保險 -契約經濟關系

保險

契約經濟關系
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保險(insurance)是指投保人根據契約約定,向保險人支付保險費, 保險人對于契約約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任。保險通常被用來集中保險費建立保險基金,用于補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失,或對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到契約約定的年齡期限時,承擔給付保險金責任的商業行為。

  • 中文名稱
    保險
  • 外文名稱
    insurance
  • 定義
    經濟補償製度
  • 分類
    政策性保險和商業性保險

基本簡介

根據《中華人民共和國保險法》中的描述:狹義——保險是指投保人根據契約的約定,向保險人支付保險費,保險人對于契約約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到契約約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。廣義——保險是指保險人向投保人收取保險費,建立專門用途的保險基金,並對投保人負有法律或者契約規定範圍內的賠償或者給負責人的一種經濟保障製度。

“保險”是一個在我們的日常生活中出現頻率很高的名詞,一般是指辦事穩妥或有把握的意思。但是在保險學中,“保險”一詞有其特定的內容和深刻的含義。在我國,保險是一個外來詞,是由英語“insurance”一詞翻譯而來的。在西方保險業最先進入我國的廣東省,曾習慣稱保險為“燕梳”,也正是其英文的音譯。保險作為一種客觀事物,經歷了萌芽產生成長發展的歷程,從形式上看表現為互助保險、合作保險、商業保險社會保險

廣義保險

無論何種形式的保險,就其自然屬性而言,都可以將其概括為:保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人,以合理計算風險分擔金的形式,向少數因該風險事故發生而受到經濟損失的成員提供保險經濟保障的一種行為。

狹義保險

通常,我們所說的保險是狹義的保險,即商業保險。《中華人民共和國保險法》明確指出:本法所稱保險,是指投保人根據契約約定,向保險人支付保險費,保險人對于契約約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到契約約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

投保人向保險人支付的費用被稱為“保險費”。大量客戶所繳納的保險費一部分被用來建立保險基金用來應付預期發生的賠款,另一部分被保險人用做營業費用支出。如果自始至終保險人所支出的賠款和費用小于保險費收入,那麽差額就成為保險公司的利潤。

主要種類

保險

商業保險大致可分為:財產保險、人身保險責任保險額度保險、津貼型保險、海上保險

大類別按照保險保障範圍分類,小類別按照保險標的的種類分類。

按照保險保障範圍分為:人身保險財產保險責任保險、額度保證保險。

1.火災保險是承保陸地上存放在一定地域範圍內,基本上處于靜止狀態下的財產,比如機器、建築物、各種原材料或產品、家庭生活用具等因火災引起的損失。

2.海上保險實質上是一種運輸保險,它是各類保險業務中發展最早的一種保險,保險人對海上危險引起的保險標的的損失負賠償責任。

3.貨物運輸保險是除了海上運輸以外的貨物運輸保險,主要承保內陸、江河、沿海以及航空運輸過程中貨物所發生的損失。

4.各種運輸工具保險主要承保各種運輸工具在行駛和停放過程中所發生的損失。主要包括汽車保險、航空保險、船舶保險、鐵路車輛保險

5.工程保險承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財產損失。

6.災後利益損失保險指保險人對財產遭受保險事故後可能引起的各種無形利益損失承擔保險責任的保險。

7.盜竊保險承保財物因強盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。

8.農業保險主要承保各種農作物或經濟作物和各類牲畜、家禽等因自然災害或意外事故造成的損失。

9.責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任作為保險標的的保險。不論企業、團體、家庭或個人,在進行各項生產業務活動或在日常生活中,由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害,根據法律或契約對受害人承擔的經濟賠償責任,都可以在投保有關責任保險之後,由保險公司負責賠償。

10.公眾責任保險承保被保險人對其他人造成的人身傷亡或財產損失應負的法律賠償責任。

11.僱主責任保險承保僱主根據法律或者僱傭契約對僱員的人身傷亡應該承擔的經濟賠償責任。

12.產品責任保險承保被保險人因製造或銷售產品的缺陷導致消費者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責任。

13.職業責任保險承保醫生、律師、會計師、設計師等自由職業者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財產損失的賠償責任。

