保法,規定了有關事項。刑事訴訟法上的擔保則是為取保候審、保外就醫等提供一定的保證。

在我們的生活中,還有一種是對一個人的人品上的擔保,這種擔保絕大多數是口頭性質的,它的意義隻是表明擔保人對被擔保人的一種信任和贊賞,沒有太多的實際意義,有的隻是擔保人對被擔保人的一種監督,但這種擔保對雙方的行為還是有一定的約束力。示例:我用名譽擔保這人絕對可靠。

還有一種比較特殊的擔保是移民擔保,都採用這一政策。移民擔保多數具有上述兩種擔保的性質。

性質介紹

1、平等性

擔保關系中當事人地位平等、擔保法律關系中的權利義務是雙方平等協商的結果。

2、自願性(選擇性)

我國契約法設立了擔保製度,但並未規定當事人必須設立擔保。

3、從屬性(附屬性)

擔保之債是從債,被擔保之債是主債,主債無效或消滅,從債也隨之無效或消滅。

4、保障性

保障契約的履行是擔保的最根本的特征。

5、補充性

5.1擔保權利人行使擔保權利以主債務已屆清償期且債務未得到履行為前提。

5.2保證人對擔保權利人享有先訴抗辯權。

方式介紹

1.根據法律規定,擔保有五種方式,即保證、抵押、質押、留置、定金。

2.需要註意的是:

2.1當事人在為合法的債權提供擔保時,隻能提供以上這五種擔保,而不能創設新的擔保形式。

2.2五種擔保形式所產生的法律效果有以下區別:

2.2.1保證產生的權利為債權,不具有優先受償性;

2.2.2定金產生的權利也是債權,同樣不具有優先受償性;

2.2.3抵押、留置、質押取得的是擔保物權,對擔保物及其變現所得的價款具有優先受償的權利。

擔保契約

種類形式

擔保契約包括保證契約、抵押契約、質押契約、定金契約。行使留置權無須簽訂契約。擔保契約可以是單獨訂立的書面契約(包括當事人之間具有擔保性質的信函、傳真等),也可以是主契約的擔保條款。

簽訂擔保契約註意事項

不要人情擔保。在訂立擔保契約時,擔保人礙于情面,對被擔保人缺乏應有的資信調查,盲目簽訂擔保契約,

不要行政命令擔保(或稱領導幹預擔保)。這種擔保違背自願原則,在是否設立擔保、採用何種形式擔保、擔保多大範圍的債務這些問題上不是由當事人商定,而是在領導幹部用行政命令或出面幹預的情況下設定的,容易產生糾紛。

不要賄賂擔保。這種擔保往往通過賄賂錢財或禮物來達到設立擔保契約的目的,如李某在某地辦了一個建材廠,急需流動資金。李某找到某局領導:“我們廠急需10萬元資金,貸款機構方面的工作我已經做好了,就缺擔保人,事成後再給你1萬元。”該領導便以該局名義予以擔保,後李某的建材廠因產品質量問題關門停產,李某逃之夭夭,該局因此遭受損失,該領導也受到查處。

不要無知擔保。有些人對被擔保人的主體資格不做審查,對擔保範圍、責任期限、責任方式也沒明確約定,便盲目在擔保契約上蓋章,還說什麽“反正自己貸款自己還,我隻不過蓋個章辦個手續而已”,等到出了問題,才如夢方醒。

不要無效擔保。我國《擔保法》規定,具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民才有資格做擔保人,國家機關、學校、幼稚園、醫院等不能作為擔保人。如果由這些單位法人、社會團體法人作擔保,會因不合主體資格而導致擔保契約無效,這點在訂立擔保契約時應多加註意。

流程介紹

(一)申請:企業提出貸款擔保申請

(二)考察:考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、額度情況、企業主情況,初步確定擔保與否。

(三)溝通:與貸款銀行溝通,進一步掌握銀行提供的企業信息,明確銀行擬貸款的金額和期限。

(四)擔保:與企業鑒定擔保及反擔保協定,資產抵押及登記等法律手續,並與貸款銀行簽定保證契約,正式與銀行、企業確立擔保關系。

(五)放貸:銀行在審查擔保的基礎上向企業發放貸款,同時向企業收取擔保費用。

(六)跟蹤:跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況,通過企業季度納稅、用電量、現金流的成長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。

(七)提示:企業還貸前一個月,預先提示,以便企業提早作好還貸準備,保證企業資金流的正常運轉。

(八)解除:憑企業的銀行還款單,解除抵押登記,解除與銀行、企業的擔保關系。

(九)記錄:記錄本次擔保的額度情況,分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次,為後續擔保提供額度記錄。

