信貸政策

信貸政策

信貸政策,是中央銀行根據國家巨觀經濟政策產業政策區域經濟發展政策和投資政策,並銜接財政政策利用外資政策等製定的指導金融機構貸款投向的政策。信貸政策的製定應遵循扶優限劣的基本原則,其主要目標是為了改善信貸結構,促進經濟結構的調整、科學技術的進步、社會資源的最佳化配置。

  • 中文名稱
    信貸政策
  • 外文名稱
  • 含義
    中央銀行製定的指導金融機構貸款投向的政策
  • 主要內容
    四個方面

基本簡介

中國社會主義市場經濟處在初級階段,間接融資居于主導地位,經濟運行中的問題,有總量問題,但突出的是經濟結構性問題。中國區域經濟發展不平衡,金融市場不夠發達,利率沒有市場化,單純依靠財政政策調整經濟結構受財力限製較大,信貸政策發揮作用是經濟發展的內在要求,在相當長時期內將會存在。金融巨觀調控必須努力發揮好信貸政策的作用,加強信貸政策與產業政策、就業政策和金融監管政策的有機協調配合,努力實現總量平衡和結構最佳化。

主要內容

中國目前的信貸政策大致包含四方面內容:一是與貨幣信貸總量擴張有關,政策措施影響貨幣乘數貨幣流動性。比如,規定汽車和住房消費信貸的首付款比例、證券質押貸款比例等等;二是配合國家產業政策,通過貸款貼息等多種手段,引導信貸資金向國家政策需要鼓勵和扶持的地區及行業流動,以扶持這些地區和行業的經濟發展;三是限製性的信貸政策。通過“視窗指導”或引導商業銀行通過調整授信額度、調整信貸風險評級和風險溢價等方式,限製信貸資金向某些產業、行業及地區過度投放,體現扶優限劣原則。四是製定信貸法律法規,引導、規範和促進金融創新,防範信貸風險

綠色信貸

環保總局和世行國際金融公司日前在京簽署協定,合作研究製定符合中國國情的綠色信貸指南,為深化綠色信貸提供技術支持

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2007年7月,環保總局、人民銀行銀監會聯合發布《關于落實環保政策法規防範信貸風險的意見》。環保總局有關負責人表示,此次環保總局與國際金融公司合作,就是要借鏡國際先進經驗,推出一批針對污染減排重點行業的綠色信貸指南,使商業銀行在審查信貸項目時能夠明確有關行業的環保要求,共同推進我國環境保護工作。

世界銀行國際金融公司是國際銀行業“赤道原則”發起者,製定了《環境、健康與安全指南》。這是目前國際項目融資通行的環保標準,對製造業、化工、能源、基礎設施等63個行業環境問題、解決方案和標準做了規範,便于指導商業銀行投資者了解各行業的環保要求。環保總局與國際金融公司合作開展赤道原則標準研究與推廣項目,轉化國際先進的環保指南,這標志著我國綠色信貸政策正在走向深入。

政策關系

信貸政策和貨幣政策相輔相成,相互促進。兩者既有區別,又有聯系。通常認為,貨幣政策主要著眼于調控總量,通過運用利率匯率公開市場操作等工具借助市場平台調節貨幣供應量信貸總規模,促進社會總供求大體平衡,從而保持幣值穩定。信貸政策主要著眼于解決經濟結構問題,通過引導信貸投向,調整信貸結構,促進產業結構調整和區域經濟協調發展。從調控手段看,貨幣政策調控工具更市場化一些;而信貸政策的有效貫徹實施,不僅要依靠經濟手段和法律手段,必要時還須借助行政性手段和調控措施。在我國目前間接融資佔絕對比重的融資格局下,信貸資金的結構配置和使用效率,很大程度上決定著全社會的資金配置結構和運行效率。信貸政策的實施效果,極大地影響著貨幣政策的有效性。信貸政策的有效實施,對于疏通貨幣政策傳導渠道,發展和完善信貸市場,提高貨幣政策效果發揮著積極的促進作用。

政策完善

1998年以前,中國人民銀行對各金融機構信貸總量和信貸結構實施貸款規模管理,信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機構分配貸款規模來實現的。信貸政策的貫徹實施依托于金融監管,帶有明顯的行政幹預色彩。近年來,隨著社會主義市場經濟的不斷發展,中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政幹預逐步向市場化的調控方式轉變。依法履行中央銀行信貸政策職責,進一步完善金融巨觀調控機製,與時俱進,不斷改進信貸政策實施方式,提高信貸政策調控效果,還需要在實踐中繼續探索完善。

預防政策

對借款人的有關資格資質進行審查,是借款契約簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程式。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

一、審查風險

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貸款風險的產生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調查人員就貸款主體的資格、資質、額度、財產狀況進行系統的考察和調查。再實踐中,有些商業

(二)沒有盡職調查在實踐中,有關審貸人員,往往隻重視檔案的識別,而缺乏盡職的調查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風險。

(三)判斷錯誤

銀行沒有對有關內容聽取專家意見,或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應當就有關事實進行法律、財務等發面進行專業的判斷。在實踐中,大多

二、貸前調查的法律內容

(一)關于借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業,應當審查借款人是否依法成立,有無從事相關業務的資格和資質,查看營業執照、資質證書,應當註意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

(二)關于借款人的資信考察借款人的註冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃註冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

(四)關于擔保對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行契約的能力進行調查。

三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險,對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外,還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控製,包括:

(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦,經常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的,其企業貸款必須從嚴控製。

(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控製。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的,其企業、公司國外有分支機構的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控製對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關註。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為,要進行嚴格的審查、監督並及時製止。

(四)貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款,必須從嚴控製。

(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據,不得因借款人的政治身份,比如“勞動模範”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據,降低貸款條件或不按規章製度發放和管理貸款。

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(六)借貸關系隻發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

(七)發放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業,貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

四、貸款審查的建議

認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或額度上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調查程式。

建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見製度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應縮短約見周期。

信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

對于貸款數額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷,並就有關事宜提供專家意見。

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