14.額度保險以訂立契約的一方要求保險人承擔契約的對方的額度風險為內容的保險。

15.保證保險以義務人為被保證人按照契約規定要求保險人擔保對權利人應履行義務的保險。

16.定期死亡保險以被保險人保險期間死亡為給付條件的保險。

17.終身死亡保險以被保險人終身死亡為給付條件的保險。

18.兩全保險以被保險人保險期限內死亡或者保險期間屆滿仍舊生存為給付條件的保險,有儲蓄的性質。

19.年金保險以被保險人的生存為給付條件,保證被保險人在固定的期限內,按照一定的時間間隔領取款項的保險。

財產保險是以各種物質財產為保險標的的保險,保險人對物質財產或者物質財產利益的損失負賠償責任。

人身保險是以人的身體或者生命作為保險標的的保險,保險人承擔被保險人保險期間遭受到人身傷亡,或者保險期滿被保險人傷亡或者生存時,給付保險金的責任。人身保險除了包括人壽保險外,還有健康保險和人身意外傷害險。

疾病保險又稱健康保險,是保險人對被保險人因疾病而支出的醫療費用,或者因疾病而喪失勞動能力,按照保險單的約定給付保險金的保險。

人壽保險:簡稱壽險,是一種以人的生死為保險對象的保險,是被保險人在保險責任期內生存或死亡,由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

分紅保險,就是指保險公司在每個會計年度結束後,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘,按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。

投資連結保險就是保險公司將收進來的資本(保費) 除了提供給客戶保險額度以外,還會去做基金標的連結讓客戶可以享受到投資獲利 。

萬能人壽保險(又稱為 萬用人壽保險) 指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

再保險以保險公司經營的風險為保險標的的保險。

主要特點

作為保險必須滿足以下幾個特征:

1、保險是集合多數單位或個人的行為

保險是具有社會經濟互助性質的活動,體現”人人為我,我為人人“的精神,有相同危險的千家萬戶的投保人繳納保險費,集中起來,分擔某一戶的經濟損失。

2、保險對約定的災害事故和約定的事件負責

保險是承擔各種自然災害和意外事故所致的損失,但保險所保的不是世界上的一切危險,而是有一定的範圍,即保險公司中所列明的保險責任,或者契約雙方當事人特別約定的危險或者約定的事件。約定的危險範圍廣泛,包括自然災害、意外事故和人身的意外事件;約定的事件,主要是對人身保險而言,是指人的生、老、病、死、殘等事件。

3、使用科學的計算方法

通過大數法則就可以比較精確地預測危險,製定出合理的費率。保險費率的高低與危險發生頻率、損毀程度相適應。這樣就做到公平合理,符合商品經濟經營保險業務的基本要求。

4、建立專用基金

聚集被保險人繳納的保險費(或儲金)構成的專用基金即保險基金,是保險人得以履行賠償和給付(或返還)義務的基礎。

5、保險組織經濟補償或給付

保險的目的是為了減少不確定性,保障經濟生活的安定,保險人是經濟補償和保險金給付的承擔者和組織者。

6、保險是一種經濟形式

保險是國民經濟中不可缺少的組成部分,體現國民收入分配中一種特殊的分配再分配關系,通過貨幣(保險基金)的運行來實現其經濟補償和給付的職能。

保險功能

保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能,這二大功能是一個有機聯系的整體。經濟補償功能是基本的功能,也是保險區別于其他行業的最鮮明的特征。資金融通功能是在經濟補償功能的基礎上發展起來的,社會管理功能是保險業發展到一定程度並深入到社會生活諸多層面之後產生的一項重要功能,它隻有在經濟補償功能

資金融通的功能

資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閒置的部分重新投入到社會再生產過程中。保險人為了使保險經營穩定,必須保證保險資金的增值與保值,這就要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性,而且也是可能的。一方面,由于保險保費收入與賠付支出之間存在時間差;另一方面,保險事故的發生不都是同時的,保險人收取的保險費不可能一次全部賠付出去,也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間存在數量差。這些都為保險資金的融通提供了可能。保險資金融通要堅持:合法性、流動性、安全性、效益性的原則。

社會管理的功能

社會管理是指對整個社會及其各個環節進行調節和控製的過程。目的在于正常發揮各系統、各部門、各環節的功能,從而實現社會關系和諧、整個社會良性運行和有效管理。

1.社會保障管理

保險作為社會保障體系的有效組成部分,在完善社會保障體系方面發揮著重要作用,一方面,保險通過為沒有參與社會保險的人群提供保險保障,擴大社會保障的覆蓋面;另一方面,保險通過靈活多樣的產品,為社會提供多層次的保障服務。