(十)歸檔:將與銀行、企業簽定的各種協定以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。

範圍介紹

1.保證擔保範圍:主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。保證契約另有約定的,按照約定。當事人對保證擔保的範圍沒有約定或者約定不明確的,保證人應當對全部債務承擔保證責任。

2.抵押擔保範圍:主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。抵押契約另有約定的,按照約定。

3.質押擔保範圍:主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。質押契約另有約定的,按照約定。

4.留置擔保範圍:主債權及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現留置權的費用。

生效時間

1.抵押契約中,必須辦理抵押物登記的自抵押物登記之日起生效,自願辦理抵押物登記的自契約簽訂之日起生效。

2.質押契約自質物移交于質權人佔有時生效。

3.定金契約自實際交付定金之日起生效。

無效原因

原因

1.主體違法:當事人是無行為能力人或限製行為能力人;保證人資格不合法;法律規定的其它情況。

2.客體違法:抵押財產是擔保法禁止的;抵押或質押財產是贓物或遺失物。

3.內容違法:如債權人以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危而使人在違背真實意思的情況下扣擔保的無效。

後果

1. 因主契約無效而導致的擔保契約無效:

1.1擔保人無過錯時,擔保人免責;

1.2擔保人有過錯時,承擔之責任不超過債務人不能清償部分的1/3.

2. 主契約有效,擔保契約無效:

2.1債權人無過錯時,債務人與擔保人承擔連帶責任;

2.2債權人、擔保人均有過錯時,擔保人承擔的責任不超過債務人不能清償部分的1/2.

契約內容

債權擔保的內容即擔保權與擔保義務組成的權利義務關系。債權人的擔保權因人的擔保和物的擔保的性質不同,也表現不同的屬性。在人的擔保即保證中,擔保權是一種債權性的請求權,屬債權範圍;而在物的擔保中,則是一種物權性的優先受償權,故也稱為擔保物權,兩者間的效力相差較大。與此相對應,擔保義務人的義務在人的擔保中,實為一種債務,而于物的擔保中則是一種物權負擔。

保證契約內容:

被保證的主債權種類、數額;

債務人履行債務的期限;

保證的方式;

保證擔保的範圍;

保證的期間;

雙方認為需要約定的其他事項;

保證契約不完全具備前款規定內容的,可以補正。

抵押契約內容:

被擔保的主債權種類、數額;

債務人履行債務的期限;

抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;

抵押擔保的範圍;

當事人認為需要約定的其他事項;

抵押契約不完全具備前款規定內容的,可以補正。

質押契約內容:

被擔保的主債權種類、數額;

債務人履行債務的期限;

質物的名稱、數量、質量、狀況;

質押擔保的範圍;*質物移交的時間性;

當事人認為需要約定的其他事項;

質押契約不完全具備前款規定內容的,可以補正。

表現形式

各類擔保契約的條款如何,直接關系著債權人的利益,債權擔保的力度及擔保人(含保證人、抵押人、出質人、定金給付人)的責任負擔。為避免擔保實踐中由于口頭約定不明而導致的無謂的爭議,除留置之外的各種擔保契約均應採取書面形式。

書面形式的擔保契約既可以是單獨訂立的書面契約,也可以是主契約中的擔保條款,因為主契約中的擔保條款也是主契約中的擔保人與被擔保人的債權人之間意思表示相一致的結果,而且明確了雙方當事人之間的權利義務關系,當然應當視為一種書面契約。而且,書面的擔保契約既可以是雙方當事人坐在一起經過反復要約、再要約的談判過程而簽訂的書面契約,也可以是雙方當事人之間具有擔保性質的信函、傳真、電報等書面檔案,因為信函、傳真、電報完全可以表達擔保人願意擔任保證人、提供抵押、質押或定金擔保的意思表示,即被擔保債權人願意接受擔保的意思表示。而且,隨著國際貿易範圍的擴大,現代通訊工具的改進,市場經濟社會的高度信息化,不承認信函、傳真、電報等書面檔案作為擔保的表現形式是不利于促進我國社會主義市場發展的。

在審判實踐中,人民法院要確定債權人與擔保人之間的權利義務關系,應當對于各類契約檔案予以通盤審查,並根據擔保契約檔案的具體內容處理當事人之間的糾紛。當然,作為確定當事人之間權利義務關系的根據的擔保契約必須合法有效,如果擔保契約違反了國家強製性法律規範和公序良俗原則,則不能根據此種擔保契約的內容確定當事人之間的權利關系。

