信貸

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信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。廣義的信貸是指金融機構存款、貸款、結算的總稱。狹義的信貸一般指銀行或額度社的貸款。信貸不是指額度貸款。

  • 中文名稱
    信貸
  • 外文名稱
    credit
  • 註 音
    xìn/shēn dài
  • 釋 義
    不同所有者之間的貨幣借貸行為

基本概念

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為,是以償還為條件的價值運動特殊形式,是債權人貸出貸幣,債務人按期償還並支付一定利息的額度活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的額度活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

信貸信貸

主要特點

1、償還性

2、增值性

3、流通性

基本條件

一是企業客戶額度等級至少在AA-(含)級以上的,經國有商業銀行省級分行審批可以發放額度貸款

二是經營收入核算利潤總額近三年持續成長,資產負債率控製在60%的良好值範圍,現金流量充足、穩定;

三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)押或對外提供保證,或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意;

信貸信貸

四是企業經營管理規範,無逃廢債、欠息等不良額度記錄。

基本原則

安全性原則

指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

流動性原則

商業銀行在經營信貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

收益性原則

指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

業務要素

信貸業務的關鍵業務要素:

1.借款用途。借款用途是信貸業務的要點之一,是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。借款用途首先必須合法,必須符合國家、地方和所屬行業、部門有關法律、法規和政策的規定;其次是合理,能夠實現切實的經濟效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款後必須按約定的用途使用信貸資金,擠佔、挪用行為將受到貸款人的經濟製裁。

2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源,這也是貸款人嚴格貸前審查和貸後檢查的重點。

3.借款幣種。包括本幣與外幣,根據《貸款通則》的規定,未經中國人民銀行批準,不得對自然人發放外幣幣種的貸款。

4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業務規則,必須在借款人的承貸能力範圍之內,必須與借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人佔用貸款人資金的期間,一般從借款人開出借據憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯系。借款期限經貸款人同意後可以適當延長,即進行貸款展期。

6.貸款利率。利率應按中國人民銀行規定的貸款利率和上下浮動幅度設定,與借款期限、貸款風險和貸款狀態有密切關系。期限越長,利率水準越高;風險度越大,利率浮動的水準也越高;貸款狀態指正常或逾期狀態,逾期貸款將按《貸款通則》和借款契約的約定計收罰息。

7.擔保方式。除了少數的額度貸款外,借款人必須按照《中華人民共和國契約法》(以下簡稱《契約法》)、《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱《擔保法》)的規定向貸款人提供可靠的抵押、質押或保證擔保。

8.發放方式。從貸款資金撥付的方式,可分為一次發放、多次發放和迴圈發放。一次發放即一次性全額撥付貸款金額;多次發放即按借款契約約定分批撥付貸款的部分金額,迴圈發放即在一個貸款額度控製之下,借款人還款後可重復申請借款,迴圈撥付資金;按貸款資金撥付的對象,可分為向借款人發放或向借款人的債權人、合作方發放,如個人住房貸款中僅向借款人的購房經銷商發放等。

9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式,其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。

10.還款手段。還款手段包括現金、支票和委托扣款等多種方式,目前分次還款中多採用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶並委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。

11.違約責任。借款人不能按契約約定歸還貸款本息,貸款人有權終止發放貸款、提前收回已發放的貸款本息。借款人無力清償債務的,貸款人有權處分抵質押物或要求保證人履行擔保義務。處分抵質押物的費用,需要由借款人承擔;處分抵質押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用後有剩餘的,歸抵押人、出質人所有;處分抵質押物價款不足以清償貸款人債務的,按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規之規定,單位借款人(和保證人)以其全部財產承擔有限責任,個人借款人(及保證人)則需承擔無限責任。

管理原則

信貸管理的基本原則主要有:

1、安全性原則,指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

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2、流動性原則,指商業銀行在經營現貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

3、收益性原則,指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

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信貸業務作為一種特殊的經濟行為,根據《契約法》、《擔保法》的關規定,需要各方當事人簽訂一系列契約或協定,規定各自的權利與義務:

1.申請書。借款人在申辦信貸業務時填寫的申請資料。

2.主契約。指貸款業務的借款契約、貼現業務的貼現協定等對信貸業務中雙方當事人的權利和義務進行規定的主要契約。

3.擔保契約。指抵押契約、質押契約或保證契約,為保證主契約順利履行的擔保契約。

4.反擔保契約。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質人簽訂的保證履行主契約的反擔保契約。

5.相關契約。指房屋買賣契約、裝修契約、產品購銷契約等證明借款用途、借款人與其他第三方企業或個人所簽訂的契約。

6.委托扣款協定。指借款人授權貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進行扣款,以歸還貸款本息或支付給其債權人、合作方的授權書或協定書。

7.契約變更協定。指展期協定等對主契約、擔保契約進行變更的協定文本。

8.借款借據。借款人根據借款契約向貸款人開出的借款憑證,貸款銀行會計部門憑以轉賬放款,借款人會計部門憑以做賬。

9.對賬單。主要針對企業借款人,貸款行向借款人定期寄出對賬單,對貸款本息的歸還情況、當前餘額等出具銀行賬務明細。

10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。

信貸平台

P2P信貸平台設立鄉村業務部門,獨立開展農戶小額信貸的直貸模式;P2P信貸平台和當地小額信貸機構合作,間接開展農戶小額信貸的債權轉讓模式。

在國內P2P平台爭相和小貸、擔保公司結盟獲取借款項目來源時,專註于純線上模式的利融網則廣泛布局在消費金融領域,今日利融網宣布將消費貸款信息服務延伸至助學貸款方面

證劵化

據報道,中國人民銀行2013年7月5日說,將在金融市場上推進信貸資產證券化,這將有助于銀行擴大信貸空間。資產證券化是金融結構調整的一項工具,它可以將各類資產匯集並轉化為可流通資本市場證券。

中國人民銀行金融市場司司長謝多在2013年7月5日舉行的吹風會上說,商業銀行把一部分信貸資產證券化後,就可以騰挪出更多的信貸空間,更多的企業、特別是小微和“三農”企業就可以獲得更好的金融支持。信貸資產證券化試點工作始于2005年。商業銀行已經有足夠的經驗,應對證券化可能帶來的風險,從試點階段走向常規化發展的時機已經成熟。

銀監會主席助理楊家才說,信貸資產證券化可能給金融市場帶來新的風險。“我們將密切監控這些新產品。楊家才”在談到對“影子銀行”的擔憂時說,銀行理財產品和信托產品都受到嚴格管控。“到處都有風險,關鍵是怎麽管控。”

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報道指出,中國正逐步向市場決定利率的方向前進,但這一目標6月受到重創。由于北京決定收緊流動性,銀行間借貸陷入停滯,批發貸款成本劇增。中國政府此後一直堅稱,政府有決心在進行經濟改革的同時,確保金融部門穩定性。

風險政策

對借款人的有關資格資質進行審查,是借款契約簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程式。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、額度、財產狀況進行系統的考察和調查。再實踐中,有些商業

(二)沒有盡職調查在實踐中,有關審貸人員,往往隻重視檔案的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。

(三)判斷錯誤銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發面進行專業的判斷。在實踐中,大多

二、貸前調查的法律內容

(一)關于借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業,應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業務的資格和資質,查看營業執照、資質證書,應當註意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關于借款人的資信考察借款人的註冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃註冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關于擔保對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行契約的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外,還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控製,包括:

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦,經常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的,其企業貸款必須從嚴控製。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控製。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控製對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關註。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監督並及時製止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款,必須從嚴控製。

(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據,不得因借款人的政治身份,比如“勞動模範”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據,降低貸款條件或不按規章製度發放和管理貸款。

(六)借貸關系隻發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

(七)發放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業,貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或額度上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調查程式。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見製度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷,並就有關事宜提供專家意見。

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