2.社會風險管理

保險公司具有風險管理的專業知識、大量的風險損失資料,為社會風險管理提供了有力的資料支持。同時,保險公司大力宣傳培養投保人的風險防範意識;幫助投保人識別和控製風險,指導其加強風險管理;進行安全檢查,督促投保人及時採取措施消除隱患;提取防災資金,資助防災設施的添置和災害防治的研究。

3.社會關系管理

通過保險應對災害損失,不僅可以根據保險契約約定對損失進行合理補充,而且可以提高事故處理效率,減少當事人可能出現的事故糾紛。由于保險介入災害處理的全過程,參與當社會關系的管理中,改變了社會主體的行為模式,為維護良好的社會關系創造了有利條件。

4.社會額度管理

保險以最大誠信原則為其經營的基本原則之一,而保險產品實質上是一種以額度為基礎的承諾,對保險雙方當事人而言,額度至關重要。保險契約履行的過程實際上就為社會額度體系的建立和管理提供了大量重要的信息來源,實現社會信息資源的共享。

主要作用

轉移風險

買保險就是把自己的風險轉移出去,而接受風險的機構就是保險公司。保險公司接受風險轉移是因為可保風險還是有規律可循的。通過研究風險的偶然性去尋找其必然性,掌握風險發生、發展的規律,為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。

均攤損失

轉移風險並非災害事故真正離開了投保人,而是保險人借助眾人的財力,給遭災受損的投保人補償經濟損失,為其排憂解難。保險人以收取保險費用和支付賠款的形式,將少數人的巨額損失分散給眾多的被保險人,從而使個人難以承受的損失,變成多數人可以承擔的損失,這實際上是把損失均攤給有相同風險的投保人。所以,保險隻有均攤損失的功能,而沒有減少損失的功能。

實施補償

分攤損失是實施補償的前提和手段,實施補償是分攤損失的目的。其補償的範圍主要有以下幾個方面:

1)投保人因災害事故所遭受的財產損失。

2)投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金。

3)投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償。

4)投保人因另方當事人不履行契約所蒙受的經濟損失。

5)災害事故發生後,投保人因施救保險標的所發生的一切費用。

抵押貸款和投資收益

保險法中明確規定:“現金價值不喪失條款”,客戶雖然與保險公司簽定契約,但客戶有權中止這個契約,並得到退保金額。保險契約中也規定客戶資金緊缺時可申請相當于退保金的70-80%左右(依照保險契約條款確定)作為貸款。如果急需資金,又一時籌措不到,便可以將保險單抵押在保險公司,從保險公司取得相應數額的貸款。

同時,一些人壽保險產品不僅具有保險功能,而且具有一定的投資功能,就是說部分保險產品的設計中會捆綁類似儲蓄或基金功能的賬戶,使其看上去兼有保障與保值的功能。而實質上就是為吸引投資者購買保險產品,而進行的保險功能與投資功能的組合。

發展起源

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾,在與大自然抗爭的過程中,古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的“拼三餘一”的思想是頗有代表性的見解。孔子認為,每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來,這樣連續積儲3年,便可存足1年的糧食,即“餘一”。如果不斷地積儲糧食,經過27年可積存9年的糧食,就可達到太平盛世。

在國外,保險思想和原始的保險雛形在古代已經產生。據史料記載,公元前2000年,在西亞兩河(底格裏斯河和幼發拉底河) 流域的古巴比倫王國,國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內的居民收取賦金,用以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織,向每一成員收取會費以支付個別成員死亡後的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織,以收取的會費作為士兵陣亡後對其遺屬的撫恤費用。

據傳說,5000多年前的一天正午,一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉。酷熱的太陽烘烤著毫無遮掩的沙漠,仿佛要把一切生命烤幹,一隻粗糙的水壺在商人間傳遞。突然,天空一下子變暗,烏雲像橫瀉的濁浪在天空中翻滾,一場大風暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了,拼命地往沙丘高處爬去。風暴過後,原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經堆起了幾座新沙丘,30隻駱駝隻有8隻跑得快的幸免于難,其餘的無影無蹤了。