行業分析

近年來,隨著國民經濟持續快速成長,我國擔保行業取得了長足發展。尤其是2008年以來,為了緩解中小企業資金緊張壓力以及融資難等問題,國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大,在此背景下各類資金看到契機,紛紛進入擔保行業。擔保行業涉及的業務領域較為廣泛,為不同經濟主體提供專業風險管理服務並承擔相應的風險,在消費、投資、出口以及稅收和財政等各個環節都能發揮其額度評級、額度增級以及額度放大的作用。如今,越來越多的企業為了解決自身融資難的問題,也計畫設立或投資擔保公司。

2002年中國擁有擔保機構數量848家,而到了2008年末,該數量成長為4247家,較上一年成長13.9%。2003-2008年中國額度擔保機構數量年均復合成長率(CAGR)為34.5%;2009年底,全國額度擔保機構已達5547戶;由于行業整飭,至2010年末,全國融資性擔保法人機構總計6030家,融資性擔保貸款餘額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔保貸款),較上年成長60.9%;融資性擔保貸款戶數16.6萬戶,較上年成長48.9%。在擔保貸款餘額中,有77.2%是為中小企業提供的融資性擔保貸款,貸款餘額達到6894億元,較上年成長69.9%。而在16.6萬融資性擔保貸款的戶數中,也有14.2萬戶為中小企業,佔比達到85.5%。2011年,全國融資性擔保機構數量約在5427家。

隨著我國擔保行業的快速發展,目前已逐漸開始暴露出各種問題,主要表現在:擔保機構普遍規模較小、風險管理水準有限、業務品種單一、人員整體貭素較低等方面,在市場資源有限的情況下,擔保行業的整合將不可避免。尤其是2010年央行貨幣政策的調整,《融資性擔保公司管理暫行辦法》等與擔保行業相關的監管製度的提出,對于管理有素、資金實力較強、風險控製措施執行情況較好的擔保機構來說,更多的將是機遇;而對于因為資金實力較弱,目前還未得到銀行認可的擔保機構,將面臨被淘汰的命運。

2011年國務院辦公廳轉發銀監會、國家發改委等八部委《關于促進融資性擔保行業規範發展意見》,鼓勵規模較大、實力較強的融資性擔保機構在縣域和西部地區設立分支機構或開展業務;並要求對融資性金融機構製定完善的扶持政策體系,加強扶持資金管理,落實對符合條件的融資性擔保機構的財稅優惠政策,建立扶優限劣的良性發展機製。擔保行業將迎來更廣闊的發展空間。

擔保產品

貸款(融資)擔保

貸款擔保是擔保機構為放款人(金融機構)和借款人(主要是工商企業和自然人)提供的第三方保證。擔保機構保證在借款人沒有按借款契約約定的期限還本付息時,負責支付借款人應付而未付的本金和利息。貸款擔保契約在借款人收到所借款項時生效,借款人或擔保人償還本息後失效。

貸款擔保是額度擔保機構的主要業務,其目的主要是為了緩解企業融資難問題,分散銀行放貸、企業融資可能產生的風險,起到保證額度貸款安全、促進企業發展的作用。貸款擔保的主要形式:

1、流動資金貸款擔保。流動資金貸款是為解決企業在生產經營過程中流動資金不足而發放的貸款。這種貸款的特點是貸款期限短(一年以內)、周轉性較強,融資成本較低,是客戶使用最為頻繁的貸款。為流動資金貸款進行的擔保稱為流動資金貸款擔保。

2、固定資產貸款擔保。企業購置機器設備、技術更新改造、購地建房、房地產開發、基本建設投資需要資金,向銀行申請貸款所提供的擔保。

3、銀行票據貼現擔保:是企業(持票人)在商業匯票未到期前,為了取得資金,貼付一定利息將票據權利轉讓給銀行為其提供的擔保。主要有銀行承兌匯票貼現擔保、商業承兌匯票貼現擔保等。

4、個人消費貸款擔保:是具有穩定的職業和經濟收入,額度良好,有償還貸款本息能力,具有完全民事行為自然人用于購買消費品或用于教育、旅遊等個人消費需求時向銀行提出貸款為其提供的擔保。主要有個人住房按揭貸款擔保、汽車消費貸款擔保、個人住房裝修貸款擔保、大額耐用消費品貸款擔保、個人消費額度貸款擔保。

5、個人經營性貸款擔保:是個體工商戶或個人獨資企業因生產、經營周轉的需要向銀行貸款時為其提供的擔保。

6、下崗人員小額貸款擔保:專為解決由于申請額度小、從銀行獲得貸款有困難的下崗失業人員的資金需求。某些擔保公司運用自有資金委托銀行向其提供小額貸款。小額委托放款需提供足額反擔保。