要是在從前,損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產了。但這次的情況有些不同,因為商隊在出發前,精明的商隊領隊就將商人們召集到一塊,通過了一個共同承擔風險的互助共濟辦法。這個辦法規定,如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡,由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分攤救濟受難者;如果大家都平安,則從每個人的獲利中提取一部分留存,作為下次運輸補充損失的資金。由于有了這個約定,這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動,因為全商隊還有8隻駱駝和它們所載的貨物,貿易所得的利潤分攤下去,至少可以使商人們購置新的駱駝,以求東山再起。這種互助共濟法,經過後來不斷的完善後,被收入到漢謨拉比法典中。

無獨有偶,3000多年前,在中國的長江上也有商人運用了這種互助共濟的方法。長江是一條橫貫中國東西的河流,在其上遊地區,山高路險,交通不便,因此,長江就成了主要的交通要道。大批的貨物源源不斷地從四川、雲南、貴州等地運往下遊。由于當時造船技術有限,加上長江水急浪高,經常發生船隻傾覆、貨物損失的事故,商人們都在思考著用什麽辦法來避免這種損失。有一個年輕的四川商人名叫劉牧的,提出了一個辦法,要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法,而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法,因為如果採取這種做法,就要與別的商人打交道,還增加了貨物裝卸工作量。但經過努力的說服,劉牧成功了。採取這種辦法後的第一次航行,果然發生了事故,船隊中有一艘船沉沒了。但由于採取了分裝法,使損失分攤到每個商人頭上後,損失就變成很小了,大家都避過了滅頂之災。這種分散風險的方法在長江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受,進而得到了發展。其分散危險或由整個船隊分擔損失的做法,其實就是現代海上保險的原理與基礎。

歷史

世界保險

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾,在與大自然抗爭的過程中,古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。公元前2500年前後,古巴比倫王國國王命令僧侶、法官、村長等收取稅款,作為救濟火災的資金。古埃及的石匠成立了喪葬互助組織,用交付會費的方式解決收殮安葬的資金。古羅馬帝國時代的士兵組織,以集資的形式為陣亡將士的遺屬提供生活費,逐漸形成保險製度。隨著貿易的發展,大約在公元前1792年,正是古巴比倫第六代國王漢謨拉比時代,商業繁榮,為了援助商業及保護商隊的騾馬和貨物損失補償,在漢謨拉比法典中,規定了共同分攤補償損失之條款。

公元前916年,在地中海的羅德島上,國王為了保證海上貿易的正常進行,製定了羅地安海商法,

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規定某位貨主遭受損失,由包括船主、所有該船貨物的貨主在內的受益人共同分擔,這是海上保險的濫觴。

在公元前260年-前146年間,布匿戰爭期間,古羅馬人為了解決軍事運輸問題,收取商人24-36%的費用作為後備基金,以補償船貨損失,這就是海上保險的起源。

公元前133年,在古羅馬成立的各雷基亞(共濟組織),向加入該組織的人收取100阿司,和一瓶敬人的清酒。另外每個月收取5阿司,積累起來成為公積金,用于喪葬的補助費,這是人壽保險的萌芽。

保險 源于海上借貸。到中世紀,義大利出現了冒險借貸,冒險借貸的利息類似于今天的保險費,但因其高額利息被教會禁止而衰落。1384年,比薩出現世界上第一張保險單,現代保險製度從此誕生。

保險從萌芽時期的互助形式逐漸發展成為冒險借貸,發展到海上保險契約,發展到海上保險、火災保險、人壽保險和其他保險,並逐漸發展成為現代保險。

17世紀,歐洲文藝復興後,英國資本主義有了較大發展,經過大規模的殖民掠奪,英國日益發展成為佔世界貿易和航運業壟斷優勢的大英帝國,為英國商人開展世界性的海上保險業務提供了條件。保險經紀人製度也隨之產生。十七世紀中葉,愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設了"勞合咖啡館",成為人們交換航運信息,購買保險及交談商業新聞的場所。隨後在咖啡館開辦保險業務。1696年勞合咖啡館遷至倫敦金融中心,成為勞合社的前身。

現行火災保險製度起源于英國。1666年9月2日,倫敦發生巨大火災(參見倫敦大火),全城被燒毀一半以上,損失約1200萬英鎊,20萬人無家可歸。由于這次大火的教訓,保險思想逐漸深入人心。1667年,牙科醫生尼古拉·巴蓬在倫敦開辦個人保險,經營房屋火災保險,出現了第一家專營房屋火災保險的商行,火災保險公司逐漸增多,1861年-1911年間,英國登記在冊的火災保險公司達到567家。1909年,英國政府以法律的形式對火災保險進行製約和監督,促進了火災保險業務的正常發展。