擔保對象

符合“下崗失業人員小額貸款擔保”擔保條件的下崗失業人員。

擔保條件:

(1)具有本市城鎮居民戶口,年齡在60歲以下、身體健康,持有勞動保障部門(以下簡稱勞動部門)核發的《再就業優惠證》和經有資質的培訓機構培訓獲得相關結業證書,從事個體經營(國家限製行業除外);

(2)符合上述條件的下崗失業人員合伙經營和組織起來就業創辦的小企業和吸納下崗失業人員再就業佔到總職工人數30%以上,或雖未達到30%但招用下崗失業人員在5人以上,並與下崗人員簽定經勞動保障部門鑒證的一年以上期限的勞動契約的企業(國家限製行業除外);

(3)具備從事經營活動所需的工商、稅務、特許經營等方面的合法手續;

(4)自籌資金不低于項目所需資金的30%;

(5)能夠提供相應的反擔保。

綜合授信擔保

綜合授信業務主要用于企業流動資金貸款需要,包括流動資金周轉貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現、商業匯票的擔保、國際結算業務項下融資等項目。企業可在批準的授信額度、期限和用途內根據自身實際情況需要將各種貸款方式進行組合、迴圈使用。

保函業務

付款保函,包括預付款保函、分期付款保函;

履約保函,包括投標保函、工程承包保函、工程維修保函、質量保函;債務保函,包括借款保函、租賃保函。

再擔保

擔保公司對符契約定的商業性擔保機構、民間擔保機構及其它擔保機構提供個案業務再擔保服務。

再擔保方式主要採用固定比例再擔保、溢額再擔保和聯合再擔保三種。

固定比例再擔保是由擔保人和再擔保人約定,對在一定擔保責任限額內的業務,擔保人將全部同類擔保業務都按約定的同一比例向再擔保人進行再擔保,每項業務的擔保費和發生的損失,也按雙方約定的比例進行分配和分攤。

溢額再擔保是由擔保人將其超過預定限額的擔保責任向再擔保人進行再擔保,或由擔保人和再擔保人共同對被擔保人擔保,由再擔保人承擔超過擔保人預定限額的擔保責任,對每一項業務的擔保費和發生的損失也按雙方承擔的比例進行分配和分攤。

聯合再擔保是指對于數額較大的或超過擔保人規定擔保能力較多的單項擔保業務,經協商一致,可由省市擔保機構共同與被擔保人簽定委托保證協定,共同與銀行簽定保證契約,雙方按各自承擔責任的比例承擔相應的權利和義務。

訴訟保全擔保

在民事訴訟過程中,人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其它原因,使生效判決不能或難以執行的案件,在對當事人申請財產保全的請求作出裁定時,一般要求申請財產保全一方的當事人提供一定的擔保。

擔保品種簡介:在民事訴訟過程中,人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其它原因,使生效判決不能或難以執行的案件,在對當事人申請財產保全的請求作出裁定時,一般要求申請財產保全一方的當事人提供一定的擔保。擔保公司為在中國境內依法設立的法人單位或其它組織及公民向人民法院申請財產保全時提供擔保。

此項業務,可解決當事人因一時無法提供財產保全擔保或是提供財產保全擔保後影響其正常生產經營活動等問題,保證其生產經營活動和訴訟活動的正常進行,保障被申請人因訴訟財產被保全後的合法權益。

辦理指要:見擔保公司《擔保業務流程圖》,申請人除提供《擔保業務指南》所要求的資料外,還應重點提供人民法院的案件受理通知書、起訴狀及其它有關資料。

出口退稅貸款擔保

為鼓勵出口,扶持出口創匯型中小企業的發展,擔保公司與銀行合作開辦以應收出口退稅做質押的貸款擔保業務。借款對象主要為信譽優良的外貿型中小企業。

擔保品種簡介:為鼓勵出口,.扶持出口創匯型中小企業的發展,本公司與銀行合作開辦以應收出口退稅做質押的貸款擔保業務。

借款對象:主要為信譽優良的外貿型中小企業。

辦理指要:企業向銀行和擔保公司提出申請→在銀行開立出口退稅專戶→擔保公司評審→向銀行提供保證擔保→銀行發放貸款。

國內保理業務擔保

包括業主工程款支付擔保、投標擔保、承包商履約擔保、承包商付款擔保。

工程保證擔保

擔保公司與銀行合作為額度銷售特別是賒銷方式提供的一種綜合性金融服務,它是銷售方將其與購買方訂立的銷售契約所產生的應收帳款轉讓給銀行,由銀行為其提供貿易融資、銷售分戶帳管理、應收帳款的催收、額度風險控製等服務,由擔保公司提供保證擔保。

業主工程款支付擔保

指為保證業主履行工程契約約定的工程款支付義務,由擔保人為業主向承包商提供的、保證業主支付工程款的擔保。業主在簽訂工程建設契約的同時,向承包商提交業主工程款支付擔保。

此項業務,可有效防止業主工程款拖欠而引發的額度風險,同時保障了承包商的利益,有利于業主順利取得建設施工許可證。

投標擔保

指由擔保人為投標人向招標人提供的、保證投標人按照招標檔案的規定參加招標活動的擔保。目前,擔保公司主要是對投標人中標後撤標進行擔保。投標擔保的擔保金額一般不超過投標總價的 2% ,最高不超過 80 萬元。

此項業務,可使投標人免交保證金,提高投標人的資金使用效率或解決其資金周轉的困難;通過擔保公司對投標人的深入了解、把握,可更好地保障業主的權益。

承包商付款擔保

指擔保人為承包商向分包商、材料設備供應商、建設工人提供的、保證承包商履行工程建設契約的約定向分包商、材料設備供應商、建設工人支付各項費用和價款以及工資等款項的擔保。

此項業務,承包商可不提交材料及相關款項的預付款,承包商可減輕資金壓力,同時也可保障分包商、材料設備供應商、建設工人等的權益。

辦理指要:見各擔保公司《擔保業務流程圖》,申請人除提供《擔保業務指南》所要求的資料外,還應重點提供資質證、參與投標檔案、工程契約、工程預算等有關資料。

履約擔保

履約擔保是擔保公司承諾一旦在該項擔保的受保人履行了其所應履行的契約義務之後,保證人將保證購銷契約中有關貨款支付、貨物供應等結算條款或違約金支付條款得到執行,從而有效地避免或降低供需雙方在交易過程中的風險,維護債權人的合法權益。

履約擔保的種類包括:工程契約履約擔保、工程招投標履約擔保、技術轉讓契約履約擔保、貿易契約履約擔保、房地產交易擔保、機動車交易擔保、房屋產權過戶交易安全擔保、企業產權過戶交易安全擔保、契約對沖押金/預付款/質量保證金擔保、中介費/傭金擔保、產品質量擔保、出國留學經濟擔保、個人分期付款消費擔保、訴訟保全擔保等。

其中開展最為廣泛的的業務有:工程契約履約擔保和工程招投標履約擔保。

工程契約履約擔保:保證擔保人(擔保公司)向招標人出具履約保函,保證建設工程承包契約中規定的一切條款將在規定的日期內,以不超過雙方議定的價格,按照約定的質量標準完成該項目。一旦承包商在施工過程中違約或因故無法完成契約,則保證擔保人可以向該承包商提供資金或其他形式的資助以使其有能力完成契約;也可以安排由新的承包商來接替原承包商以完成該項目;還可以經過協商,業主從新開標,中標的承包商將完成契約中的剩餘部分,由此造成最後造價超出原契約造價的部分將由保證擔保人承擔;如果對上述解決方案不能達成協定則保證擔保人將在保額內賠付業主的損失。

履約擔保金額一般不得低于契約價款的 10% 。若用經評審的最低投標價法中標的,履約擔保金額不得低于契約價款的15% 。

工程招投標履約擔保:保證擔保人(擔保公司)在投標人投標之前,向招標人出具投標保函,保證中標人將與招標人簽訂契約並將提供招標人所要求的履約保函。如果中標人違約,則保證擔保人將在保額內賠付招標人的損失。投標保證擔保可用于設計招投標、施工招投標、監理招投標、材料採購招投標等各種招投標活動。

投標擔保金額一般不得超過投標總價的 2% ,最高不得超過 80 萬元人民幣。

主要作用

債權的擔保所具有的社會經濟作用,即能促進資金融通和商品流通,保障債權的實現。債權擔保製度作為擔保債權實現的重要製度,一開始就與金錢借貸關系息息相關。現今,債權擔保的意義已不僅是單純的擔保問題,而且可能通過擔保借貸關系的安全實現來推動借貸關系的蓬勃展開,對促進資金融通直到了不容忽視的積極作用。債權擔保主要是通過媒介來發揮促進資金融通的作用。

從實質上講,資金融通是整個商品流通過程的貨幣表現。實物運動表現為貨幣資金的迴圈。

從經濟的角度看,資金的閒置就意味著實物的閒置,可見得資金的融通具有非常重要的意義。

從法律意義上說,資金融通過程主要是指借貸關系的成立發展和完成的過程。在市場經濟社會裏,由于種種因素的作用,致使貨幣與實物在各個經濟主體之間的分布總是處于不平衡狀態。