英國在1688年建立的“寡婦年金製”和“孤寡保險會”等保險組織,使人壽保險企業化。

中國保險

1929年11月20日,太平保險有限公司 在上海成立,在國內、香港和東南亞地區設立了多家分機構,成為當時我國保險市場上一家實力雄厚的民族保險公司。

1949年10月20日,中國人民保險公司在北京成立,宣告了新中國第一家全國性大型綜合國有保險公司的誕生。

1956年,太平停辦國內業務,專營境外業務。

1958年12月,全國財政會議正式決定全面停辦國內保險業務。

1979年11月19日,中國人民銀行在北京召開了全國保險工作會議,停辦20多年的國內保險業務開始復業。中國保險學會成立。

1981年12月31日,我國頒布了《中華人民共和國經濟契約法》 其中對財產保險契約作了原則規定

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,成為製訂相關法律的依據。

1983年9月,經國務院批準,中國人民保險公司升格為國務院直屬局級經濟實體,1984年1月1日從中國人民銀行分離出來,接受中國人民銀行的領導管理、監督和稽核。

1985年3月3日,國務院頒布實施《保險企業管理暫行條例》 是新中國成立之後第一部對保險企業管理的法律檔案。

1988年5月28日,中國平安保險公司成立,這是我國第一家股份製保險企業,當時的平安保險公司由招商局與中國工商銀行共同出資設立,是新中國繼中國人民保險公司在國內成立的第二家全國性商業保險公司,平安保險的成立與後來發展所創造的貢獻對我國保險業的發展產生了巨大的影響。

1991年5月13日中國太平洋保險公司成立,中國太保的成立形成了中國人民保險(中國人保、中國人壽及中國再保險前身)、中國平安保險、中國太平洋保險國內數家大型保險企業並延續至今。

1991年9月,開始起草新中國成立以來我國第一部保險法。

1993年,中國平安保險公司引進美國摩根斯坦利和美國高盛集團兩大國際投資銀行入股平安13.7%的股份,成為新中國第一家引進外資的保險企業。

1994年10月,天安保險股份有限公司在上海成立。

1995年1月,大眾保險股份有限公司在上海成立。

1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務委員會第14次會議通過。同年,10月1日起施行。《中華人民共和國保險法》 公布實施,標志著我國保險業邁進了法製建設的新時期。

1996年7月,中國人民保險公司更名為中國人民保險(集團)公司,下設中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險有限公司等子公司

1996年8月,泰康人壽保險股份有限公司在北京成立。

1996年8月,新華人壽保險股份有限公司在北京成立。

1997年9月9日,13家全國性、區域性中資保險公司共同簽署我國第一個《全國保險行業公約》,並于10月1日起實施。

1998年11月18日,中國保險監督管理委員會正式成立。

1999年1月18日,中國人民保險(集團)公司重組,集團公司復原,中保財產保險有限公司繼承人保品牌,更名為中國人民保險公司。

1999年1月,中保人壽保險有限公司更名為中國人壽保險公司。

1999年3月18日,中保再保險有限公司更名為中國再保險公司

2000年6月,國內首家保險經紀人——江泰保險經紀有限公司在北京揭牌,成為中國第一家全國性的綜合保險經紀公司。

2000年11月16日,中國保險行業協會在京宣告成立。

2000年11月20日,中國保監會批準成立4家人壽保險公司:民生人壽、東方人壽、生命人

保險中國

壽和恆安人壽。

2001年11月30日,經國務院同意、中國保險監督管理委員會批準,1929年始創于上海1956年移師香港專營海外業務近半個世紀的太平人壽 全面恢復經營國內人身保險業務,成為第六家全國性壽險公司。

2002年,中國人壽啓動了重組改製工作,2003年在紐約、香港成功上市。2003年,中國人保順利完成重組改製,人保財險在香港聯交所成功上市,成為中國內地國有金融機構海外上市“第一股”。