一方面是因為有債的擔保製度的存在,使擁有貨幣的人放心大膽地貸放資金而又有所保障。作為借出貸幣的債權人或銀行,可以利用保證、抵押權、質權等手段救濟債權損失。

在物的擔保的情況下,債權人還可以通過行使擔保物權,從特定擔保物中實現優先受償。所以債權人不必擔心因債務不履行而遭受不測之險,其貸放資金的經濟動機可以正常實現。

其債權一旦受到擔保的有力保護,債權人勢必會樂此不疲,進而積極主動地尋求貸款對象,以便獲取貸款利息,實現其利潤增值。可見,債權擔保製度能夠鼓勵債權人放心大膽地貸放手中的資金,從而加快貸幣迴圈過程,在全社會範圍內促進資金的融通。

另一方面是無錢或缺錢的人在借入一定資金後,原則上並不因為設立擔保就使他失去了對其物的用益權或處分權。

在保證中,很明顯,保證人不會因為替他人作保而受到製約。也即其生產經營活動不受影響。而在抵押、質押、留置等物的擔保中,情況有些復雜,但整體上來說,擔保物的實體所有權仍留于擔保人手中。

債權擔保有價值性或變價性,一般是以物的交換價值為債權清償;提供擔保的債務人在履行債務期間仍然擁有擔保物的所有權或產體上的用益權。這一點在不移轉達佔有的抵押權原則上也不失其對質物、債務人也不失其對留物的處分權,隻是在實際上有一定限製而已。

因此,通過設立債權擔保,債務人不但如願取得貸款,而且仍舊可以處分或用益擔保物。尤其是在物的擔保中,債務人既達到了貸款的目的,同時又使其特定擔保物的作用得到充分發揮,即物的價值和使用價值都起到了應有的作用。資金融通的雙重意義在這裏得以充分顯示。

什麽是擔保物權?

擔保物權是物權的一種。它是以直接支配特定財產的交換價值為內容,以確保債權實現為目的而設立的物權。如甲以自己所購的房子作抵押向銀行貸款40萬元買房,此處設定擔保物權就是為了確保銀行40萬元債權的實現,甲到期不能償還貸款,銀行就抵押的房子享有優先受償的權利。

我國于1995年製定擔保法,規定了保證、定金、抵押、質押、留置五種擔保形式,其中抵押、質押、留置屬物權擔保。物權法對抵押、質押、留置三種物權擔保形式作了進一步的補充、修改、完善。對擔保物權適用的範圍及反擔保,擔保契約的屬性及無效的法律責任,擔保物權的擔保範圍,擔保物權物上代位性,債權人未經擔保人同意允許債務人轉移債務的法律後果,物的擔保與人的擔保的關系,擔保物權消滅的原因,對抵押、質押、留置三種物權擔保形式與具體運用都作了更為全面、具體的規定。

擔保機構:終于有了統一組織

“終于有了娘家了。”上海融真擔保租賃有限公司總經理王志耀向《每日經濟新聞》興奮地表示。

作為一家成立3年,累計擔保40億元,沒有出現一例問題擔保的擔保公司總經理,王志耀仍感到一絲無助。他向記者介紹,由于以前擔保公司都是單個開展業務,與銀行的合作一直處于弱勢,社會認可度不高。他表示,成立擔保行業協會的好處,最重要一條就是有了統一的組織,在協會內部、協會和銀行、協會和政府間建立了紐帶。

王志耀表示,協會成立後,可以加強行業間的合作,以前一些大項目的擔保,單一公司擔保無法獲得銀行認可,今後就可以通過幾家合作來擔保。同時協會與銀行合作,可以使協會會員單位被銀行所認可,在擔保放貸中得到銀行的及時幫助。作為行業協會,還可以將行業的呼聲及時地與政府主管部門進行有效溝通,而這些都是單一的擔保公司力所不能及的。

中小企業:找擔保有章可循

當得知上海擔保行業協會將成立的訊息後,不少中小企業紛紛表示贊同。“今後找擔保機構終于有章可循了。”上海濱洋電器有限公司總經理楊炳林向記者表示。據他介紹,以前尋求擔保,不知道哪類擔保公司有相關業務,有些擔保公司開價又過高,一些項目最終放棄。有了擔保行業協會就可以去協會尋求擔保咨詢,方便了中小企業融資。一些中小企業主希望,協會能夠真正以服務為主,為會員服務、為廣大中小企業服務,在中小企業融資問題上有所建樹。

擔保機構的信息化建設思路

國務院《融資性擔保公司管理暫行辦法》出台,為擔保行業融資性擔保業務健康發展創造了有力條件。但是,在當前信貸緊縮的形式下,雖然擔保企業的業務量在迅速增加,利潤卻在大幅縮水,潛在的額度風險甚至危機也在逐漸抬頭。如果這個時期,擔保公司不具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險控製與風險化解能力,那麽擔保公司倒閉案例也會越來越多,擔保行業洗牌也即將來臨。

那麽,在短暫而痛苦的行業調整期,擔保公司如何才能高效地梳理企業內部的管理、團隊、流程,建立有效的風險管控機製,從而使自己立于不敗之地呢?

一、通過信息化實現企業內控機製與業務製衡機製落地

目前,擔保公司大多都按風險管理的前、中、後三個階段設定了不同的業務職能部門,不同部門之間同時也按“審保分離”原則,明確了職責與分工,互相製衡,有的企業也建立了以公司領導、主要業務部門負責人、外聘行業專家共同組成公司的“擔保決策委員會”執行決策職能。但在實際運營過程中,由于擔保機構內部或多或少存在風險意識不強、以權謀私、提供人情擔保等內部風險,甚至為了追求“靈活高效”,往往出現項目越級審批、材料補充滯後之類的情形,使內控和製衡機製流于形式。通過信息化建設,擔保企業不僅可以通過信息系統最佳化和規範業務操作流程,提高業務運作的透明度,同時還可以實現外聘專家遠程網路協同審批,從而幫助企業實現內控機製和業務製衡機製的落地。

二、通過信息化提高風險評價及預警體系的運行效率

風險評價體系可以對申保企業的風險進行量化評價,減少人為的誤差,而預警體體系則可以幫助擔保機構通過對債務人經營狀況資料的分析,可以發現端倪,及時加以控製、防範和消除。然而,絕大多數擔保機構的風險評估工作還是依靠業務人員的工作經驗及主觀判斷為主,缺乏科學的風險評級量化方法,同時,由于缺乏前期的風險量化參數,項目的風險預警也難以設定合理的防控區間,致使業務風險預警仍處于“誰評價誰防控”局面,風險評價和預警體系正逐漸成為機構業務快速發展的瓶頸。在這種情況下,擔保機構就必須有效利用信息技術,結合科學的風險量化方法,在信息系統中建立業務風險計算模型和預警回響策略,來幫助企業提高風險評價及預警體系的運行效率。

三、通過信息化形成科學的盡職調查程式

“一分析,二看,三聽,四問,五查”五步調查程式是風險控製的重要工作內容,在擔保機構內部一個擔保項目有數個冗長的分析報告文檔是必不可少的。但在項目運行的過程中,擔保機構的項目決策層幾乎很難掌握這些報告背後信息:誰分析的?誰調查的?什麽時候調查的?怎麽調查的?最後,又是怎樣計算出這些風險資料的?因此,採用信息化手段,通過把握流程過程中必要的信息來監控和把關項目調查的各個環節,是擔保機構降低風險必不可少的工作內容。而通過構建適用的管理信息系統,不僅有助于提高企業內部團隊運作效率,同時也能夠幫助企業形成科學的盡職調查程式,從而避免“報告”人為風險。

四、通過信息化加速業務和服務創新

擔保公司傳統意義上的基本業務是一年內的短期銀行融資擔保,但是,近年來,隨著擔保公司的業務種類不斷增加,更是出現了一些新的業務趨勢。然而,在競爭日趨激烈的市場背景下,擔保企業如何加速自身業務創新?向有效市場快速推送高競爭力的產品與服務?同時快速建立自身品牌?在網際網路已經參透各行業的時代,服務行業尤其是金融服務行業從信息層面看本質上就是提供資料服務,而利用網際網路和信息技術培育市場、切入市場、用信息形成市場壁壘等等早已經成為發達國家金融服務機構的必修課。在國內很多發展較早、實力較強的企業也已經開始利用網際網路和信息技術建立起對外網路服務視窗,為客戶提供了更為便捷的業務處理平台,但多數依然停留在提供線上材料提交等低層次服務階段,因此,利用網際網路和信息技術加速業務和服務創新將是擔保機構提升企業核心競爭力的必要手段之一。