2003年2月4日,中國平安保險股份有限公司正式完成分業重組,更名為中國平安保險(集團)股份有限公司。

2003年7月19日,中國人民保險公司重組後更名為中國人保控股公司。

2003年6月30日,中國人壽保險公司進行重組,獨家發起設立中國人壽保險股份有限公司

2003年7月21日,中國人壽保險公司更名為中國人壽保險(集團)公司2003年由中國平安保險集團控股的平安銀行成立,平安銀行是中國第一家由保險企業絕對控股的銀行。平安銀行前身為福建亞洲銀行,2003年被中國平安保險集團收購。2006年11月中國平安收購深圳市商業銀行,2007年6月深圳市商業銀行吸收合並原平安銀行更名為深圳平安銀行,2009年1月深圳平安銀行正式更名為平安銀行(平安銀行股份有限公司)。

2003年12月22日,經過重組改製,中國再保險(集團)公司成立。

2004年12月11日起,我國保險業已經全面對外開放。

2006年6月,《國務院關于保險業改革發展的若幹意見》(又稱"國十條")正式發布。

2006年12月,由中國京安額度擔保有限公司、天津港(集團)有限公司、天津市高速公路投資建設發展公司等六家大中型企業發起,經中國保險監督管理委員會批準設立華夏人壽保險股份有限公司

2007年,中國人壽、中國平安、中國太保登入A股市場。泛華保險在納斯達克上市交易。

2007年6月,中國人保控股公司復名為中國人民保險集團公司

2007年9月,美國上市公司ehealthinsurance旗下優保在廈門正式上線,意味著我國保險進入電子商務時代。

2009年6月3日,百年人壽保險股份有限公司經中國保險監督管理委員會批準成立。

2009年12月23日,中國太保在香港聯交所成功上市,與內地另兩大保險巨頭會師香江。

2011年12月15日、12月16日,新華人壽保險股份有限公司,A+H同步上市。成為國內第一家A+H股同步上市的保險公司,同時也是國內第四支保險股。

2012年3月,中國太平被列入中央直接管理金融企業。

2012年5月14日,網金保險銷售服務有限公司經中國保險監督管理委員會批準成立,開心保網為該公司旗下網站,是中國技術領先的大型保險電子商務網站之一,同時也是網金保險銷售服務有限公司面向全國範圍內進行保險類產品銷售與服務提供的綜合性保險電子商務平台。

2013年6月7日,中國太平保險重組改製整體上市,將公司更名為中國太平保險集團有限責任公司,並整體上市。

2013年6月9日,保監會確定7月8日為“全國保險公眾宣傳日”加強社會大眾保障意識。

2016年1月31日,專註為保險行銷員展業助力,為投保人解疑答惑的保險抗告處理網開設。

相關區別

保險已被越來越多的人所認識和接受,然而由于許多人缺乏相關的保險與銀行儲蓄方面的知識,而誤將人壽保險作為“第二儲蓄”進行投資,這其實是十分不理智、不可取的,甚至會適得其反。有人常會問這樣的問題,買保險與銀行儲蓄,究竟誰劃算呢?這並不好比,應該說兩者的功能不同。

從預防風險上看

保險和銀行儲蓄都可以為將來的風險作準備,但它們之間有很大的區別。用銀行儲蓄來應付未來的風險,是一種自助的行為,沒有把風險轉移出去;而保險則能把風險轉移給保險公司,實際上是一種互助合作的行為。

從存取方式上看

在銀行儲蓄是存取自由的;而保險則帶有強製儲蓄的意味,其能夠幫助你較迅速地積攢一筆資金,但是隻有在保險期滿或保險事故發生時才能拿到。

從約期收益上看

在銀行儲蓄中,金額包括本金和利息,它是確定的;而在保險中,你能得到的錢大多卻是不確定的,它取決于保險事故是否發生,而且金額可能遠遠高于你所繳納的保險費;少數的一些險種除外,如定期養老險等,你能得到的錢也是確定的。

從所有權上看

你在銀行存的錢還是你的,隻是暫時讓銀行使用;而你買保險花的錢就不再屬于你了,這歸保險公司所有,保險公司按保險契約的規定履行其義務。保險期內你就是不出險,保險公司也不會再還給你。

總之,最重要的是必須要搞清,保險的主要作用是保障,而銀行儲蓄的主要作用是資金的安全及一定的受益。買保險與銀行儲蓄,究竟哪個更劃算,隻有由你來從自家的經濟狀況、身體條件、風險防範等方面的實際出發,由你自己考慮和進行抉擇。

保險原則 

最大誠信原則

保證保險契約當事雙方能夠誠實守信,對自己的義務善意履行。包括如下內容:

保險人的告知義務

保險人應該對保險契約的內容即術語、目的進行明確說明。

投保人的如實告知義務

投保人應該對保險標的的狀況如實告知。

投保人或者被保險人的保證義務

最大誠信原則,投保人或者被保險人對于行為或不作為、某種狀態存在或不存在的擔保。保證較明確的一種是保險契約上明確規定的保證,比如盜竊險中保證安裝防盜門、人身保險中駕駛車輛必須有有效的駕駛證;不需明確的保證稱為默示保證,如海上保險中,投保人默示保證適航能力、不改變航道、航行的合法性等。由于保證條款對被保險人限製十分嚴格,所以各國法律都限製保險人使用默示保證,隻有一些約定俗成的事項成為默示保證。

棄權和禁止反言原則

棄權是當事人放棄在契約中的某種權利。例如投保人明確告知保險人保險標的的危險程度足以影響承保,保險人卻保持沉默並收取了保險費,這時構成保險人放棄了拒保權。再如保險事故發生,受益人在契約規定的期限不索賠,構成受益人放棄主張保險金的權利。

禁止反言指既然已經放棄某種權利,就不得再主張該權利。比如上面第一個例子,保險人不能在承保後,再向投保人主張拒保的權利。

賠償原則

經濟補償功能是保險的立業之基,最能體現保險業的特色和核心競爭力。具體體現為兩個方面:

1.財產保險的補償:保險是在特定災害事故發生時,在保險的有效期和保險契約約定的責任範圍以及保險金額內,按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到補償,在使用價值上得以恢復,從而使社會再生產過程得以連續進行。這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償,也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟補償,還包括對商業額度中違約行為造成經濟損失的補償。

2.人身保險的給付:人身保險的保險數額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力,在法律允許的情況下,與被保險人雙方協商後確定的。

損失補償

損失補償原則是保險人必須在保險事故發生導致保險標的遭受損失時根據保險責任的範圍對受益人進行補償。其含義為保險人對約定的保險事故導致的損失進行補償,受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。一般來說,財產保險遵循該原則,但是由于人的生命和身體價值難以估計,所以人身保險並不適用該原則,但亦有學者認為健康險的醫療費用亦應遵循,否則有不當得利之嫌。

近因原則

近因原則是指判斷風險事故與保險標的的損失之間的關系,從而確定保險補償或給付責任的基本原則。近因是保險標的損害發生的最直接、最有效、最起決定性的原因,而並不是指最近的原因。如果近因屬于被保風險,則保險人應賠償,如果近因屬于除外責任或者未保風險,則保險人不負責賠償。

分攤原則

在被保險人重復保險的情況下,保險事故發生,被保險人所得到的賠償金由保險公司和被保險人共同分擔。

代位原則

保險人根據契約的規定,對被保險人的事故進行賠償後,或者在保險標的發生事故造成推定全損後,依法向有責任的第三方進行求償的利益,獲取的被保險人對受損投保標的的所有權。

 適合人群

家庭結構

購買保險應該根據自身的年齡、職業、家庭結構、經濟收入等實際情況,力所能及地購買人身保險,既能夠負擔得起保費支出,也能夠適當轉移相關風險。

單身一族(18歲-30歲):對于這類人群,購買保險可以首選綜合意外醫療保險。這類保險費率低,並且可以針對意外提供高額身價保障,並能夠附加意外醫療和住院醫療,有效補充城鎮醫療報銷不足的空缺。其次,根據自身情況適當選擇補充重大疾病保險,轉移未來高額醫療費用帶來的負擔。一般未婚人士在保障類保險規劃的支出不超出自己年收入20%為宜。

有家一族(24歲-35歲):對于這類家庭,在進行保險規劃時。應當從基礎開始規劃,首先家庭的每一個成員都要有基礎醫療保障、重大疾病保障;其次適當的為孩子準備教育年金與婚嫁金(0-5歲是準備的最佳年齡);最後考慮的就是養老年金的規劃(40歲之前準備是最佳的年齡)。當然,保險規劃不是一蹴而就的,在根據年齡階段,收入階段的不同而不斷規劃的。