隨著擔保行業的發展和成長,信息化將為擔保機構抵御風險增強企業核心競爭提供重要保障。但也要認識到作為管理輔助手段的信息化並不包治百病,更不能替代企業決策智慧和政策杠桿,同時,對于不同的擔保機構也需要構建與自身企業性質、業務結構、管理模式相適應的管理系統,才能最大程度發揮信息化的作用。尤其是當前擔保行業信息化剛起步,行業軟體的專業功能還未深入和細分,模式化的擔保管理軟體產品未必都能適合各個擔保機構的管理需求,因此,建議擔保機構在實施信息化時,不僅要考察軟體產品功能適用性和實用性,更要要考慮到信息系統是否能滿足企業業務發展和變化的需求,對于有條件的企業更建議採用有擔保行業解決方案的平台類的產品,採取業務部署的模式構建適合自身的管理信息系統。

意義優勢

因為銀行小額貸款的行銷成本較高,小企業向銀行直接申請貸款受理較難,這就造成小企業有融資需求時往往會向擔保機構等融資機構求救,擔保機構選擇客戶的成本比較低,從中選擇優質項目推薦給合作銀行,提高融資的成功率,就會降低銀行小額貸款的行銷成本。

另外,在貸款的風險控製方面,銀行不願在小額貸款上投放,有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高,而收益並不明顯,對于這類貸款,擔保機構可以通過最佳化貸中管理流程,形成對于小額貸後管理的個性化服務,分擔銀行的管理成本,免去銀行後顧之憂。

其次,事後風險釋放,擔保機構的優勢更是無可替代的,銀行直貸的項目出現風險,處置抵押物往往周期長,訴訟成本高,變現性不佳。擔保機構的現金代償,大大解決了銀行處置難的問題,有些擔保機構做到1個月(投資擔保甚至3天)貸款逾期即代償,銀行的不良貸款及時得到消除,之後再由擔保機構通過其相比銀行更加靈活的處理手段進行風險化解。

另一,擔保公司時效性快。作為銀行,其固有的貸款模式流程,造成中小企業主大量時間浪費;而擔保公司恰恰表現出靈活多變的為不同企業設計專用的融資方案模式,大大節省了企業主的時間與精力,能迎合企業主急用資金的需求。

再者,擔保公司在抵押基礎上的授信,額度大大超過抵押資產值。為中小企業提供更多的需求資金。比如北京厚澤投資擔保有限公司,就可以為企業提供綜合授信80%-200%的貸款模型。

目前,許多投資擔保公司,在貸後管理和貸款風險化解方面的規範和高效運營,獲得了銀行充分信任,一些合作銀行把貸後催收、貸款資產處置外包給擔保公司,雙方都取得了比較好的合作效果。

擔保公司以前歸類為準金融類機構,如今屬于非金融機構,而銀行是屬于純金融行業,兩者形式上類似,功能上都能夠為企業融資,但還是有本質的區別。

擔保公司不是以自有資金放貸,而是為企業信譽做擔保,由銀行放貸。也就是說企業在銀行資信度不夠達到貸款標準,可以找擔保公司擔保,那麽擔保公司做的就是銀行不願意做的那部分業務,風險由擔保公司來承擔。

擔保公司的優勢就是門檻低,辦事效率高,放款速度快,接受各種形式的抵質押物做為反擔保措施,比如房產、車輛、商標、股權等等抵質押物。

風險介紹

上市公司對外擔保亂象叢生的原因是復雜的,但不外乎有以下幾個方面:社會各界自認為上市公司都是優質公司,戴著“上市公司”這個光環,似乎實力和額度就一定很強。特別是商業銀行對上市公司擔保較為看重,一些銀行甚至暗示借貸者尋找上市公司擔保,貸款審批才容易過關。一些上市公司為了謀取利益也甘願擔保,從擔保中按照貸款額度收取一定比例的擔保費用。

當然,也不排除一些地方政府強製或者官員“協調”,來自政府的行政壓力和官員的威懾力,上市公司不得不提供債務擔保,即是上市公司的非自願行為。

此外,監管上也存在嚴重漏洞。保護投資者利益和投資安全一直是監管部門的重點工作。對投資者利益的最好保護之一就是監管好上市公司的各種行為,包括信息披露的真實性、及時性和有效性,特別是上市公司資產資金、經營活動的變動變化,安全性和重大風險預警等。上市公司對外擔保問題,涉及到上市公司的資產安全甚至整個經營安全問題,必須有嚴格的製度約束和監管。對個別上市公司對外擔保額度已經超過其資產的100%以上甚至超過25倍了,監管部門顯然不能失語。

上市公司擔保風險一旦暴露不但造成商業銀行貸款出現風險敞口,更重要的是給已經投資該公司股票的投資者造成巨大損失。根本原因是上市公司的責任,但監管部門也逃脫不了幹系。

如果是幫親戚朋友擔保貸款的話,要註意如果貸款人還不了貸款,擔保人就需要承擔還款責任

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