經濟收入

經濟收入的不同,在規劃保險時考慮的重點就不一樣。

年收入100萬以下的工薪家庭:主要考慮的是人身保障,轉移意外、健康、養老、理財方面的風險。

年收入100萬及以上非工薪的家庭:主要考慮的是資產安全(資產的轉移,資產的剝離,資產的傳承)。

     選擇公司

隨著中國金融業的發展,各種保險公司如雨後春筍般現身市場,其中既有國有保險公司,又有股份製保險公司和外資保險公司,使得投保人有了很大的選擇餘地,但同時也面臨著更多的困惑,那到底應該怎樣選擇保險公司呢?消費者不妨從以下幾方面來衡量:

1、資產結構好。在保險業,能否上市或者能否整體上市是評價一家保險公司整體資產是否優良的標志之一。所謂“整體上市”是指以公司的全部資產為基礎上市,如果某家保險公司實現了整體上市,就證明該公司整體結構良好。內地不少保險公司已經上市或者具備了上市條件。

2、償付能力強。保險公司的償付能力對保險消費者來說至關重要。2003年3月起施行的《保險公司償付能力額度及監管指標規定》對保險公司的償付能力額度作出了明確的規定,保險公司應于每年4月30日前將註冊會計師審計的上一會計年度的償付能力額度送達保險監督管理委員會,應根據保險監督管理委員會的規定,對償付能力額度進行披露。

3、額度等級優。國際上有不少專門對銀行、保險公司等金融機構額度等級進行評估的機構,如美國的穆迪公司、標準普爾公司等,它們對保險公司的評級可以作為評價保險公司額度等級的一個參考。

4、管理效率高。保險公司管理效率的高與低,決定著該公司的興衰存亡。管理效率可從公司產品創新能力、市場競爭能力、市場號召能力、公司盈利能力、公司決策能力、公司應變能力、公司凝聚能力等方面衡量。

5、服務質量好。保險與其他商品不同,不是一次性消費,保險契約生效的幾十年間,保戶經常就多方面的事情需要保險公司提供服務,如繳費、生存金領取、地址變更、理賠等。保險客戶能否成為保險公司的上帝,享受上帝待遇,開開心心接受保險的關懷,保險公司的服務質量是關鍵。

保險費率

保險費率是保險費與保險金額的比例,保險費率又被稱為保險價格。通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。

保險人使用保險精算來量化風險。保險人通過資料的編製來估算未來損失(預定損失率),通常採用合理的近似。保險精算使用統計學和概率來擬合並分析風險分布狀態,保險人運用這種科學原理並附加一定條件來釐定保險費率。

這些附加條件包括預定投資收益率、保險單預定利率、預定營業費用和稅金,人壽保險公司的附加條件還主要包括預定死亡率。

保險公司所必須支付的預定利率將會拿來與市場上的借款利率相比較,根據比較,許多保險公司並沒有在預定利率方面勝出,但是他們寧肯將其控製到比從別處借款的利率還要低。如果不這樣,保險公司將不會給所有者的資本以回報,那麽他們將借錢給其他地方以獲得市場價格的投資回報。

簡單賠付率

簡單賠付率: 簡單賠付率是一個時期內的賠款支出佔保險費收入的百分比。

經過保險費賠付率 : 年內賠款支出/ ( P101 ×1/24 + P102 ×3/24 + P103 ×5/24 + P104 ×7/24 + P105 ×9/24 + P106 ×11/24 + P107 ×13/24 + P108 ×15/24 + P109 ×17/24 + P110 ×19/24 + P111 ×21/24 + P112 ×23/24 + P201 ×23/24 + P202 ×21/24 + P203 ×19/24 + P204 ×17/24 + P205 ×15/24 + P206 ×13/24 + P207 ×11/24 + P208 ×9/24 + P209 ×7/24 + P210 ×5/24 + P211 ×3/24 + P212 ×1/24 )

其中P101指上年一月份保險費收入;P205指五月份保險費收入,餘者與此含義相同。

例子:家庭財產保險

例如,家庭財產價值$100,000,眾所周知財產發生風險引起損失足以導致家庭財務危機,所以財產所有者習慣上會購買財產保險。保險公司會擬定一個保險費率,比如一年交費$1,000,交費後,財產損失的風險就轉嫁給了保險公司。當保險契約約定的保險事故發生導致家庭財產遭受損失,保險公司就按照契約約定給付保險金,通常條件下,該金額經常被核定為家庭財產重置或者修理的價格。

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